Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

Оглавление

(б) Иные законодательные основания для отказа

в открытии счета....................................................................

969

2.3. Последствия необоснованного уклонения от заключения

договора..........................................................................................

970

3.

Банковский счет на условиях электронного средства

платежа...............................................................................................

971

Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами,

находящимися на счете.......................................................................

971

1.

Общие замечания...........................................................................

972

1.1. Подтверждение полномочий на распоряжение

средствами на счете........................................................................

972

2.

Безакцептное списание.................................................................

973

2.1. Оформление.............................................................................

975

2.2. Отмена распоряжения..............................................................

976

3.

Группа счетов.................................................................................

977

3.1. Проблемные вопросы..............................................................

978

4.

Электронные инструменты удостоверения полномочий.............

979

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком.......................

981

1.

Операции по счету.........................................................................

981

1.1. Диспозитивность......................................................................

983

1.2. Обязанность предупреждения.................................................

983

2.

Отказ в зачислении денежных средств на счет или списании

денег со счета в силу положений закона...........................................

984

3.

Отказ в зачислении денежных средств на счет или списании

денег со счета в силу положений договора.......................................

985

Статья 849. Сроки операций по счету.................................................

987

(а) Срок зачисления..........................................................................

987

(б) Ограниченная диспозитивность срока зачисления...................

988

(в) Сроки списания и выдачи наличных со счета............................

988

(г) Списание или перечисление.......................................................

990

(д) Коллизия с положениями Закона о банках

и банковской деятельности.........................................................

991

(е) Ответственность..........................................................................

992

Статья 850. Кредитование счета.........................................................

992

1.

Понятие овердрафта......................................................................

993

1.1. Момент предоставления кредита............................................

995

1.2. Запреты на овердрафт..............................................................

995

Оглавление

2. Природа договора счета с условием об овердрафте......................

996

2.1. Специфика комбинированного регулирования.....................

996

2.2. Исключения.............................................................................

997

2.3. Совместные счета.....................................................................

998

2.4. Процент....................................................................................

998

2.5. Извещение о наличии условий для кредитования счета........

998

2.6. Условия овердрафта.................................................................

999

2.7. Диспозитивность....................................................................

1000

2.8. Комиссии................................................................................

1002

2.9. Применение Закона о потребительском кредите (займе)....

1002

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций

по счету.............................................................................................

1002

1. Оплата услуг банка.......................................................................

1003

1.1. Оплата дополнительных услуг...............................................

1004

1.2. Порядок взимания платы......................................................

1005

1.3. Ограниченная рациональность.............................................

1006

1.4. Одностороннее изменение банком условий о плате

за отдельные операции и дополнительные услуги......................

1007

2. Порядок взимания платы............................................................

1008

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными

средствами........................................................................................

1009

1. Процент........................................................................................

1009

1.1. При каких условиях начисляются проценты? .....................

1010

1.2. Диспозитивность....................................................................

1011

1.3. Порядок уплаты процентов...................................................

1012

1.4. Срок зачисления процентов на счет......................................

1012

2. Диспозитивная ставка процента.................................................

1012

Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету...

1013

(а) Право банка на зачет и его ограничения..................................

1014

(б) Право или обязанность.............................................................

1016

(в) Уведомление о зачете................................................................

1017

(г) Заявитель зачета........................................................................

1018

(д) Арест счета.................................................................................

1019

(е) Возможность заблокировать право зачета................................

1020

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета..........

1021

1. Распоряжение клиента.................................................................

1021

1.1. Распоряжение с отложенным механизмом реализации.......

1022

Оглавление

1.2. Отзыв распоряжения..............................................................

1025

1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания........

1027

2. Списание денег со счета в силу закона или судебных актов......

1027

2.1. Судебное решение..................................................................

1028

2.2. Закон как основание для списания.......................................

1028

2.3. Случаи, установленные договором.......................................

1031

2.4. Ответственность банка...........................................................

1032

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета........

1032

1. Календарная очередность............................................................

1033

2. Ситуация недостаточности денег на счете..................................

1035

2.1. Очередность списания...........................................................

1036

(а) Первая очередь....................................................................

1036

(б) Вторая очередь.....................................................................

1037

(в) Третья очередь.....................................................................

1037

(г)

Четвертая очередь................................................................

1038

(д) Пятая очередь......................................................................

1038

2.2. Календарный приоритет внутри одной очереди...................

1038

2.3. Несколько счетов...................................................................

1039

2.4. Обеспечительные меры..........................................................

1039

2.5. Соотношение с Законом об исполнительном

производстве.................................................................................

1040

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение

операций по банковскому счету.........................................................

1041

(а)

Ответственность........................................................................

1041

(б)

Проект реформы........................................................................

1041

(в)

Фактические изменения в ст. 856 ГК РФ: общий обзор..........

1044

(г)

Обязанность восстановить остаток по счету в случае

несанкционированного списания со счета..............................

