Юридический институт НИУ «БелГУ», Россия, г. Белгород
Актуальные вопросы договора личного страхования в современных условиях
Шалайкин Руслан Николаевич
кандидат юридических наук, доцент
доцент кафедры «Гражданского права и процесса»
Евтихова Виктория Сергеевна
студент 3 курс
Аннотация
правовой договор личный страхование
Статья посвящена исследованию проблем правового регулирования договора личного страхования в современных условиях, под которыми понимается пандемия, вызванная распространением новой коронавирусной инфекции. В статье автором затрагиваются проблема личного страхования в период распространения новой коронавирусной инфекции. В заключение автором делается вывод о необходимости совершенствования правового регулирования законодательства, и предлагается принятие единых Правил страхования от COVID 19.
Ключевые слова: личное страхование, договор личного страхования, пандемия, коронавирусная инфекция, гражданское право.
Abstract
The article is devoted to the study of the problems of legal regulation of the personal insurance contract in modern conditions, which are understood as a pandemic caused by the spread of a new coronavirus infection. In the article, the author touches on the problem of personal insurance during the spread of a new coronavirus infection. In conclusion, the author concludes that it is necessary to improve the legal regulation of legislation, and proposes the adoption of uniform Rules for insurance against COVID 19.
Keywords: Keywords: personal insurance, personal insurance contract, pandemic, coronavirus infection, civil law.
В современных условиях пандемии, вызванной распространением новой корона вирусной инфекции (CoViD-19), которая создает опасность жизни и здоровью человека, и внезапно заставшая врасплох все мировое сообщество, оказала на влияние на динамику страхового рынка и страховых услуг. Особую актуальность приобрело личное страхование. Личное страхование в современных условиях не прекратившегося распространения новой коронавирусной инфекции является правильным решением, поскольку позволяет людям компенсировать внезапные потери, в связи с риском заболевания новой корона вирусной инфекции. Полагаем, что с момента начала распространения новой коронавирусной инфекции и в настоящее время Россияне стали больше всего обеспокоены своим здоровьем и здоровьем своих близких как наивысшей ценностью человека.
С увеличением спроса на личное страхование, в частности жизни и здоровья, появились новые предложения на рынке страховых услуг, а именно страхование от коронавируса. В настоящее время большинство страховых компаний предлагают различные страховые программы в зависимости от стоимости, суммы выплат и пакета услуг. Более того прослеживалось, что некоторые страховые компании не оказывали услуги страхования от инфекционных и вирусных заболеваний, к числу которых относится и коронавирус.
Страховая деятельность в Российской Федерации регламентируется Конституцией Российской Федерации[1], Гражданским кодексом Российской Федерации[2], Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3] и др.
И.М. Жадан справедливо отмечает: «Исследования показали, что страховые компании в период распространения коронавируса в Российской Федерации завуалировано отказали клиентам в исполнении своих обязательств по договорам ДМС до нормализации эпидемиологической ситуации в стране»[7, С. 114]. Это не осталось не замеченным на государственном уровне.
Например, из Информационного письма Банка России от 19.06.2020 № ИН-06-59/102 «Об условиях реализации продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19)» [5] следует, что Банком России был проведен анализ условий и правил страхования рисков, связанных коронавирусной инфекцией (COVID-19) и установлено, что страховыми компании услуги, по покрытию рисков, вызванных коронавирусной инфекцией (COVID-19) реализуются путем предоставления самостоятельных программ страхования или включают указанный страховой риск уже в имеющиеся программы. Было выявлено, что некоторые компании действуют недобросовестно, включая в программы страхования взаимоисключающие условия, в частности, предусматривая в качестве основания для отказа и освобождения страховщика от выплат возмещения форс-мажорных обстоятельств, к которым может относится эпидемия коронавируса. Таким образом, страховой случай в виде заболевания коронавирусом исключается основаниями для отказа и освобождения страховщика от выплат возмещения в виде форс-мажоры, которым является коронавирусная инфекция. Таким образом, складывались весьма абсурдные ситуации. Банком России подобные условия страховых программ были расценены как увеличение потребительских рисков.
Также стоит отметить, что распространение пандемии коронавируса самом по себе не является абсолютным основанием освобождения от исполнения обязательств по договорам личного страхования. Из Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21 апреля 2020 г.)[4] следует справедливый вывод, что законодатель связывает применение положений ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации и введенных мер, направленных на ограничение распространения коронавирусной инфекции, например, самоизоляция граждан, запрет передвижения на определённой территории и др. и признает их обстоятельствами неопределимой силы только в том случае, если введенные ограничения, связанные с распространением коронавируса, находятся в прямой причинно-следственной связи с невозможностью исполнения обязательств.
Позднее Информационным письмом Банка России от 22.04.2021 № ИН- 06-59/25 «Об информировании потребителей страховых услуг об условиях страховых продуктов, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), и о недопустимости навязывания таких продуктов» [6] было вынесено предостережение о недопустимости введения в заблуждение страхователя об условиях страховых программ и рекомендовал повысить качество информирования страхователей по финансовым продуктам.
Таким образом, можно констатировать, что гражданско-правовое регулирование личного страхования в России в определенный момент, а именно мы связываем этот момент с периодом распространения новой коронавирусной инфекции, перестало быть актуальным. Объективно назрела необходимость совершенствования страхового законодательства. Ввиду того, что распространение новой коронавирусной инфекции приобрело мировое значение, полагаем, что государство должно было вмешаться в вопросы правового регулирования страхования жизни и здоровья человека от коронавируса. Представленные Письма Банка России носят рекомендационный характер, а значит в настоящее время все еще сохраняются риски быть обманутыми недобросовестными страховщиками. Предлагается принять единые правила страхования, в которых предусмотреть минимальный и максимальный возраст застрахованных лиц, признавать положительный тест из лаборатории, а не только период нахождения на стационарном лечении. С учетом специфики заболеваемости коронавирусом и в связи с возможностью повторного заражения целесообразно предусматривать повторный случай заражения коронавирусной инфекцией в качестве страхового случая.
Библиографический список
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 01.07.2020 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2020. - № 31. - Ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (ред. от 24.02.2021) // Российская Газета. - 1993. - № 6.
4. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21 апреля 2020 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 2020. - № 5.
5. Информационное письмо Банка России от 19.06.2020 № ИН-06- 59/102 «Об условиях реализации продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19)» // Вестник Банка России. - 2020. - № 49.
6. Информационное письмо Банка России от 22.04.2021 № ИН-06- 59/25 «Об информировании потребителей страховых услуг об условиях страховых продуктов, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), и о недопустимости навязывания таких продуктов» // // Вестник Банка России. - 2021. - № 21.
7. Жадан И.М. Исполнение обязательств страховых компаний по договорам добровольного медицинского страхования в условиях режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации в Российской Федерации // Образование и право. - 2020. - № 4. - С. 113-116.