Дипломная работа: Актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
27
стабильный доход (депозиты, кредиты, государственные ценные бумаги). Банки,
следующие этому направлению экспансии (Внешторгбанк), выполняют важную
макрохозяйственную функцию - обеспечивают платежно-расчетный «интерфейс»
экономических агентов с внешним миром.
Сутью второго направления, внутренней экспансии, является агрессивное
наращивание кредитования отечественных заемщиков, опирающееся на расширение
мобилизации платных ресурсов внутри страны. Роль банков, придерживающихся этого
направления (Сбербанк), в экономике — перераспределение финансовых накоплений
между предприятиями различных секторов народного хозяйства, а также
обслуживание внутреннего платежного оборота.
Таким образом, формы взаимодействия промышленных предприятий и
банков, по нашему мнению, различаются в зависимости от:
-роли субъектов взаимодействия;
-направления вектора выстраивания взаимодействия;
-выбранного инструментария взаимодействия;
-отраслевой специфики промышленного предприятия;
-размеров предприятия;
-позиционирования банка на рынке банковских услуг;
-степени самостоятельности банков при принятии управленческих решений;
-выбранного банком направления экспансии.
1.3 Роль банковской составляющей в системе взаимодействия
российских промышленных предприятий и банков
Уровень взаимодействия промышленных предприятий и банков зависит не
только от состояния экономической конъюнктуры, финансовых возможностей
предприятия и его потребности в заемных средствах, технологических
особенностей его производства, но и степени развития отечественной банковской
системы, ее ресурсов и возможностей, определяющих взаимодействие
промышленных предприятий и банков.
28
Для определения места коммерческих банков в современной рыночной
экономике необходимо остановиться на функциях, которые выполняют эти банки.
Эти функции можно объединить в три основные группы.
Во-первых, банки играют главную роль в организации безналичных расчетов
по поручению клиентов, обеспечении функционирования оборота товаров и услуг.
Важнейшей функцией банков является кредитование экономики. Банковская
система служит главным источником ликвидности экономики, выдавая кредиты,
позволяет покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою
деятельность на постоянной, непрерывной основе.
Еще одна функция, выполняемая банками, обусловлена их ролью в качестве
финансовых посредников, обеспечивающих функционирование в экономике процесса
"сбережения - инвестиции".
Общепризнанно, что одной из важнейших задач ускорения темпов
экономического развития является создание эффективного банковского сектора как
важнейшего элемента рыночной экономики. Банковская система -это очень важный
дополнительный источник финансирования российской экономики. Реформирование
банковской системы Российской Федерации является необходимой частью создания
развитого финансового сектора страны и повышения темпов экономического роста.
В отличие от развитых стран, в которых банковская система прошла длительный и
сложный путь развития, современная российская банковская система находится на
начальном этапе своего развития.
Формирование банковской системы происходило в условиях постоянной адаптации
деятельности коммерческих банков к быстроменяющейся кризисной
макроэкономической и финансовой ситуации. В результате механизм
функционирования банковского капитала был деформирован. Важнейшим после денег
средством платежа стал вексель и другие денежные суррогаты; реальный сектор
продолжал являться главным источником банковских пассивов, однако основная
часть привлеченных средств не возвращалась в производство, а устремлялась на
финансовый рынок; пассивы банков формировались за счет «коротких денег», а
доля работающих активов постоянно оставалась низкой и т. д.
29
В последние несколько лет структура банковской системы не претерпела каких-
либо кардинальных изменений. По оценкам международных рейтинговых агентств,
банковская система РФ остается одной из наименее развитых в мире по капитализации,
объемам выдаваемых кредитов и операций с ценными бумагами. Посредничество банков в
накоплении и реинвестировании капитала имеет весьма слабую эффективность.
Расчетные и переводные операции, а также операции с ценными бумагами продолжают
доминировать в деятельности банковской системы.
Достигнутый уровень и современное состояние банковской системы нельзя
признать достаточно высокими для масштабного кредитования промышленности.
Состояние банковского сектора экономики в современной ситуации является фактором,
сдерживающим темпы роста промышленного производства и в целом всей экономики.
По сравнению с промышленно-развитыми и большинством развивающихся
стран банковская система России характеризуется рядом специфических
признаков, главный из которых - невысокая обеспеченность регионов банковскими
услугами при общем отставании этого показателя от уровня других стран. Так, на
100 тыс. жителей в странах Европейского Сообщества приходится 40-50
кредитных организаций, странах Центральной и Восточной Европы - 7, тогда как в
Российской Федерации (без учета московского региона) — 3,5.