1045

(i)

Общее правило..................................................................

1045

(ii) Специфика использования электронного средства

платежа..............................................................................

1047

(iii)

Судебная практика............................................................

1051

(iv)

Промежуточные итоги......................................................

1052

(v) Природа обязанности восстановить остаток...................

1053

(vi) Возможность применения правила о совместной вине.. 1054

(vii) Императивность................................................................

1055

(д) Дополнительные убытки при необоснованном списании......

1056

(е) Порядок принудительной реализации требования клиента

в отношении случая неосновательного списания....................

1057

Оглавление

(ж) Проценты годовые по ст. 395 ГК РФ........................................

1057

(з) Договорные проценты...............................................................

1060

(и) Санкции, установленные законодательством о защите

прав потребителей.....................................................................

1060

(к) Ответственность в силу Закона о банках и банковской

деятельности..............................................................................

1062

(л) Коллизия ст. 856 и п. 3 ст. 866 ГК РФ.......................................

1063

(м) Применение неустойки и начисление договорных

процентов после расторжения..................................................

1064

(н) Договорные санкции.................................................................

1066

(о) Убытки при просрочке в осуществлении платежных

операций....................................................................................

1066

(п) Требования в отношении остатка по счету в случае

уклонения от совершения платежных операций по счету.......

1066

(р) Публично-правовые ограничения............................................

1068

(с) Обязанность банка при необоснованном списании

в соотношении с обязанностью ее получателя.........................

1069

Статья 857. Банковская тайна..........................................................

1070

1. Общее правило.............................................................................

1071

1.1. Объект банковской тайны.....................................................

1073

1.2. Закон о банках и банковской деятельности..........................

1073

1.3. Обязанные субъекты..............................................................

1074

1.4. Характер обязанности банка..................................................

1074

1.5. Диспозитивность или императивность.................................

1076

1.6. Право клиента на распространение информации

о своих счетах................................................................................

1077

1.7. Уступка...................................................................................

1077

1.8. Универсальное правопреемство и иные подобные

случаи............................................................................................

1079

1.9. Раскрытие информации при судебной защите прав............

1079

2. Допустимость раскрытия банковской тайны.............................

1079

2.1. Предоставление сведений представителю клиента..............

1080

2.2. Взимание платы за предоставление информации о счете....

1080

2.3. Бюро кредитных историй......................................................

1081

2.4. Раскрытие банковской тайны государственным органам

и иным лицам...............................................................................

1082

2.5. Объем предоставляемой третьим лицам информации.........

1084

3. Ответственность...........................................................................

1084

3.1. Иные способы защиты...........................................................

1085

3.2. Сообщение недостоверных сведений....................................

1086

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом...............................

1086

1. Ограничения свободы распоряжения деньгами на счете...........

1087

1.1. Прежняя редакция и Проект реформы ГК РФ.....................

1088

1.2. Итоговые изменения..............................................................

1089

1.3. Арест денег на счете...............................................................

1091

1.4. Приостановление операций по счету....................................

1094

1.5. Блокирование.........................................................................

1096

1.6. Ограничения, устанавливаемые самим банком в связи

с применением законодательства о противодействии

легализации и финансированию терроризма..............................

1098

2. Ограничения распоряжения средствами на совместных счетах....

1100

2.1. Супружеские совместные счета.............................................

1101

2.2. Последствия неправомерного ареста....................................

1102

3. Ограничения на распоряжение деньгами на счете

и расторжение договора...................................................................

1102

3.1. Судьба средств на заблокированном счете...........................

1104

Статья 859. Расторжение договора банковского счета.....................

1105

1. Свобода отказа от договора.........................................................

1107

1.1. Императивность и вопрос о счете с овердрафтом

или счете, открываемом при выпуске кредитной карты.............

1109

1.2. Толкование заявления клиента.............................................

1112

1.3. Последствия расторжения.....................................................

1112

2. Право банка произвольно закрыть счет при отсутствии

движения по счету или положительного остатка на нем...............

1113

2.1. Пассивность счета..................................................................

1114

2.2. Предупреждение и отказ от договора....................................

1115

2.3. Последствия внесения денег на счет в период

предупреждения............................................................................

1115

2.4. Императивность или диспозитивность.................................

1116

2.5. Возможность установления дополнительных оснований

для отказа банка от договора в самом договоре...........................

1117

3. Отказ банка от договора на основании положений закона........

1120

3.1. Основания расторжения........................................................

1120

3.2. Механизм отказа....................................................................

1123

3.3. Правовой эффект направленного заявления об отказе

до истечения 60-дневного срока..................................................

1124

4. Расторжение договора судом по требованию банка...................

1126

4.1. Снижение суммы остатка ниже порогового уровня.............

1127

4.2. Отсутствие операций по счету в течение года.......................

1129

4.3. Исключения на уровне закона...............................................

1131