Зависимость от кредитов: болезнь или привычка
Выполнила:
Скворцова Софья Сергеевна
Введение
Ещё несколько лет назад слова «банковский кредит» воспринимались как сугубо финансовый термин, не имеющий к повседневной жизни никакого отношения.
А сегодня « кредитный бум» охватил нашу страну. Наши сограждане начали покупать в кредит всё: подарки, технику для дома и ещё... Кредитные организации создали более-менее доступные (по крайней мере, так казалось многим неискушенным заёмщикам на первый взгляд) условия для займа. Сегодня (вернее, вчера) покупка в кредит стала банальным мероприятием, доступным почти для любого члена нашего общества. Но у всего на свете, есть «обратная сторона» и за всё надо платить. Покупая в кредит, мы берём на себя определённые финансовые обязательства, будучи уверенными, что наш кредитор будет так же добросовестно выполнять свои. Но, увы, во многих случаях всё оказывается далеко не так просто. Разразившийся мировой финансовый кризис не обошел нашу страну стороной, как предсказывали многие эксперты. Мировые потрясения пошатнули не только финансовый сектор страны, но и затронули реальный сектор экономики. Многие отросли отечественного производства, уже сейчас достаточно сильно пострадали. Предприятия вынуждены сокращать людей, оставляя их без средств к существованию. Но многие люди по-прежнему не хотят отказываться от кредитов.
Попробуем разобраться, что же такое «жизнь в кредит» болезнь или привычка.
1. Понятие потребительского кредита и его виды
Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.
К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
Виды потребительских кредитов
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:
1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
а) по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:
* всем слоям населения;
* определенным социальным группам;
* различным возрастным группам;
* группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
* VIP-клиентам;
* студентам;
* молодым семьям.
2. По обеспечению:
* обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
* необеспеченные (бланковые).
3. По методу погашения:
* разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
* рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
4. По условиям предоставления:
* разовый;
* возобновляемый (револьверный).
5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):
* строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
* без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
6. По срокам кредитования:
* краткосрочные (до 1 года);
* среднесрочные (до 5 лет);
* долгосрочные (свыше 5 лет).
Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.
2 Плюсы и минусы потребительского кредита
К плюсам можно отнести:
* товар может подорожать в будущем;
* товар может исчезнуть с прилавков;
* возможность купить на месте товар необходимой модификации;
* возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент;
* нет необходимости сразу вкладывать большую сумму денежных средств;
* время на оформление и получение кредита составляет 1-2 дня;
* кредит погашается равными частями;
* возможность выбора из большого количества банков, предоставляющих потребительские кредиты (около 90% банков, работающих с физическими лицами);
* возможность получить товар, не дожидаясь выплаты по кредиту;
* банковские учреждения предоставляют возможность досрочного погашения кредита;
* кредитные организации предлагают сравнительно невысокую процентную ставку, приемлемую для потребителя;
* банки обеспечивают «прозрачность» выплат - нет скрытых выплат и комиссий;
* возможность получения потребительского кредита в разных денежных валютах;
* банки не требуют предоставления отчета о целевом назначении займа;
* оформления банками потребительского кредита без поручителя;
* нет обязательного условия в страховании жизни кредитора;
* есть возможность получения кредита на выбор: как в наличной, так и в безналичной форме;
* при условии погашения платежа в филиале банка, выдавшего ссуду, не начисляется комиссия;
* широкий диапазон денежных средств, которые могут выдать банки;
*возможность выбора подходящего срока для кредитования;
* отсутствие комиссии при снятии наличных.
В минусы можно отнести:
* обычно трудовой стаж заемщика должен составлять не меньше 3-6 месяцев, однако каждый банк имеет свои специфические требования, например, наличие трудового стажа у заемщика не меньше трех лет;
* банковские учреждения устанавливают возрастные ограничения: кредит можно получить по достижении 21 года и не позже 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (разумеется, разные банки предъявляют отличные друг от друга требования);
* конечная стоимость товара оказывается выше;
* неосведомленность большей части населения о полученной, при оформлении кредита, материальной ответственности, что может приводить к негативным последствиям.
Самый главный минус:
* кредитный риск
Классическое учение о банковской системе исходит из исключительного существования трех ведущих критериев - это ликвидность, рентабельность и безопасность.