По данным Ассоциации российских банков (АРБ), российская банковская система
состоит из семи банковских групп, резко отличающихся друг от друга не только по
количеству входящих в них банков, но и по базовым характеристикам: собственным
и заемным средствам, их источникам, по структуре активов и другим
характеристикам.
На мой взгляд, государственное участие в банковской системе, которое является
преобладающим в настоящее время, оправданно в краткосрочном периоде из-за
отсутствия системы нормально работающих коммерческих (частных) банков,
отвечающих требованиям современного этапа развития экономики. Одновременно с
этим в среднесрочной и долгосрочной перспективе доминирующее положение на рынке
банков с государственным участием будет способствовать замедлению качественного
роста и развития российской банковской системы и, как следствие, снижению уровня
30
соответствующего предложения кредитных ресурсов для промышленного развития.
Следует отметить, что политика, направленная на снижение доли
государственной собственности в банковском секторе, уже начинает
реализовываться.
Основными проблемами российской банковской системы являются низкая
капитализация российских банков и дефицит долгосрочных пассивов. Эти недостатки
препятствуют кредитованию банками реального сектора в объемах, необходимых для
обеспечения высоких и стабильных темпов роста отечественной экономики.
Данная ситуация резко ограничивает инвестиционный потенциал, формируя
дефицит финансовых и кредитных ресурсов, увеличивает стоимость кредитов,
необходимых для роста инвестиций, препятствуя формированию в стране развитой
и мощной банковской системы. Это является одной из рамочных причин,
обусловливающих низкую капитализацию банков.
В результате такой нехватки капитала банки не имеют возможности в
достаточной степени кредитовать развитие промышленного сектора экономики
страны. Достаточно лишь отметить, что банковские кредиты промышленности и
другим отраслям экономики составляют лишь немногим более 4 % объема
инвестиций в основной капитал.
Для увеличения объемов и сроков долгосрочных кредитов необходима
нормативная и законодательная база, которая позволит проводить банкам капитализацию
за счет собственных средств. Я считаю, что необходимо ввести в нормативную базу
изменения временного характера (сроком на пять лет), разрешающего льготные
налогообложения прибыли банков в размере не менее 50 % от существующего налога
на прибыль.
Привлечение инвестиций в производство — одна из самых важных
экономических задач. Зависимость экономики России от экспорта сырья в
преобладающей мере объясняется отсутствием необходимого уровня
инвестирования. Активными участниками инвестиционного процесса могли бы стать
коммерческие банки, включая и региональные банковские структуры.
Банковская система Российской Федерации в настоящее время не способна
31
создать долгосрочные ресурсы в необходимом объеме, так как она сталкивается с
проблемой трансформации краткосрочных пассивов в долгосрочные активы, что в
большинстве случаев является нарушением существующих правил и норм
ликвидности. При превышении порога трансформации в 20 % у банков резко
возрастает как риск ликвидности, так и риск на одного заемщика. Уже сейчас
примерно 30 % банковских активов (кредиты производственному сектору)
представляют собой недиверсифицированные крупные кредитные риски. А это
весьма опасно из-за возможности банковского кризиса.
Нестабильность экономической ситуации в России, необходимость адаптации
банков к изменяющимся экономическим реалиям приводит к увеличению кредитных
рисков. В наибольшей степени это относится к рискам кредитования объектов
промышленного сектора экономики.
На протяжении последнего времени в России при предоставлении кредита крайне
сложно предусмотреть, останется ли кредитополучатель платежеспособным, и
будет ли возвращена ссуда.
Использование ликвидного залога — апробированный в практике способ снижения
кредитного риска. В банковской практике применяются следующие способы обеспечения
надежности: гарантия общими активами партнера; залог недвижимости имущества; залог
движимого имущества (товара).
При этом в российской практике существуют объективные препятствия, связанные
с использованием именно этого способа снижения кредитного риска - число
предприятий, которое в состоянии предоставить залог, отвечающий требованиям
банка, незначителен.
Российские страховые компании практически не занимаются страхованием
кредитных рисков. Обусловлено это тем, что невозврат кредита - это
специфический банковский риск, и страховой организации сложно его оценить и
тарифицировать. У отечественных страховых компаний не хватает опыта и
специалистов, чтобы оценить в полной мере риск невозврата кредитов.
На наш взгляд, для широкого использования страхования кредитных рисков
необходимо:
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2618

Смотрите также:

_1-тема-СтрМетал
_1966(~1
_files_materials_5053_prog.ntr
_Антонян Ю.М., Сексуальные преступления. Чикатило и другие
_РГР № 1 (2)
- Габариты и масса 27
!Фармакология препаратов для терапии заболеваний дыхательных путей