ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
1. Формы договора
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.
Согласно ст. 817 ГК РБ, страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.
Добровольное страхование осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон. Существенные условия договора добровольного страхования определяются в соответствии с законодательством, правилами соответствующего вида страхования, утвержденными (принятыми, одобренными) страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов, а конкретные условия - в соответствии с законодательством и указанными правилами при заключении договора. Согласно ст. 859 ГК РБ, законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета или осуществляемого за счет средств самих страхователей. Такое страхование осуществляется путем заключения договоров.
Объекты обязательного страхования определены ст. 825 ГК:
1. жизнь, здоровье или имущество других определенных законодательством лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
2. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами.
На каждый вид обязательного страхования страховщику выдается отдельная лицензия.
Законодательством не может быть возложена на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 825 ГК).
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.
Личное страхование.
В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.
К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование.
Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам).
Страхование имущества.
Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. В соответствие со ст. 821 ГК РБ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Страхование предпринимательского риска.
Согласно ст. 822 ГК, может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и в его пользу. Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.
С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств.
Страхование рисков включает:
- строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);
- производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т. п.);
- коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем;
- финансовые риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие;
- валютные риски.
Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Не допускается страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.
Страхование ответственности.
Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.
Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.
Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:
- Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- Страхование гражданской ответственности перевозчика;
- Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба;
- Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- Страхование иных видов гражданской ответственности.
Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. «Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска, средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании».
Следует отметить, что договор страхования несомненно всегда являлся и является возмездным. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страхового случая, а страхователь - уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик (страховая сумма и страховое возмещение), а также регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, чьи права и обязанности вытекают из условий договора о страховании. Из вышесказанного также следует, что договор страхования является двусторонним.
2. Порядок заключения и прекращения
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 402 ГК: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их волеизъявлений. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Республики Беларусь.
Договор страхования должен быть заключен письменно. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т. п.), подписанного страховщиком, о чем гласит ст. 830 ГК.
Это означает, что:
1) договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.404 п.2 ГК РБ). Согласно ГК РБ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. - такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом);
2) Страховой полис - это документ, который исходит от одной стороны договора - страховщика, и вручается контрагенту - страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением.
В свою очередь акцептом - стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе. Различают разовый и генеральный полис страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовременное страхование имущества одного предмета, а по генеральному полису - страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Согласно ст. 834 п. 1, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В соответствие со ст. 24 закона «О страховании», договор страхования прекращается в случаях:
1) истечения срока действия;
2) выполнения страховщика обязательств по договору в полном объеме;
3) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
4) прекращения деятельности страхователя - юридического лица или смерти страхователя - гражданина.
Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся (п. 1 ст. 848 ГК):
- гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем, наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью. Этот перечень не является исчерпывающим.
При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.