не предлагать и не взыскивать дополнительные платежи, например, комиссии за ведение счетов заемщика. Связано это с тем, что такая процедура влечет за собой увеличение процентной ставки по образовательному кредиту;
в срок направлять требуемую сумму для оплаты основного образовательного кредита, в соответствии с датами, указанными в договоре (один раз в год или семестр);
в случае сопутствующего займа банк направляет средства сразу на банковский счет заемщика;
банк и иная кредитная организация должны предоставить студенту возможность на частичное или полное досрочное погашение задолженности по кредиту без комиссии и штрафных санкций.
Для того чтобы получить образовательный кредит в современных условиях заемщику необходимо выполнить следующие пять пунктов (Рисунок
.Сегодня кредит на образование с государственной поддержкой остается главным инструментом в предоставлении финансовой помощи заемщику, так как условия кредитования по данной программе являются более выгодными. Такой вид позволяет получать кредиты всем студентам, независимого от их финансового положения или положения их семей.
Рисунок 3. Механизм предоставления образовательного кредита в России
К сожалению, в настоящее время в России ссуды на оплату обучения пользуются гораздо меньшим спросом, чем за рубежом. Так благодаря стандартизированному опросу населения, ЦБ удалось выявить, что в апреле 2021 года из 2020 респондентов, имеющих какой-либо займ в МФО или банке, лишь 1% приходится на образовательный кредит, что составляет 21 человек [6]. образовательный кредит банковский финансовый
Причины такого маленького показателя скрываются в основных проблемах, стоящих перед российскими банками:
потенциальные заёмщики не знают о кредите, так как отсутствует система продвижения программ образовательного кредита среди российских банков или кредитных организаций.
образовательный займ для абитуриентов является не привлекательным. Ставки по данному кредитованию относительно зарубежных рынков достаточно высоки, их значение колеблется от 8% до 16%, в то время, когда в США этот же показатель составляет от 4 до 8,25% годовых по обычной кредитной линии без участия государства;
тяжёлые условия погашения для заёмщиков. На период обучения студенты не имеют постоянного дохода и выплачивать полную сумму основного долга с начисленными процентами не смогут;
пакет требуемых документов для оформления кредита слишком большой, а процесс принятия их банком занимает много времени;
в России низкие финансовые возможности многих семей.
С одной стороны, такой продукт является перспективным инструментом повышения доступности высшего образования, и его распространение целесообразно в условиях недостаточности государственного финансирования и низкого текущего платежеспособного спроса населения. С другой стороны, экономические ограничения развития образовательного кредитования в России связаны прежде всего с высокими платежами по кредиту в процессе его обслуживания (следовательно, с большим объемом переплаты), которые зачастую несоразмерны с доходами, получаемыми выпускниками.
Что касается развития кредита на образования в России, то новый для финансового рынка банковский продукт был запущен Сбербанком и программой Кредо еще в 2000 г. Уже в 2014 году образовательный кредит стал продуктом, доступным практически каждому абитуриенту, так как процентная ставка по данному виду кредитования стала льготной [7, с. 138-141].
Тем не менее, несмотря на успех проведенных мероприятий, в декабре 2016 года было принято решение об отмене государственной поддержки по выдаче кредитов для образования. Государственная программа была отправлена на оптимизацию, а Сбербанк, будучи единственной кредитной организацией, практикующей в своей деятельности выдачу подобных займов, временно отказался от этого вида кредита.
В течении нескольких лет программа по предоставлению государственной поддержки образовательного кредитования усовершенствовалась и 26 февраля 2018 г. была вновь утверждена и возобновлена Правительством РФ, а уже в мае 2020 года президент России Владимир Путин поручил кабинету министров проработать предложение Минобрнауки по снижению ставки по образовательным кредитам с текущих 8% до 3%, а также увеличить срок погашения кредитов до 15 лет, тем самым предоставив студенту льготный период и отсрочку платежей после окончания ВУЗа [7, с. 138-141].
Таким образом, кредиты на получение высшего образования - неизбежный этап развития событий в современных условиях, когда количество бюджетных мест в ВУЗах имеет тенденцию к сокращению, а плата за обучение увеличивается каждый год.
В целом, за последнее десятилетия на рынке наблюдается высокая конкуренция среди банков, особенно это отражается на банках-лидерах, таких как: Сбербанк, ВТБ Банк и ГПБ Банк.
Поэтому их деятельность вынуждает разрабатывать и предлагать населению актуальные продукты (услуги), с целью максимизации клиентской базы и впоследствии увеличения чистой прибыли. Если банков, предоставляющий займ на оплату обучения на рынке, станет больше, соответственно, это приведет к дальнейшему снижению ставок, как это произошло на рынке ипотечного кредитования.
Необходимость внедрения образовательного кредитования на более выгодных условиях в банках России обуславливается тем, что розничный бизнес является одним из факторов быстрого роста банковского сектора и ключевой составляющей большинства банков. С одной стороны, розничный банкинг отображает степень экономического развития страны, а с другой стороны, он содействует развитию экономики, давая населению финансовые ресурсы в виде кредитов. Как правило, физические лица являются одними из значимых поставщиков денежных средств.
Стоит помнить, что студенческое кредитование может способствовать достижению эффективного и объективного разделения расходов, а также повышения доступности и качества высшего образования. Постоянный рост числа студентов, обучающихся на договорной основе, свидетельствует о все большем распространении в России платного высшего образования.
Использованные источники
1. Жданова, Д.М. Развитие социальной ориентации банков/
2. Российский экономический интернет-журнал. - 2019. - №1. - С.2. [Электронный ресурс].
3. Сведения о деятельности образовательном учреждении, реализующем программы высшего профессионального образования" / Минобрнауки [Электронный ресурс].
4. Об увеличении количества бюджетных мест в региональных ВУЗах [Электронный ресурс].
5. Кондрацкая, Т.А. Образовательный кредит: российский и зарубежный опыт / Global and regional research, 2020. - Т. 2, № 1. - С.254-263. [Электронный ресурс]. -
6. Постановление Правительства РФ от 15 сентября 2020 г. № 1448 "О государственной поддержке образовательного кредитования" [Электронный ресурс].
7. Измерение инфляционных ожиданий и потребительских настроений на основе опросов населения. Волна 98. [Электронный ресурс].
8. Балашев, Н.Б. Развитие программ выдачи кредитов на образование / Международный журнал гуманитарных и естественных наук, 2019. С. 138 - 141. - №4-2. - С.138-141. [Электронный ресурс].