Курсовая работа (т): Кредитний ринок України

Банківський кредит надається банками й іншими кредитними установами підприємцям у вигляді грошових позик.

Державний кредит надається населенням країни своєму уряду (державі) шляхом купівлі державних облігацій внутрішньої позики.

Споживчий кредит надається фізичним особам на придбання товарів тривалого використання (меблі, автомашини, побутова техніка).

Міжнародний кредит надається країнами одна одній в грошовій, товарній, валютній формах на умовах поворотності, строковості і платності та цільового характеру.

Іпотечний кредит надається у вигляді довгострокових позик банками під заставу нерухомості для купівлі або будівництва житла, купівлі землі, потреб господарювання тощо.

Міжгосподарський кредит надається одним суб'єктом господарювання іншому і включає комерційний кредит, дебіторсько-кредиторську заборгованість та ін.

Представниками небанківських кредитно-фінансових інститутів є:

інвестиційні компанії,

страхові компанії,

ощадно-кредитні асоціації та кредитні спілки,

пенсійні та інші фонди.

Слід враховувати, що кредитна система функціонує через кредитний механізм. Він представляє собою, по-перше, систему зв'язків з мобілізації та акумуляції грошового капіталу між кредитними інститутами і секторами економіки; по-друге, відносини, пов'язані з перерозподілом капіталу між кредитно-фінансовими установами в межах ринку позикових капіталів; по-третє, відносини між кредитними інститутами та іноземними клієнтами.

Таким чином, кредитний механізм включає всі аспекти позикової, інвестиційної, засновницької, посередницької діяльності кредитної системи в особі її інститутів.

Сучасна кредитна система характеризується наступними важливими процесами:

концентрацією і мобілізацією банківського капіталу;

подальшим зростанням конкуренції між різними видами кредитно-фінансових установ;

продовженням злиття великих кредитно-фінансових інститутів з потужними промисловими, торговими, транспортними корпораціями і компаніями;

інтернаціоналізацією діяльності кредитно-фінансових інститутів і створенням міжнародних банківських об'єднань і груп.

Сучасна кредитна система - це сукупність кредитно-фінансових інститутів, що діють на ринку позикових капіталів і здійснюють акумуляцію та мобілізацію грошового капіталу. Через кредитну систему реалізується сутність та функції кредиту. Тому кредитна система включає в себе два основних поняття:

) сукупність кредитно-розрахункових і платіжних відносин, які базуються на певних формах і методах кредитування. Вони пов'язані з рухом позикового капіталу у формі різноманітних форм і видів кредиту;

) сукупність кредитно-фінансових інститутів, які акумулюють вільні грошові кошти і направляють їх господарюючим суб'єктам, населенню, уряду.

1.3 Роль кредиту в умовах ринкової економіки

Роль кредиту характеризується результатами застосування для економіки в цілому і населення зокрема. Кредит впливає на процеси виробництва, реалізації і споживання продукції, а також на сферу грошового обороту. Одним із проявів ролі кредиту виступає його вплив на безперервність процесів виробництва і реалізації продукції. Завдяки наданню позикових коштів для задоволення тимчасових потреб відбуваються “припливи” і “відливи” коштів позичальників. Це сприяє подоланню затримки відтворювального процесу, забезпечує безперервність і сприяє його прискоренню. Кредит відіграє важливу роль у задоволенні тимчасової потреби в коштах, яка може бути обумовлена сезонністю виробництва і реалізації певних видів продукції. Використання позикових коштів дозволяє створювати сезонні запаси і здійснювати сезонні витрати підприємств відповідних галузей народного господарства.

Значна роль кредиту і в розширенні виробництва. Позикові кошти сприяють збільшенню запасів і витрат, що необхідні для розширення виробництва і реалізації продукції; використовуються для збільшення основних фондів. Кредиту сфері грошового обороту забезпечує надходження готівки та їх вилучення з обороту через банки на кредитній основі. Таким чином, кредит відіграє важливу роль в утворенні коштів для готівкового і безготівкового обороту і забезпечує безперебійність безготівкового.

Слід мати на увазі, що роль кредиту, сфера його застосування не є незмінними, стабільними. Із зміною економічних умов в країні відбувається і зміна ролі кредиту та сфери його застосування. Особливо важлива роль кредиту в умовах функціонування неповноцінних грошей, грошей нерозмінних на дорогоцінний метал. Це пов’язане із збільшенням грошової маси при функціонуванні неповноцінних грошей на основі кредитних відносин. Виходячи з того, що в сучасних умовах інфляція є постійним явищем в економіці, зростає роль кредиту в цих умовах. Регулювання грошової маси в обороті здійснюється за допомогою кредиту, що забезпечує підтримку стабільної купівельної спроможності грошової одиниці.