Специфика риска банковских операций заключается в том, что за денежными операциями стоит не менее важный, а, возможно, в долгосрочной перспективе и более важный процесс: посредничество при принятии риска. Для банков значительная порция всех рисков состоит из «производных» рисков. Та степень риска, которую банк предлагает для себя, в значительной степени определяется той степенью риска, которую он объективно или субъективно приемлет от своих клиентов. Чем выше степень риска, присущего типу бизнеса клиентов банка, тем выше риск, который может ожидать банк, работая с этими клиентами. Посредничество между вкладчиками и заемщиками не может возникнуть без посредничества при принятии риска. Банк несет эти риски осознанно, за счет чего в качестве платы за принятие на себя этих рисков имеет доход. В общем случае к рискам по произвольным банковским операциям относят следующие
2. Типология банковских рисков и их характеристика
Таблица 1
|
Тип риска |
Характеристика |
|
|
Кредитный риск |
Возможное падение прибыли банка и даже потеря части акционерного капитала в результате неспособности заемщика погашать и обслуживать долг (выплачивать проценты) |
|
|
Риск ликвидности банка |
Возможная угроза прибыли и акционерному капиталу банка в результате затруднения в получении средств путем реализации части активов или приобретения нового займа по приемлемой цене. Риск считается наивысшим, когда банк не в состоянии удовлетворить кредитную заявку или ответить по обязательству вкладчика. Соответственно различают ликвидность активов и ликвидность пассивов |
|
|
. Процентный риск |
Вероятная потеря дохода банка в результате непогашения процентных платежей заемщиком |
|
|
. Риск, связанный с неспособностью банка возмещать административно-хозяйственные расходы (риск текущих расходов) |
Возможное снижение прибыли банка из-за непредвиденных расходов на содержание аппарата сотрудников и прочих расходов, обеспечивающих нормальный ритм работы учреждения |
|
|
Валютный риск |
Опасность валютных потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении международных кредитных, валютных и расчетных операций |
|
|
. Риск неплатежеспособности банка |
Использование банком акционерного капитала для погашения своих обязательств при отсутствии каких-либо других источников (платежи по возвращаемым кредитам, привлечение новых займов, реализация активов). Чтобы предотвратить подобную ситуацию, важно поддерживать соотношение между акционерным капиталом и активами, так называемый коэффициент достаточности капитала (capital-to-assets ratio). Это означает, что банк с акционерным капиталом, равным 10% активов, в состоянии выдержать большую нагрузку в случае затруднения доступа к прочим источникам средств, чем банк, у которого акционерный капитал составляет только 6% от общей суммы активов |
Перечисленные типы рисков взаимосвязаны. Очевидно, что кредитный риск ведет к возникновению всей цепочки банковских рисков, а также может привести к риску ликвидности и неплатежеспособности банка.
В упрощенной форме кредитный риск можно определить как «риск того, что партнер по финансовой сделке окажется неспособным выполнить условия контракта и держатель актива понесет финансовые потери».
Величина кредитного риска - сумма, которая может быть потеряна при неуплате или просрочке выплаты задолженности. Максимальный потенциальный убыток - это полная сумма задолженности в случае ее невыплаты клиентом. Просроченные платежи не приводят к прямым убыткам, а возникают косвенные убытки, которые представляют собой издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо) или потерю процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше и помещены на депозит.
В зависимости от уровня осуществления анализа необходимо различать совокупный и индивидуальный виды кредитного риска. Общий предполагает оценку всей совокупности выданных кредитов с позиций их качества. Индивидуальный характеризует величину риска, присущую отдельному заемщику.
Такой критерий классификации как тип заемщика предполагает деление кредитного риска на три вида.
1) Риск страны, имеющий место при зарубежном кредитовании.
2) Риск кредитования юридических лиц, возникающий при финансировании деятельности предприятий, фирм, общественных организаций внутри страны.
3) Риск кредитования физических лиц, возникающий при осуществлении банком кредитных операций с населением. При этом каждый из перечисленных видов может разбиваться на более мелкие подвиды.
В зависимости о характера проявления риска, выделяют
- моральный (присущ клиентам с отрицательной деловой репутацией),
- финансовый (обнаруживается при осуществлении анализа показателей ликвидности, прибыльности, оборачиваемости, состава и структуры имущества предприятия, а также уровня и стабильности доходов частных лиц),
- деловой (оценивается на основании данных о развитии отрасли, в которой работает и реализует свою продукцию предприятие-заемщик),
- обеспечения (характеризуется наступлением возможной угрозы затруднения реализации заложенного имущества).
Попробуем разобрать от чего зависит взятие кредита.
* Женщины или мужчины?
У женщин в основном кредиты связаны с созданием уюта. Они чаще, чем мужчины, оформляют заем на ремонт, приобретение мебели. Об этом сообщает Финансовый отдел информационного проекта. Не удивительно и то, что женщины чаще оформляют кредит на покупку шубы, ведь настоящий мех стоит значительно дороже качественной и добротной мебели. Так же набирает популярности кредит, который выдается на рождение ребенка. Мужчины предпочитают приобретать в кредит бытовую технику, видео и аудио аппаратуру. Кредиты на жилье тоже в основном оформляют мужчины. Ну а автокредиты набирают популярность вне зависимости от определенного пола заемщика.