Своеобразие правового положения страховых брокеров заключается в том, что свое вознаграждение брокер может получать не от страхователя, риски которого он размещал у страховщика, а от самого страховщика в виде комиссионного процента.
Страховщику брокер оказывает содействие в уплате страхователем страховой премии, а страхователю - в получении от страховщика страховой выплаты. Нередко страховые брокеры даже берут на себя осуществление денежных расчетов между страхователем и страховщиком.
Иногда страховые брокеры специализируются на перестраховании, размещая риски основного страховщика (перестрахователя) у других страховщиков (перестраховщиков). Такие брокеры именуются перестраховочными брокерами.
Страховой брокер не является стороной (или даже третьим лицом) договора страхования и не несет ответственности за его исполнение. Кроме того, брокер не несет ответственности по заключенным с его участием договорам страхования за выплату страхователем страховой премии и за осуществление страховщиком страховой выплаты. Однако брокер несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение того договора, в силу которого он действовал, оказывая услуги клиенту (договора возмездного оказания услуг, договора поручения, договора комиссии, агентского договора и др.). Согласно Гражданскому Кодексу лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение невозможным вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и неотвратимых при данных условиях обстоятельствах. Иначе говоря, страховой брокер несет ответственность за неисполнение своих обязательств перед своим клиентом в общем порядке. И эта ответственность включает в себя возмещение убытков, причиненных клиенту, и выплату, если она предусмотрена, неустойки. Причем брокер несет эту ответственность независимо от своей вины. Так, если брокер, например, несвоевременно произведет перечисление страховщику полученной от страхователя страховой премии, то он может быть привлечен к ответственности по ст. 395 ГК, предусматривающей ответственность за неисполнение денежного обязательства.
В заключение следует отметить, что если страховым брокером является юридическое лицо, то оно должно быть коммерческой организацией. Страховой брокер, являющийся юридическим лицом, может создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной для коммерческих организаций.
Законодательством не предусмотрено требований по поводу размера уставного капитала в брокерских организациях. Тем более не предусмотрено наличие уставного капитала (или резервного фонда) в том случае, если брокером выступает физическое лицо.
Если брокерской деятельностью занимается физическое лицо в порядке осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности, то такое лицо должно быть зарегистрировано в качестве субъекта, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Предметом этой деятельности должна быть определена деятельность в качестве страхового брокера. Кроме того, он должен иметь свидетельство о включении в единый государственный реестр субъектов страхового дела.
Заключение
В данной работе были рассмотрены основные виды страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.
Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника.
Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. Предполагается, что существует большое количество организаций, чья основная деятельность далека от сферы страхования, но, тем не менее, они осуществляют операции, присущие страховым посредникам. Это обусловлено тем, что ряд хозяйствующих субъектов занимается таким видом деятельности, который тесно связан со страхованием либо обладает потребностью в страховании значительной части рисков, появляющихся в процессе функционирования предприятий.
Список использованных источников
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) {КонсультантПлюс}?
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) {КонсультантПлюс}?
3. ст. 8, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" {КонсультантПлюс}?
4. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. - М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР" 2000. - 208 с.
5. Страхование. Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: "Экономистъ", 2003. - 875 с.
6. Худяков А.И. Страховое право. - С-Пб.: Издательство Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. - 691 c.
7. "Страховой бизнес: Словарь-справочник" / Р.Т. Юлдашев, М.: "Анкил", 2005. - 832 с.