АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ИНСТИТУТ ПОДГОТОВКИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ И МУНИЦИАЛЬНЫХ СЛУЖАЩИХ
ДЕПАРТАМЕНТ СПЕЦИАЛИТЕТА
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
на тему: «Банковские продукты и их развитие в Кыргызской Республике»
Выполнил студент
Бейшембеков Н.Н.
Бишкек 2015 г.
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг
.1 Понятие и сущность банковских продуктов и услуг
.2 Эволюция развития банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике
.3 Нормативные правовые акты Кыргызской Республики в сфере регулирования рынка банковских продуктов и услуг
Глава 2. Анализ состояния рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике на примере ЗАО Банк «Бай Тушум»
.1 Анализ структуры рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике на примере ЗАО Банк «Бай Тушум»
.2 Анализ состояния рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике на примере ЗАО Банк «Бай Тушум»
.3 Анализ приоритетных направлений развития рынка банковских продуктов и услуг на примере ЗАО Банк «Бай Тушум»
Глава 3. Основные пути развития рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике
.1 Основные проблемы развития рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике
.2 Основные мероприятия по развитию рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. Современная банковская система Кыргызской Республики развивается под воздействием как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития кредитования реального сектора экономики.
Реформирование платежной системы в Кыргызской Республике начато в 1992 году. Следует оговориться, что приведение платежной системы в состояние, адекватное новым глобальным политико-экономическим реформам, сложный многоплановый комплекс правовых, методологических, организационно-технических работ. Настоящий этап развития платежной системы характеризуется широким внедрением новых форм расчетов и использованием новых банковских технологий, отвечающих мировым стандартам и принципам. На смену платежным требованиям пришли поручения, электронные документы практически вытеснили, ранее использовавшиеся документы на бумажных носителях. Внедряются и новые формы передачи информации, реализуется система электронных платежей.
В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С ними банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских продуктов и услуг. Кроме этого, банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентами возникает в процессе купли-продажи банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные, расчетные операции, также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.
«Банком в Кыргызской Республике является финансово-кредитное учреждение, созданное для привлечения депозитов юридических и физических лиц и других денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, а также для осуществления расчетов по поручениям клиентов» - именно так сущность банка определяется законодательством Кыргызской Республики, где ясно определяются функции коммерческого банка как части денежно-кредитной системы страны.
Создав условия жесткой конкуренции в корпоративном секторе, отечественные банки обратили пристальное внимание на рынок розничных услуг. Крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередь рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста (согласно разным статистическим источникам, услугами коммерческих банков пользуются не более 40-45% граждан Кыргызской Республики. По данным отчета Всемирного банка от 2013 года, только 4% населения Кыргызстана пользуются банковскими услугами. В исследовании DMA 36% респондентов из 25 тысяч 822 человек сообщили, что пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения. Но следует оговориться, что необходимо формирование культуры сбережений. Потребительское кредитование позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие экономики.
Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.
Практическая значимость заключается в том, что исследования в области маркетинговой деятельности банка позволят увеличить объемы банковских продуктов и услуг, что в свою очередь положительно отразится на реальном секторе экономики.
Цель выпускной квалификационной работы - анализ состояния рынка банковских продуктов услуг на примере ЗАО Банк «Бай Тушум, совершенствование розничных банковских продуктов исследуемого кредитного учреждения.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:
. Изучение теоретических аспектов и правового регулирования рынка банковских продуктов и услуг.
. Проведение анализа банковских продуктов и услуг ЗАО Банк «Бай Тушум».
. Разработка мероприятий по развитию банковских продуктов и услуг ЗАО Банк «Бай Тушум».
Предмет исследования - банковские продукты и услуги.
Объект исследования - ЗАО Банк «Бай Тушум».
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.
Теоретической основой данной работы стали труды ведущих зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике. В экономической науке проблемам развития розничных банковских услуг и их продвижению на рынок посвящены труды О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, С.А. Гурьянова, А.Н. Иванова, Е.Ф. Жукова, А.Н. Иванова, Г.Г. Коробовой, В.Д. Маркова, А.В. Романова, Э.А. Уткина и др. Большинство работ посвящены общим проблемам банковских услуг, однако вопросы предоставления услуг физическим лицам в современных условиях мирового финансового кризиса пока не в полной мере нашли должного отражение в учебниках.
Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные правовые акты Кыргызской Республики, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи на специализированных порталах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность ЗАО Банк «Бай Тушум». Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован графиками и таблицами. В конце работы приводится список литературы, включающий нормативные правовые акты Кыргызской Республики и регулирующих органов в сфере банковской деятельности, монографии и статьи периодической печати, а так же специализированных интернет-порталов.
банк кредит финансовый кыргызский
Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг
.1 Понятие и сущность банковских продуктов и услуг
При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной банковской практике. В банковской терминологии очень часто встречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт (услуга). Следует разграничить эти понятия.
В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции(продукты): прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.
О.И. Лаврушин рассматривает банковские продукты (операции) как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым.
В свою очередь, Е.Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции.
Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковского продукта и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских продуктов.
В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских продуктов от услуг заключается в том, что «продукты реализуются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки». Следует также отметить единую точку зрения ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства.
Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу трактования терминов, в международной практике не существует единого похода к разграничению понятий банковского продукта и банковской услуги.
Отечественные экономисты, а так же российские ученые, чьи работы доступны нам обычно относят к банковским продуктам совокупность банковских операций.
Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские продукты лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист П. Роуз считает, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями. При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов.
Отнесение к банковским услугам потребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративным клиентам, в то время как отечественные ученые, в частности О.И. Лаврушин, определяют сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику.
Главным отличительным признаком банковской услуги, по мнению П. Роуза, является ее удобство и связь с перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.
В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании с банковской услугой, а иногда и заменяет его. Французский экономист, профессор С. де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию услуг позволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличии банковской продукции. О.И. Лаврушин относит к основным банковским продуктам кредиты.
В данный ряд следует добавить такие разновидности банковской продукции как кредитные, инвестиционные, по управлению активами.
Среди особенностей банковских продуктов С. Де Куссерг выделяет следующие:
неподверженность амортизации;
отсутствие возможности патентной защиты продукта;
единообразие предлагаемых банками продуктов;
зависимость от банковского или аналогового законодательства;
непосредственная продажа банковских продуктов клиентам.
По С. де Куссергу, к жизненному циклу банковского продукта относятся следующие фазы его развития:
первая фаза - введение в оборот, характеризуемая быстрым ростом объема продажи;
вторая фаза - подъем, когда число продаж стабилизируется и далее следует конкурентная борьба между банками за конечного потребителя, усовершенствование продукта;
третья фаза - спад. Данный период может растянуться на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков привычным формам сотрудничества.
Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам.
Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка. Открытие банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов. Банковский продукт, предоставляемый клиенту, включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.
В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов, кредитование, расчетные операции.