· будет отличаться правильным управлением и регулированием и избежит создания монополии;
· обеспечит ограниченное страховое покрытие для кредиторов, например, исключит вероятность чрезмерных первоначальных потерь;
· обеспечит установление и мониторинг разумных стандартов андеррайтинга и обслуживания;
· обеспечит правильное определение величины страховой премии и ее корректировку с учетом изменения рыночной конъюнктуры;
· будет должным образом включен в федеральный бюджет с тем, чтобы отразить соответствующие условные обязательства перед правительством.
В настоящее время в России создана система внешне очень похожая на немецкую, однако, как и в случае с американской моделью, с принципиально иным содержанием и механизмом работы. В нашей стране пока нет специализированных сберегательно-ипотечных кредитных учреждений (строительно-сберегательных касс). Наше законодательство не предусматривает особой формы кредитных организаций, работающих по контрактной сберегательной схеме. Создать подобную организацию в рамках обычного универсального банка нельзя, т.к. нельзя гарантировать, что он не будет использовать сверхдешевые депозитные средства для не ипотечных активных операций.
Но основная трудность даже не в этом. Главное препятствие для введения сберегательной системы ипотеки сегодня состоит в невозможности убедить нормального россиянина ежемесячно несколько лет вкладывать средства в какую-то кредитную организацию в ожидании ипотечного кредита. Чтобы сегодня вернуть нашего человека в банк, надо сначала дать ему кредит.
Таким образом, подводя итог можно констатировать, что на сегодняшний день, несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающим и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной стабильной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимостью конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованного структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождению и реализации услуг.
Страхование предмета ипотеки (квартира или дом), приобретаемого на ипотечный кредит, является необходимым условием осуществления ипотечной деятельности и должно включаться в правовую систему ипотечного кредитования. Заключение страхового договора по этому виду страхования по правилам, учитывающим специфику ипотечного кредитования, является обязательным условием при получении ипотечного кредита. В то же время титульное страхование, как и страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика, не может быть обязательным условием получения ипотечного кредита, и решение о таком виде страхования должен принимать сам заемщик.
Список литературы
страхование ипотека кредит
1. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс] : Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ : принят Гос. Думой 24.06.1997 г. : одобрен Советом Федерации 24.06.1997 г. : (ред. от 21.07.2014) // Доступ из СПС «Консультант Плюс».
2. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков (научная статья)// Страховое дело - 2006. 120 с.
3. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование [Текст] : учебник / Ю. Т. Ахвледиани. - М. : Юнити-Дана, 2012. - 543 с.
4. Ефимов, О.Н. Практическое пособие с примерами расчетов по страхованию / О.Н. Ефимов.- 2012.- 19-41с.
5. Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Bцcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.
6. Ефимов О.Н. Экономика страхования и анализ страховых операций [Электронный ресурс]: курс лекций/ Ефимов О.Н.-- Электрон, текстовые данные.-- Саратов: Вузовское образование, 2014.-- 2G1 с.-- Режим доступа: http://www.lprbookshop.ru/23092.-- ЭБС «IPRbooks», по паролю
7. Ефимов О.Н. Страховое дело [Электронный ресурс]: учебно-методическое пособие/ Ефимов О.Н.-- Электрон, текстовые данные,-- Саратов: Вузовское образование, 2014.-- 177 с.-- Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23088.-- ЭБС «IPRbooks», по паролю
8. Ефимов О.Н. Страховые законодательства и страховая наука о сущности страхования// Пути развития теории и практики современного страхования. 28 октября 2012 Санкт-Петербург. Сборник тезисов международной научно-практической конференции, посвященной 10-летнему юбилею кафедры управления рискам страхования - СПб.: ЭФ СПбГУ, 2012. - 276 с.
9. Ефимов О.Н. Основы страхового дела [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Ефимов О.Н.-- Электрон, текстовые данные.-- Саратов: Вузовское образование, 2014.-- 116 с.-- Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23083.-- ЭБС «IPRbooks», по паролю
10. Ефимов О.Н. Социальное страхование в России [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Ефимов О.Н.-- Электрон, текстовые данные.-- Саратов: Вузовское образование, 2014.-- 165 с.-- Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23086.-- ЭБС «IPRbooks», по паролю
11. Ефимов О.Н. Об имущественном интересе в страховании (статья)// Материалы международной научно-практической конференции, посвященной 80-летию ФГОУ ВПО Башкирский ГАУ «Состояние, проблемы и перспективы развития АПК» (30 сентября - 1 октября 2010г.) Часть III. -Уфа: ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ», 2010. - С. 43-47.
12. Ипотечное кредитование в цифрах. Статистика выдачи ипотечных кредитов [Электронный ресурс] /Ипотека/ Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska.
13. Катасонов В.Ю., Морозов Д.С. Проектное финансирование: организация, управление риском, страхование (научная статья)//Страховое дело.- 2007.-272 с.
14. Корниенко Д.Г. Тенденции развития рынка ипотечного страхования / Д.Г. Корниенко // Финансы и кредит. - 2007. - №30 - с. 71-73
15. Рейтинг страховых компаний [Электронный ресурс] / Автокаско / Режим доступа: http://autokasko.net/reyting-strakhovykh-kompaniy.