Зміни в умовах розвитку економіки, в зв’язку з переходом від адміністративно-командної до ринкової економіки посилює роль комерційного, іпотечних кредитів. Це в свою чергу дає можливість застосовувати кредит як додаткове джерело капіталовкладень. Збільшення і розвиток акціонерного капіталу викликали розширення кредитних операцій з цінними паперами і особливо кредитування під заставу цінних паперів. Таким чином, слід виділити напрями, в яких зростає роль кредиту:

) перерозподіл матеріальних ресурсів в інтересах виробництва і реалізації продукції за допомогою надання позик і залучення коштів юридичних і фізичних осіб;

) вплив на безперервність процесів відтворення через надання кредитів;

) участь у розширенні виробництва через видачу позикових коштів на поповнення основного капіталу та лізинговий кредит;

) економне використання позичальниками власних і позичених коштів;

) прискорення споживачами отримання товарів, послуг за рахунок використання позикових коштів;

) регулювання випуску в обіг та вилучення з нього готівкових грошей на основі кредитних відносин і забезпечення безготівкового грошового обороту платіжними засобами.

Позитивна роль кредиту проявляється шляхом проведення ефективної грошово-кредитної політики, яка в сучасних умовах, головним чином, полягає у використанні жорстких заходів з регулювання обсягу кредитних і грошових операцій. Особливо важливе значення має підтримка стабільності і стійкості національної грошової одиниці і захист інтересів позичальників та кредиторів.

2. Особливості кредитного ринку в Україні

.1 Аналіз кредитного ринку України

Станом на 31.03.2015 у Державному реєстрі фінансових установ налічувалось 712 кредитні установи (табл. 1), у тому числі:[11]

кредитних спілок;

інших кредитних установ;

юридичних осіб публічного права.

Таблиця 2.1 - Кількість кредитних установ в Державному реєстрі фінансових установ

Станом на 31.03.2015 кількість кредитних установ у порівнянні з аналогічною датою 2014 року зменшилася на 30 одиниць, або на 4,0%. Кількість кредитних спілок зменшилася на 38 одиниць (6,1%). В той же час кількість інших кредитних установ збільшилася на 8 одиниць (9,4%).

За територіальною ознакою найбільша кількість кредитних установ зареєстрована в таких областях:

м. Києві та Київській області - 151 (21,2%);

Луганській - 48 (6,7%);

Донецькій - 42 (5,9%);

Дніпропетровській - 34 (4,8%).

Аналіз діяльності кредитних установ проведено на підставі поданих звітних даних за І квартал 2015 року. Результати діяльності кредитних установ та динаміку основних показників їх діяльності наведені в табл.2 (Додаток 1)

Кредитні спілки

Кредитна спілка - неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками, їхніми об'єднаннями на кооперативних засадах із метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки.

Станом на 31.03.2015 кількість кредитних спілок становила 589, відокремлених підрозділів ─ 607. За кількістю членів кредитних спілок лідирують Львівська область (146,8 тис. осіб), Івано-Франківська (64,1 тис. осіб), м. Київ та Київська область (61,4 тис. осіб) та Закарпатська область (59,6 тис. осіб). Лідерами за розмірами активів є кредитні спілки м. Києва та Київської області (568,6 млн. грн.), Харківської (167,0 млн. грн.), Львівської (157,9 млн. грн.) та Херсонської областей (144,3 млн. грн.). За результатами І кварталу 2015 року, як і раніше, більшість кредитних спілок 244 (58,2%) об’єднує невелику кількість членів - до 1,0 тис. осіб. Крім того, достатньо велика кількість кредитних спілок 159 (37,9%) об’єднує від 1,0 тис. до 10,0 тис. членів. Розподіл кредитних спілок за кількістю членів наведено в табл. 2 та зображено на рис. 2.1[11]

Таблиця 2.2 - Розподіл кредитних спілок за кількістю членів

Рис. 2.1 - Групування кредитних спілок за кількістю членів

Станом на 31.03.2015 кількість членів кредитних спілок становила 826,0 тис. осіб, що на 146,1 тис. осіб (15,0%) менше, ніж за відповідний період 2014 року. Також, спостерігалось зменшення кількості членів кредитних спілок, які мають діючі кредитні договори, з 229,3 тис. осіб до 177,9 тис. осіб та членів кредитних спілок, які мають внески (вклади) на депозитних рахунках, з 37,5 тис. осіб до 28,4 тис. осіб. Крім того, відбулося зменшення частки інших осіб, які не користуються послугами кредитних спілок, але залишаються їх членами, з 705,3 тис. осіб до 619,7 тис. осіб (рис. 2.2)

