Содержание
Введение
1. Страхование строений, принадлежащих физическим лицам
2. Страховые риски. Субъекты и объекты страхования
3. Существенные условия договора страхования строений
4. Порядок определения размера ущерба и суммы выплаты
Заключение
Введение
Страхование -- одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства -- главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.
То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.
В контрольной работе мы рассмотрим одну из составляющих имущественного страхования - страхование строений. Под строениями понимаются различные виды построек: дачи, дома, коттеджи, гаражи, сараи и др.
В контрольной работе будут рассмотрены следующие вопросы: страхование строений, принадлежащих физическим лицам; страховые риски; субъекты и объекты страхования; условия договора страхования строений; порядок определения размера ущерба и суммы выплаты.
страхование строение договор выплата
1. Страхование строений, принадлежащих физическим лицам
Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условия проводится добровольное страхование -- в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.
Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.
Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Советами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.
В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство. Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.
При повреждении или уничтожении строения в результате страхового случая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасанию строения и приведению его в порядок.
По добровольному страхованию строений страховое возмещение исчисляется в проценте от страховой суммы указанной в договоре, равном проценту страхового возмещения от страховой суммы по обязательному страхованию.
2. Страховые риски. Субъекты и объекты страхования
Страховой риск - вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями. [2]
Риск, подлежащий страхованию - это риск, отвечающий следующим критериям:
1) ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;
2) причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;
3)страхователь должен иметь подлежащий страхованию интерес по отношению к объекту страхования;
4) застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать убытки предсказуемыми;
5) риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;
6) услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости;
7) вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой.
Разработано много определений риска, их объединяет следующее:
- ключевая идея неопределённости;
- возможность существования различных степеней риска;
- понятие результата, явившегося следствием причины/причин.
Классификация рисков:
А) Финансовые риски, результат которых можно оценить в денежной форме (кража и т.д.).
Б) Нефинансовые риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (начало карьеры, женитьба и т.д.).
В) Чистые риски, которые подразумевают две ситуации:
человек получил ощутимую потерю;
человек не ощутил никакой потери.
Г) Спекулятивные риски, связанные с возможностью получения выгоды (сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.
Д) Фундаментальные риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются.
Е) Частные риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы.
Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению риска. Эффективность организации управления риском во многом определяется классификацией риска, т.е. распределением его на конкретные группы по определенным признакам.
Субъекты и объекты страхования.
Субъектами любого страхования являются:
Страховщик - это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.
Страхователь - это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска. Застрахованный - это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.
Объект страхования - это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.
Страхование строений граждан представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий.
Цель страхования строений - возмещение гражданам убытков от значительных материальных потерь, возникающих в связи с уничтожением или повреждением их собственности при наступлении страховых случаев.
Страхование строений осуществляется на основе договоров страхования, заключенных с дееспособными физическими лицами, т.е. со страхователями.
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических лиц, так называемых выгодоприобритателей, для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением строениями, принадлежащих гражданам на правах собственности или аренды.
На страхование может быть принят как отдельно стоящий дом (коттедж, зимняя или летняя дача, и т.д.), так и хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном Страхователю земельном участке: хозяйственный блок, летняя кухня, гараж, конюшня, баня, сауна, туалет, сарай, амбар, теплица, забор, изгородь и иные постройки.
На основании действующих правил страховщик принимает на себя ответственность только по тем постройкам, которые находятся по адресу, указанному в заявлении от страхователя.
3. Существенные условия договора страхования строений
Договор страхования строений является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.
Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме о своем желании заключить договор страхования.
Перед заключением договора страхования производится обязательный осмотр застрахованного имущества. По каждому строению в заявлении указывается: наименование (дача, хозяйственный блок и т.д.), действительная стоимость по оценке Страхователя, страхуемые риски и - при желании Страхователя - франшиза. Договор страхования может быть заключен без осмотра на страховую сумму не более 300 000 рублей с обязательным предоставлением фотографий строения.