Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч х К х Т, (1.1)
где Дч -- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);
К -- коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США;
Т -- срок кредитования (в мес.)
Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:
Дч = Доход в рублях / Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк
Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.
1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента
S = P/ 1+ Годовая процентная ставках срок кредитования (в месяцах) 12x100
2. Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.
На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.
По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.
Так же Альфа-Банк предлагает вашему вниманию свои аналитические разработки: ежедневные брифинги, ежемесячные обзоры и индекс доверия инвесторов.
Утренний брифинг содержит краткий комментарий текущих политических событий, анализ последних изменений макроэкономической ситуации, новости финансового и фондового рынков. Наиболее важная составная часть сводки -- наши краткосрочные рекомендации по рыночной стратегии, основанные на нашем понимании настроений на рынке, а также данных технического анализа. Таким образом, каждое утро к услугам трейдеров -- надежная лоция для плавания в бурном море российского рынка.
Ежемесячный обзор включает долгосрочный прогноз и практические рекомендации, основанные на результатах фундаментального анализа.
Индекс доверия инвесторов Альфа-Банка (AB-ICI) позволяет с большой точностью прогнозировать намерения инвесторов, размеры прямых иностранных инвестиций и инвестиционные потоки на финансовых рынках. С помощью индекса менеджеры, аналитики, и представители деловой прессы смогут получить объективное представление о тенденциях и изменениях инвестиционного климата в России.
Высокий уровень аналитических исследований Альфа-Банка обеспечивается усилиями команды профессионалов -- ведущих российских аналитиков, прекрасно зарекомендовавших себя в работе в крупнейших зарубежных и отечественных компаниях.
С июня 2003 года Альфа-Банк начал публикацию нового ежемесячного индекса, который должен стать первым индикатором отношения инвесторов к России.
Индекс разработан специалистами Альфа-Банка и Российской экономической школы (РЭШ) и состоит из трех компонент: доверия фондового рынка, доверия иностранных инвесторов (портфельных и стратегических) и доверия к экономике.
Методология, использованная при построении индекса, отражает долгосрочные и среднесрочные экономические тенденции и позволяет «сгладить» экстремальные значения отдельных наблюдений.
Индекс AB-ICI публикуется на сайте в 20-х числах каждого месяца. Результаты сопровождаются комментариями экономистов Альфа-Банка.
Заключение
Таким образом, экономический анализ деятельности банков рассматривает экономические явления во взаимосвязи и развитии, в противоречивом воздействии положительных и отрицательных факторов, в стирании старого и становлении нового, более прогрессивного, в переходе количества в качество, выявлении противоречий в коммерческой деятельности и изыскании способов их преодоления.
Преимущественное формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала - также не лучшая политика для коммерческого банка. Это связано, в частности, с возможной потерей определенной группой акционеров контроля над банком, снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Как следствие, несбалансированность может привести к ухудшению показателей, характеризующих деятельность банка, к снижению его имиджа на рынке и денежных ресурсов.
Следовательно, основная цель коммерческого банка - выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.
Что касается социально-ориентированной деятельности Альфа-Банка , то она не ограничивается громкими проектами. Банк принимает активное участие в жизни общества всюду, где развивает свой бизнес: проводит конференции, направленные на привлечение инвестиций в регионы, помогает образовательным учреждениям.
Альфа-Банк стремится к тому, чтобы его социальная и благотворительная деятельность способствовала постоянному и гармоничному развитию общества. Банк и в дальнейшем намерен делать все возможное, чтобы положение в российском обществе становилось более стабильным, а люди -- более уверенными и счастливыми.
Список литературы:
1. Развитие предприятий Гончарук В.А.
2 .Системы экологического менеджмента Дайман С.Ю.
4. http://www.boss-referent.ru/
5. http://alfabank.ru/
6. http://www.grandars.ru/
7. http://dic.academic.ru/
8. http://www.inventech.ru/
9. Банковское законодательство // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
10. Л.Г. Батракова, «Экономический анализ деятельности коммерческого банка», «Логос», Москва, 2005.
11. «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора (Основополагающие базельские принципы)», «Вестник Банка России»
12. Смирнов А.В. «Управление ресурсами и финансово-аналитическая работа в коммерческом банке», «БДЦ-Пресс», Москва, 2002.
13. Тоффлер О., Тоффлер Х. Новая экономика. Все еще впереди // Еру Wall Street Journal. 2008
14. Челнак Н.И. Новые возможности для российского бизнеса: виртуальный банк // Бизнес и банки. 2008.
15. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе.