Дипломная (вкр): Деятельность ОАО 'АСБ Беларусбанк' в области кредитования населения

Деятельность ОАО 'АСБ Беларусбанк' в области кредитования населения

ВВЕДЕНИЕ

ОАО «АСБ Беларусбанк» - универсальный банк страны, самый старейший в нашей республике. Сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительство и др.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных целях. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства.

Таким образом, кругооборот денежного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно-свободных денежных средств, а с другой - к возникновению временной потребности в денежных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

Рассмотрим основные показатели по кредитованию в филиале № 200- Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

В 2012 году объемы льготного кредитования выросли по сравнению с 2010 годом на 82%, так как в области значительно увеличились объемы строительства. Проводимая процентная политика банка полностью соответствует Основным направлениям денежно-кредитной политики.

В 2012 году оказано финансовой помощи на сумму 1594841335 рублей, в 2011 - 923039525 рублей.Как известно, на финансовом рынке нашей страны присутствуют банки различного профиля и масштаба. Благодаря слаженной работе руководства и отделов банка, ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидеров в сфере предоставления широкого спектра банковских услуг, в том числе кредитования. Стратегия банка, проводимая его руководством, дает банку все основания для его дальнейшего стабильного и динамичного развития.

Требования банков к экономике за 2012 год увеличились на 30,3 % при годовом прогнозе по приросту на 17-23 % и по состоянию на 01.01.2013 составили 21595,2 млрд. рублей, в том числе в белорусских рублях - на 32,9 % до 14503,6 млрд. рублей, в иностранной валюте - на 25,1 % до 7091,6 млрд. рублей в рублевом эквиваленте.

Объектом исследования является система потребительского и жилищного кредитования населения.

Предмет исследования - деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» в области кредитования населения, как одного из ведущих системообразующих банков страны.

Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что значимость задач, стоящих перед банком в области кредитования населения на потребительские нужды и кредитования жилищной сферы, предопределяет необходимость совершенствования действующей практики выдачи кредитов, разработки и внедрения моделей ипотечного кредитования, системы строительных сбережений, что позволит в будущем удовлетворить потребительский спрос и спрос на жильё большей части населения, будет способствовать росту активности банков на розничном кредитном рынке, приведет к снижению рисков жилищного кредитования, а главное - улучшит жилищные условия многодетных семей, малообеспеченных, нетрудоспособных и других категорий граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. кредит финансирование недвижимость

Цель дипломной работы - на основе анализа действующего порядка потребительского и жилищного кредитования определить имеющиеся здесь проблемы и дать рекомендации по их решению, а также выработать рекомендации по применению новых схем кредитования. Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:- изучить государственную политику в сфере развития потребительского рынка и жилищного строительства;

проанализировать процессы потребительского и жилищного кредитования в ОАО «АСБ Беларусбанк» и оценить эффективность; - определить проблемы и перспективы потребительского и жилищного кредитования в Республике Беларусь; - рассмотреть прочие виды кредитных продуктов для населения в качестве альтернативы существующим видам потребительского и жилищного кредитования.

Теоретической и методологической основами для написания дипломной работы явились специализированная литература по теме исследования, материалы нормативных справочников, законодательные и нормативные акты Республики Беларусь, данные официального сайта ОАО «АСБ Беларусбанк», данные официального сайта Национального Банка Республики Беларусь, данные официального сайта Национального Статистического Комитета.

Для обработки цифрового материала применялись следующие приемы и методы: графический метод, метод цепных подстановок, метод сравнения.

1. ЭКОНОМИКО-ФИНАНСОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

ОАО «АСБ Беларусбанк» - универсальный банк страны, самый старейший в нашей республике. 90-летний опыт работы, история развития и становления, нынешнее лидирующее положение на рынке предоставляемых услуг позволяют сделать вывод о его надежности и стабильности.

Сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительств и др.

ОАО «АСБ Беларусбанк» обладает самой разветвленной филиальной сетью в Республике Беларусь. На филиалы банка расположены в каждом административном районе страны, составляло 32 % от числа филиалов всех коммерческих банков республики. При открытии новых филиалов и отделений учитываются партнерские связи обслуживаемых клиентов в том или ином регионе, потребности потенциальных клиентов в банковском обслуживании. Развитие и совершенствование филиальной сети отвечает стратегическим целям развития банка с учетом меняющихся рыночных условий. Координационным центром этой сети является Минское городское управление ОАО «АСБ Беларусбанк». В структуре банка 6 территориальных управлений, 54 филиала, 1839 отделений, 82 центра банковских услуг.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, и действует по 2-м направлениям: корпоративный бизнес и розничный бизнес. Деятельность корпоративного бизнеса направлена на совершение операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, таких как: кредитные, валютно-обменные, депозитные операции, расчетно-кассовое обслуживание, депозитарные услуги, инкассация, операции на рынке ценных бумаг, операции с пластиковыми карточками для юридических лиц, осуществление международных расчетов.

Далее анализ деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» по льготному кредитованию в сфере государственных жилищных программ и кредиты на потребительские нужды, будем проводить на примере филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

Филиал № 200 - Витебское областное управление Открытого акционерного общества Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк» создан в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом ОАО «АСБ Беларусбанк» по решению Правления Банка с письменного согласия Национального банка Республики Беларусь.

Филиал №200 - Витебское областное управление является обособленным подразделением ОАО «АСБ Беларусбанк» и осуществляет от его имени банковские операции, предусмотренные лицензией на осуществление банковских операций.

