Материал: 080105_org_banka1_UMP

111 

ний, осуществляющие деятельность по выявлению и возврату либо специ-
альные подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Как  правило  существует  градация    просроченной  задолженности, 

исходя из которой осуществляются те или иные мероприятия по работе с 
ней:

Первый  этап  «Работа  с  потенциально  проблемными  активами  до 

признания их проблемными». 

Потенциально проблемными активами юридических лиц и индиви-

дуальных предпринимателей

являются активы, обладающие следующими 

основными признаками:

1.

просрочка платежа (нарушение срока непрерывной задолженности) бо-
лее 5 календарных дней по основному долгу и / или другим платежам, 
предусмотренным кредитным договором;

2.

возбуждение в отношении учредителей или руководителей Заемщика / 
Поручителей / Залогодателей уголовных дел;

3.

существенное ухудшение финансового положения Заемщика;

4.

если существует, по оценкам специалистов, значительный риск полного 
или частичного неисполнения должником своих обязательств, что мо-
жет проявляться как сочетание нескольких дополнительных признаков;

5.

получение информации о наличии у Заемщика проблемных кредитов / 
просроченных обязательств перед другими банками, наличие информа-
ции  о  досрочном  востребовании  у  Заемщика  предоставленных  креди-
тов.

Выделяют так же дополнительные признаки потенциально проблем-

ных активов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

1.

недостача или снижение стоимости заложенного имущества на 10 и бо-
лее  процентов    (определяется  как  разница  в  стоимостном  выражении 
между количеством заложенного имущества по договору залога и фак-
тическим кол

-

вом заложенного имущества), плохое состояние заложен-

ного  имущества  и  грубое  нарушение  Залогодателями  условий  хране-
ния;

2.

в процессе мониторинга или проверки установлено, что по заложенным 
активам  отсутствуют  или  сомнительны,  с  юридической  точки  зрения, 

112 

правоустанавливающие документы;

3.

наличие у Заемщика / Поручителей / Залогодателей просрочки по пла-
тежам в бюджет и внебюджетные фонды более 10 рабочих дней;

4.

нестабильное поведение представителей Заемщика / Поручителей / За-
логодателей  (руководитель,  главный  бухгалтер  и  т.п.),  в  частности  их 
уклонение от личных встреч с представителями кредитной организации 
по различным причинам;

5.

создание препятствий при проверке финансово

-

хозяйственной деятель-

ности Заемщика / Поручителей / Залогодателей и наличия / состояния 
имущества, являющегося предметом залога;

6.

получение информации о криминальной деятельности Заемщика / По-
ручителей / Залогодателей и их связях с криминальными элементами;

7.

возбуждение в отношении Заемщика / Поручителей / Залогодателей су-
дебных производств, могущих повлечь за собой значительное ухудше-
ние имущественного положения Заемщика / Поручителей / Залогодате-
лей;

8.

имеются сведения об имущественных спорах собственников компании 

– 

должника или спорах об управлении компанией, в особенности, если 

представителем должника по сделке с Кредитной организацией являет-
ся один из участников спора об имуществе компании (управлении ком-
панией);

9.

смена учредителей или руководителей Заемщика / Поручителей / Зало-
годателей, которая, по оценкам специалистов кредитующего подразде-
ления, может привести к значительному риску полного или частичного 
неисполнения должником своих обязательств перед кредитной органи-
зации;

10.

наличие  информации  о  невозможности  погашения  Заемщиком  задол-
женности за счет финансово

-

хозяйственной деятельности (планируемое 

погашение задолженности за счет реализации залогового имущества);

11.

признаки  мошенничества  со  стороны  Заемщика  / Поручителей / Зало-
годателей  (подтверждаются  экспертным  заключением  соответствую-
щих служб кредитной организации с указанием на необходимость воз-
буждения уголовных дел).

По экспертному мнению специалистов могут быть приняты во внимание и 

113 

иные признаки, характеризующие актив, как потенциально проблемный.

Данный этап включает в себя комплекс мероприятий, направленных:

•

на выявление и классификацию потенциально проблемных активов;

•

на предотвращение возникновения просроченной задолженности;

•

на  работу  с  Заемщиками  с  целью  добровольного  погашения  задол-

женности

. 

Этап  второй  «Работа с просроченной задолженностью, признанной про-
блемным активом». 

Проблемными активами юридических лиц и индивидуальных предприни-
мателей являются активы, обладающие следующими признаками:

1)

просрочка  платежа  (нарушение  срока  непрерывной

задолженно-

сти) более 14 календарных дней по основному долгу и / или другим пла-
тежам, предусмотренным кредитным договором;

2)

обращение Заемщика в Кредитную организацию с заявлением (в 

том числе устным) о невозможности выполнения им обязательств по кре-
дитному

договору полностью или в части.

