Сейчас действует несколько источников пополнения экономики деньгами. Так, Центральный банк выпускает собственные долговые обязательства для использования в качестве денег. Но он не является единственным эмитентом денег в экономике. Коммерческие банки представляют собой другую группу первичных эмитентов, чьи обязательства фактически формируют большую часть денежной массы. Именно коммерческие банки являются основными проводниками денег, доводящими их до субъектов экономики. За такие услуги банков общество расплачивается повышенными процентными платежами за кредиты, неоправданно короткими сроками привлечения кредитов, драконовскими методами взыскания долгов при возникновении даже временных трудностей с погашением.
До сих пор Центральный банк изучал коммерческие банки, а банки изучали человека и уже на своё усмотрение принимали решение о возможности предоставления ему кредита. В новых условиях этот процесс нужно вывести напрямую. За возможность частной эмиссии человек должен платить (как в прямом смысле -- в виде процентов по кредитам, так и в переносном -- надзором за своей деятельностью), но плата эта должна быть объективной, справедливой и не направленной на извлечение прибыли. Именно государство в лице Центрального банка заинтересовано в развитии экономики и человека, а не в получении прибыли как коммерческий банк. Поэтому именного государство может обеспечить низкие процентные ставки для физических лиц, опираясь на возможности искусственного интеллекта.
С другой стороны, переход к эмиссии частных денег посредством прямого кредитования Центральным банком физических лиц потребует от гражданина более высокой степени ответственности за принимаемые решения. Если ранее неблагонадежный заемщик мог просрочить задолженность одному банку -- пойти в другой и там занять еще одну крупную сумму, то теперь просрочка, по сути, государству будет приводить к самым серьезным последствиям. Причем, организуя процесс возврата кредитных средств, государство не должно по аналогии с деятельностью коммерческих банков добиваться их немедленного получения, прибегая при этом к насилию и используя силовой ресурс правоохранительных органов. Обманувший систему субъект должен быть наказан утратой доверия со стороны государства. На первоначальном этапе в отношении субъекта могут приниматься решения о сокращении лимитов кредитования, увеличении процентов, затем -- об исключении из системы кредитования полностью и вплоть до сложения государством с себя обязательств в отношении такого гражданина (например, в сферах медицинского, пенсионного обеспечения и т.п.).
И напротив, человек, зарекомендовавший себя благонадежным и добросовестным заемщиком, будет поощряться государством, в том числе посредством получения определенных преференций от государства.
В условиях мирового кризиса эталона ликвидности, когда непонятно в чем создавать резервы национального богатства, страхующего экономику от грядущих катастроф, большое значение обретает человеческий капитал, ибо только массовая концентрация таких качеств, как честность, целеустремленность, энергичность, порядочность и трудолюбие способна преодолеть самые тяжелые последствия глобального и локального экономического краха. Дисциплинируя заемщика через выполнение им условий кредитных обязательств по эмиссии частных денег, мы создаем условия для роста человеческого капитала в российской экономике, поскольку мотивируем личность к стремлению быть прозрачной, добропорядочной и финансово стабильной.
На наш взгляд, нет серьезной опасности в том, что большинство россиян будет тратить свои кредитные лимиты не на обустройство собственного бизнеса (учитывая то, что к эффективной предпринимательской деятельности предрасположены совсем немногие), а в потребительский сектор. Ведь посредством частной эмиссии повысится платежеспособность населения, вырастет спрос и, тем самым, будет косвенно стимулироваться развитие производства.
Также нельзя исключить и вероятного использования частью граждан своих кредитных лимитов для дальнейшего размещения в коммерческих банках. Но и в этом случае можно прогнозировать положительный эффект -- кредитные организации получают стабильный источник формирования ресурсов, за счет которых могут финансироваться долгосрочные проекты.
Немаловажным фактором успешного развития предлагаемой системы должно стать безусловное обязательство государства обеспечить неукоснительную безопасность и защиту информации о субъектах. В соответствии с законом о банковской тайне, любой доступ к информации о финансовой деятельности физических лиц, о стоимости их имущества, деловой репутации и прочих персональных сведениях будет закрыт от посторонних лиц. Право на получение информации из системы будет исключительно прерогативой самого субъекта. На запрос система будет выдавать только готовый статус индивидуального фидуциарного рейтинга, включая количественную оценку кредита, возможного к привлечению субъектом. Как вариант, может быть предусмотрено право субъекта на предоставление информации об уровне своего кредитного рейтинга в иные финансовые институты. Наличие такой справки облегчит банкам (иным финансовым организациям) точность оценки кредитоспособности заемщика, что, в конечном счете, приведет к более объективному выстраиванию процентной политики на рынке денег в целом. Фидуциарный рейтинг также может стать основой для системы страхования и разного рода льгот и преференций.
Выводы
На текущий момент на фоне глобализации, революционного развития информационных технологий, платежных систем и электронных денег сформировались все условия для перехода к частной эмиссии, осуществляемой посредством прямого кредитования государством в лице Центрального банка человека.
Условия кредитования конкретного гражданина должны определяться в зависимости от уровня его индивидуального рейтинга, выставляемого особой кредитно-рейтинговой системой, технически опирающейся на саморегулируемый искусственный интеллект.
Внедрение описанного механизма частной эмиссии позволит довести деньги до конкретного субъекта (без взимания с него дополнительной платы за услуги посредников -- коммерческих банков) и насытить экономику денежными средствами в объективно необходимых объёмах.
Подобно тому, сколь мала степень использования человеком возможностей его собственного головного мозга, столь же низок уровень использования человечеством потенциала окружающей его техники. В настоящее время достижения научно-технического прогресса предоставляют нам такие возможности, о которых мы не могли мечтать еще совсем недавно. Имея современные суперкомпьютеры, наверное, смогла бы совсем иначе развиваться советская плановая экономика, а любые дискуссии о том, что эффективный бартерный обмен невозможен из-за отсутствия эталона ликвидности, обуславливающего паритет транспарентности товаров, выглядят уже устарелыми, ведь современные компьютеры без труда могут рассчитать, сколько банок краски стоит мешок зерна, и какова стоимость «Лады-калины», исчисляемая в килограммах картошки.
Все прежде невозможное становится возможным.
Те страны, кто раньше других начнут использовать вычислительную технику как инструмент эффективного управления не только экономическими, но и социальными процессами, окажутся более конкурентоспособными на мировом рынке. Нужно пытаться играть на опережение и самим формировать новые направления социально-экономических трендов. Внедрение частной эмиссии на основе фидуциарного рейтинга позволит улучшить состояние финансовой системы государства, так как формирование денежной базы, а вслед за ней и денежной массы, будет основано не на доверии к государственным облигациям США, а на доверии к российским гражданам. Иначе говоря, активы Центрального банка будут состоять не только из Золотовалютных резервов, но и из совокупности эмитированных гражданами денег, основанных на их фидуциарных рейтингах.
Мы очень надеемся на то, что фидуциарный рейтинг физических лиц будет иметь широкий социальный эффект. Его внедрение позволит повысить качество человеческого капитала и послужит прочной материальной базой для дальнейшего развития российского общества. Мы также понимаем, что в идеальном случае повысить уровень культуры и образования, а также ответственности за свои поступки можно только через духовное развитие человека, и, тем не менее, внедрение в нашу жизнь фидуциарного рейтинга может стать хорошей материальной мотивацией для улучшения человеческого капитала и повышения уровня доверия в российском государстве.
Литература
1 Мусорина В. Фабрика успеха // Прямые инвестиции. -- 2011. -- №2. -- С.18-19