Руководителем филиала №200 - Витебского областного управления является начальник Управления Лопаткин Александр Михайлович, действующий на основании доверенности, выданной ему в установленном порядке. Начальник Управления назначается на должность и освобождается от нее в установленном порядке Председателем Правления Банка.

Положение о филиале банка определяет статус управления, предмет деятельности, основные цели деятельности и задачи управления, хозяйственную деятельность, учет и отчетность, руководство деятельностью управления, права и обязанности начальника управления.

В филиале №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» созданы следующие структурные подразделения и службы:

руководство;

юридический отдел;

отдел по работе с персоналом;

финансово-экономический отдел;

отдел бухгалтерского учета;

отдел внутрибанковских операций и бухгалтерской отчетности;

отдел расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

отдел учета операций физических лиц;

центр розничного бизнеса;

центр корпоративного бизнеса;

отдел валютных операций и валютного контроля;

отдел по работе с ценностями;

отдел объединенной службы инкассации и кассовой работы;

отдел ревизий;

отдел автоматизации;

отдел безопасности;

административно-хозяйственный отдел;

отдел капитального строительства и залогов имущества;

отдел контрольных обмеров;

операционный отдел, отделения, операционные передвижные кассы;

центры банковских услуг;

обменные пункты.

Территориальная сеть Витебского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» состоит из 15 филиалов, 9 центров банковских услуг и 279 отделений, из которых 130 расположено в городах и 149 - в сельской местности, 13 обменных пунктов валют. Функционируют 96 банкоматов, 151 инфокиоск, 985 терминалов в предприятиях торговли и сервиса.

Деятельность филиала №200 - Витебское областное управление направлена на выполнение Стратегии деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк», плана мероприятий по ее реализации, а также иных планов и мероприятий, утвержденных Правлением банка.

К функциям и задачам финансовой службы филиала №200 - Витебское областное управление относятся:

планирование деятельности филиала по важнейшим показателям, разработка бизнес-плана филиала;

планирование и доведение установленных прогнозных экономических показателей до структурных подразделений филиала;

проведение анализа итогов работы филиала и подготовка предложений по повышению эффективности деятельности;

анализ деятельности филиала, выработка предложений по повышению эффективности деятельности и снижению воздействия негативных факторов;

подготовка материалов для поведения итогов работы филиала и его структурных подразделений (отделений);

контроль за выполнением прогнозных показателей по основным направлениям развития филиала;

составление штатного расписания, отчетности по труду;

организация работы по формированию размеров вознаграждений за услуги, оказываемые банком, и сопровождению Сборника вознаграждений за банковские операции;

согласование хозяйственных договоров в части источников их финансирования и цен;

расчет нагрузки работников отделений;

подготовка информации для подведения итогов трудового соревнования. Подведение итогов конкурса на «Лучшее отделение» (расчет показателей, определение количества баллов);

расчет рентабельности основных направлений деятельности отделений;

вопросы оптимизации территориальной сети филиала.

Основные направления деятельности филиала №200 - Витебское областное управление зависят от структуры ресурсов и их объема. Структурный анализ проводится по видам банковских операций. Его посредством определяется состав и удельный вес экономических контрагентов по балансовым статьям активных и пассивных операций. В ходе его анализируются источники средств, формы и направления использования банковских ресурсов. Стоимостной анализ дает представление о стоимости и рентабельности конкретных операций. Он позволяет оценить значение каждого вида операций в формировании прибыли. Анализ активов и пассивов по срокам привлечения (размещения) и надежности, который проводят на основе формы «Расчет коэффициента ликвидности». Одним из важнейших инструментов, применяемых при аналитической работе является метод коэффициентов, который позволяет выявить количественную взаимосвязь между различными статьями, разделами или группами статей баланса. Факторный анализ прибыли позволяет провести стоимостную оценку влияния факторов на размер изменения прибыли банка. Суммарная прибыль отражает общий финансовый результат банка и формируется под воздействием: изменения размера собственных ресурсов, изменения уровня эффективности использования активов, изменения уровня «мультипликатора собственных ресурсов», изменения размера маржи прибыли.

Основные показатели деятельности филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» представлены в таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Основные результаты финансово-хозяйственной деятельности филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010- 2012 годы

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных банка

По итогам работы за 2012 год филиалом № 200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» получены доходы в сумме 216,07 млрд. руб., произведены расходы в сумме 205,46 млрд. руб., прибыль получена в размере 10,6 млрд. руб., рентабельность деятельности составила 5,2 %. По сравнению с 2011 годом доходы увеличились на 79,97 млрд. руб., расходы увеличились на 104,46 млрд. руб., прибыль увеличилась на 5,7 млрд. руб.

Весь круг банковских продуктов «АСБ Беларусбанк» можно условно разбить на четыре основные группы: депозитные услуги, кредитные услуги, инвестиционные операции и прочие услуги. Изучение продуктового ряда банка как раз и удобно вести по этим направлениям. Кроме депозитов источниками денежных фондов банка являются займы (кредиты), полученные банком, и акционерный капитал.

В целях поддержания ресурсной базы на необходимом уровне «АСБ Беларусбанк» проводит гибкую депозитарную политику. С учетом интересов клиентов предлагается широкий спектр новых видов вкладов на различных условиях. В таблице 1.2 представлена структура пассивов филиала № 200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

Таблица 1.2 - Структура пассивов филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011-2012 годы