Активы физических лиц признаются проблемными в случае наличия сле-
дующих признаков:

•

Длительность  просроченного  платежа  (ей)  по  основному  долгу  и  /  или 
другим платежам, предусмотренных кредитным договором, превышает 30 
календарных дней;

•

Возбуждение  в  отношении  заемщика  судебных  производств,  могущих 
повлечь за собой значительное ухудшение имущественного положения за-
емщика;

•

Обращение заемщика с заявлением (в том числе устным) о невозможности 
выполнения  предусмотренных  договором

обязательств  по  уплате  денеж-

ных средств полностью или в части;

•

Получена  информация  об  угрозе  невозврата  задолженности  по  кредиту 
(например, в результате мошеннических действий на этапе получения кре-
дита; заемщик является  недееспособным; заемщик по указанным адресам 
не проживает и т.п.).

114 

Данный этап включает в себя комплекс мероприятий направленных:

•

на санацию проблемного актива;

•

на судебное взыскание задолженности;

•

на списание нереальной для взыскания задолженности.

Вопрос 2. Работа с потенциально проблемными активами до призна-
ния их проблемными.

Задачи данного этапа:

•

мониторинг,  выявление  и  классификация  потенциально  проблемных 
активов;

•

предоставление  информации  о  потенциально  проблемных  активах  в 
ДВПА;

•

организация первичного взаимодействия с Заемщиком

; 

•

проведение проверки финансового состояния Заемщика;

•

проведение проверки залогового обеспечения;

•

проведение мероприятий с Поручителем (Залогодателем) по оказанию 
влияния на Заемщика с целью досудебного погашения задолженности 
или погашения задолженности вместо Заемщика;

•

разработка плана мероприятий с целью досудебного погашения задол-
женности Заемщика.

Цель настоящего Этапа 

– 

достижение договоренности с Заемщиком (Поручи-

телем,  Залогодателем)  о  внесудебных  мероприятиях  для  перевода  потенци-
ально проблемного актива в категорию стандартного. 

На  первом    этапе  основная  роль  принадлежит  сотруднику  кредит-

ной службы, сопровождающему кредит (сотруднику

-

куратору проблемно-

го актива). 

В  течение  одного  рабочего  дня  с  момента  возникновения  просро-

ченной  задолженности  сотрудник

-

куратор  выполняет  следующие  меро-

приятия:

−

проводит  телефонные  переговоры  с  Клиентом,  в  процессе  кото-

рых  сообщает  о наличии просроченной задолженности, предупреждает о 
начислении штрафов и неустоек, выясняет причины образования просро-
ченной задолженности, совместно с Клиентом устанавливает контрольную 

115 

дату оплаты (не позднее 5 рабочих дней с момента ее возникновения, ина-
че актив перейдет в категорию «потенциально

-

проблемных»;

−

в  случае  если  сотруднику  не  удается  связаться  с  Клиентом  или 

Клиент не может аргументировано объяснить причину задержки платежа, 
а  прогнозируемая  дата  приведет  к  увеличению  общего  срока  просрочен-
ной задолженности до 6 рабочих дней, то данный актив относится к кате-
гории  потенциально

-

проблемных  и  дальнейшие  действия  с  ним  должны 

осуществляться  в  соответствии  с  порядком  работы  с  потенциально

-

проблемными активами;

−

уведомляет руководителя своего подразделения о возникновении 

просрочки,  причинах  и  планах  погашения  долга  (сроком  до  5  рабочих 
дней), а также свое аргументированное мнение о возможности погашения, 
в т.ч. основанное на опыте работы с Заемщиком;

−

направляет запрос руководителю залоговой службы с целью полу-

чения  актуальной  информации  о  наличии,  составе и стоимости предмета 
залога;

−

в  случае  необходимости  направляет  запрос  в  Службу  безопасно-

сти  и  Юридическую  службу  об  оценке  грамотности  оформления  догово-
ров и наличии правовых рисков.

Не позднее 3 рабочих дней с момента возникновения просроченной 

задолженности сотрудник 

-

куратор:

−

осуществляет проверку кредитного досье на предмет выполнения 

условий кредитования, устранения замечаний юридической службы, про-
веряет наличие необходимых решений уполномоченных органов о заклю-
чении кредитных договоров, договоров залога и поручительств и дополни-
тельных соглашений к расчетным счетам, открытым в других Кредитных 
организациях, на безакцептное списание средств;

−

проводит  экспресс  оценку  финансового  состояния  участников 

сделки, оценивает движение средств по расчетным счетам и характер этих 
поступлений;

На том этапе к работе подключаются другие службы кредитной ор-

ганизации. В указанный срок руководитель залоговой службы предостав-
ляет  в  кредитную  службу  отчет  о  результатах  последних  проверок  зало-
женного имущества, величине остатков товарных запасов, наличия и дей-