Материал: 4389
2.25. Способы погашения кредита
Аннуитетный платёж
Выплаты
Размер платежа
0 |
5 000 |
10 000 |
15 000 |
20 000 |
за 1-й год за 2-й год за 3-й год за 4-й год за 5-й год за 6-й год за 7-й год за 8-й год за 9-й год
за 10-й год
Аннуитетный платёж складывается из 2 составляющих – выплаты основного долга и начисленных процентов. На протяжении всего срока погашения кредита суммарный платёж остаётся неизменным.
Дифференцированный платёж
Выплаты
Размер платежа
0 |
5000 |
10000 |
15000 |
20000 |
за 1-й год за 2-й год за 3-й год за 4-й год за 5-й год за 6-й год за 7-й год за 8-й год за 9-й год
за 10-й год
Дифференцированный платёж также складывается из 2 составляющих – возвращения основного долга и процентных выплат. Но платёж по основному долгу не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Из-за постоянного сокращения суммы долга уменьшается размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платёж.
31
2.26. Кредитная история
Кредитная история – информация, хранящаяся в бюро кредитных историй и характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). БКИ создаются в форме коммерческого юридического лица и регистрируются в государственном реестре.
Кредитор обязан предоставлять информацию хотя бы в одно кредитное бюро, включённое в реестр, но только при наличии документально зафиксированного согласия заёмщика. БКИ должны предоставлять кредитный отчёт (информацию о кредитной истории) в срок, не превышающий 10 дней со дня запроса.
Кредитная история (имеет 3 части)
|
|
Титульная часть обязательно |
1. Титульная часть – общие |
|
должна направляться в ЦККИ – |
|
структурное подразделение Банка |
|
сведения о субъекте (например, для |
|
|
|
России, которое ведёт базу данных о |
|
фирмы – наименование, адрес |
|
|
|
всех кредитных историях. |
|
исполнительного органа, телефон, |
|
|
|
Центральный каталог на |
|
государственный регистрационный |
|
|
|
безвозмездной основе предоставляет |
|
номер, ИНН и др.) |
|
|
|
соответствующую информацию |
|
|
|
|
|
|
заинтересованным лицам |
|
|
|
2. Основная часть – собственно |
|
Передаётся пользователям |
кредитная история, где содержатся |
|
кредитной истории – лицам, |
следующие сведения: суммы |
|
получившим согласие её субъекта на |
обязательств заёмщика на дату |
|
получение кредитного отчёта для |
заключения договора кредита, сроки |
|
заключения договора кредита (оно |
исполнения обязательств в полном |
|
действует в течение 1 месяца со дня |
размере, сроки уплаты процентов, |
|
его оформления). Сам субъект |
факты внесения изменений и |
|
истории может 1 раз в год бесплатно |
дополнений к договорам займа |
|
ознакомиться с ней. Он вправе |
(кредита), даты и суммы |
|
полностью или частично оспорить |
фактического исполнения |
|
эту информацию. В основной части |
|
|
|
|
32 |
|
обязательств заёмщика в полном или |
|
также может содержаться |
неполном размерах, случаи |
|
индивидуальный рейтинг субъекта, |
погашения кредита за счёт |
|
если он рассчитывается БКИ |
обеспечения при неисполнении |
|
согласно утверждённой им |
заёмщиком своих обязательств, |
|
оценочной (скоринговой) методикой |
факты рассмотрения судами споров |
|
|
по договорам и др. |
|
|
|
|
|
|
|
Может быть представлена самому |
3. Дополнительная (закрытая) |
|
субъекту и в суд по уголовному |
часть содержит информацию по |
|
делу, а при наличии согласия |
источникам формирования и по |
|
прокурора – в органы |
пользователям истории |
|
предварительного следствия по |
|
|
возбуждённому уголовному делу |
|
|
|
2.27. Принципы классификации ссуд по категориям качества
|
|
Два критерия |
|
|
|
|
классификации |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Качество |
Финансовое |
|
|
|
обслуживания |
положение |
|
|
|
долга клиентом |
заемщика |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Категории качества ссуд
Обслуживание |
|
|
|
долга / Финансовое |
Хорошее |
Среднее |
Неудовлетворительное |
положение |
|
|
|
|
|
|
|
33
|
|
Стандартные |
Нестандартны |
|
Сомнительные |
||
|
|
(I категория |
|
|
е |
|
(III категория |
Хорошее |
|
|
|
|
|||
|
|
|
|
|
|
||
|
|
качества) |
(II категория |
|
качества) |
||
|
|
|
|
качества) |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Нестандартны |
Сомнительные |
|
Проблемные |
||
|
|
е |
(III категория |
|
(IV категория |
||
Среднее |
|
|
|||||
|
|
|
|
|
|
||
|
|
(II категория |
|
качества) |
|
качества) |
|
|
|
качества) |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Сомнительные |
Проблемные |
|
Безнадёжные |
||
Плохое |
(III категория |
(IV категория |
|
(V категория качества) |
|||
|
|
|
|||||
|
|
качества) |
|
качества) |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
Величина расчётного резерва по классифицированным ссудам |
|||||||
|
|
|
|
|
|
||
Категория |
|
|
|
|
Размер расчётного резерва в |
||
|
Наименование |
|
процентах от суммы основного |
||||
качества |
|
|
|||||
|
|
|
|
|
долга по ссуде |
||
|
|
|
|
|
|
||
|
|
|
|
|
|
|
|
I категория |
|
стандартные |
|
|
0% |
||
качества (высшая) |
|
|
|
||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
II категория |
|
нестандартные |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
от 1% до 20% |
качества |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
III категория |
|
сомнительные |
|
|
|
|
|
качества |
|
|
|
|
|
|
от 21% до 50% |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
IV категория |
|
проблемные |
|
|
от 51% до 100% |
||
качества |
|
|
|
||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
V категория |
|
безнадёжные |
|
|
|
|
|
качества (низшая) |
|
|
|
|
|
100% |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
34 |
|
|
|
|
2.28.Принципы организации безналичного денежного оборота
1.Безналичные расчёты осуществляются по счетам, которые открываются банками клиентам для хранения и перевода средств.
2.Юридические лица могут открывать в разных банках необходимое количество счетов и в любой валюте.
3.Право свободного выбора формы расчётов принадлежит клиентам банков.
Формы расчётов: расчёты платёжными поручениями; расчёты по аккредитиву; расчёты чеками; расчёты по инкассо, а также в других формах, предусмотренных в законодательство в соответствии с обычаями делового оборота (например, вексельная).
4.Перечисление средств по счетам производится по поручению плательщика или с его согласия (акцепта), за некоторыми исключениями.
5.Наличие очерёдности списания денежных средств. Возможны два варианта:
а) если на счёте имеется достаточно средств для удовлетворения всех требований к нему, то списание осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очерёдность), если иное не предусмотрено законом;
б) при отсутствии у клиента денежных средств:
банк может осуществлять платежи с его счёта в порядке кредитования счёта (овердрафт);
при отсутствии права на овердрафт либо исчерпании его лимита неоплаченные расчётные документы помещаются банком в картотеку
распоряжений по |
неоплаченным счетам. Их оплата осуществляется в |
очерёдности, установленной ст. 855 ГК РФ.
2.29. Банковские счета
По договору банковского счёта кредитная организация обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций. Открытие счёта производится при наличия у клиента правоспособности
35