Рис. 2.2 - Динаміка кількості членів кредитних спілок[11]

Таблиця 2.3 - Розподіл кредитних спілок за обсягом їх активів станом на 31.03.2015

Дані таблиці 4 свідчать, що в загальному обсязі активів найбільшу частку (42,2%) становить група із 45 кредитних спілок (10,7% від кількості кредитних спілок, які подали звітні дані за І квартал 2015 року) з обсягом активів від 10 до 50 млн. грн.

Рис. 2.3 - Динаміка кредитування та залучення внесків членів кредитних спілок

Обсяг кредитного портфеля перевищує обсяг залучених депозитних внесків (вкладів) у 2 рази.

Станом на 31.03.2015 кредити, надані членам кредитних спілок, становлять 1 968,6 млн. грн. та порівняно з відповідним періодом 2014 року зменшилися на 21,1% (525,9 млн. грн.). Середній розмір одного кредиту станом на 31.03.2015 становить 11,1 тис. грн. (на 31.03.2013 - 10,0 тис. грн., на 31.03.2014 - 10,9 тис. грн.).

Станом на 31.03.2015 на депозитних рахунках членів кредитних спілок обліковувалось вкладів на загальну суму 968,6 млн. грн., що менше на 24,8% (319,2 млн. грн.), ніж за аналогічний період минулого року. Середня сума внесків на депозитні рахунки становить 34,1 тис. грн. (станом на 31.03.2013 - 29,6 тис. грн., станом на 31.03.2014 - 34,3 тис. грн.).

Рис. 2.4 - Групування кредитних спілок за наданими кредитами на 1 позичальника станом на 31.03.2015

Із загальної кількості кредитних спілок, які подали звітні дані за І квартал 2015 року, 402 кредитні спілки (95,9%) мали залишок кредитів, наданих членам кредитної спілки. У 229 кредитних спілок (57,0%) середній показник по наданих кредитах на 1 позичальника менший 10,0 тис. грн. Питома вага активів таких кредитних спілок у загальному обсязі активів становить 43,4% (955,7 млн. грн.). У четвертої частини кредитних спілок (117) показник середнього розміру кредиту на 1 позичальника від 10,0 до 30,0 тис. грн. Частка активів таких кредитних спілок у загальному обсязі активів становить 19,7% (433,1 млн. грн.). У 8 кредитних спілок показник середнього розміру кредиту перевищує 500 тис. грн.

Рис. 2.5 - Групування кредитних спілок за обсягами активів залежно від показника середнього кредиту на 1 позичальника станом на 31.03.2015

Інші кредитні установи

Кредитна установа - фінансова установа, яка відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» має право за рахунок залучених коштів надавати фінансові кредити на власний ризик.

Станом на 31.03.2015 кількість зареєстрованих інших кредитних установ становить 93, що на 8 одиниць, або 9,4% більше даного показника за аналогічний період 2014 року (станом на 31.03.2014 - 85 одиниць).

Система інших кредитних установ станом на 31.03.2015 порівняно з відповідним періодом минулого року демонструвала зростання показників діяльності.

Активи інших кредитних установ станом на 31.03.2015 становлять 12 828,8 млн. грн. та порівняно з 31.03.2014 збільшилися на 4 465,4 млн. грн., або на 53,4% (станом на 31.03.2014 - 8 363,4 млн. грн.).

Капітал інших кредитних установ становить 2 270,0 млн. грн. та порівняно з відповідним періодом 2014 року збільшився на 124,2 млн. грн., або на 5,8% (станом на 31.03.2014 - 2 145,8 млн. грн.).

Обсяг виданих кредитів іншими кредитними установами станом на 31.03.2015 становить 5 514,0 млн. грн., що на 1 544,1 млн. грн. більше ніж за аналогічний період минулого року (станом на 31.03.2014 - 3 969,9 млн. грн.)

Середньозважена річна процентна ставка за наданими кредитами становить 213,0% (максимальна процента ставка - 732,0%, мінімальна процента ставка - 0,1%).

Основні показники діяльності інших кредитних установ та їх динаміка зображені на рис. 2.6.

Рис. 2.6 - Динаміка основних показників діяльності інших кредитних установ (млн. грн.)