Ю Специальные банки - это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.
4.По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются:
Ю на банки долгосрочных вложений (инвестиционные);
Ю банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).
5.По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличия филиалов, отделений банки бывают:
Ю крупные;
Ю средние;
Ю малые.
Крупные банки имеют явные преимущества перед мелкими и средними:
- клиентура предпочитает помещать свои вклады (депозиты) в крупные устойчивые банки;
- такие банки обладают широкой сетью филиалов, что улучшает обслуживание клиентуры;
- крупные банки сосредотачивают у себя значит. долю наиболее квалифицир. персонала;
- обычно превосходят мелкие и средние банки в организационно-техническом отношении.
6.Классификация банков по организации:
Ю Единый банк - не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.
Ю Банковская группа - группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющихся частью данного головного банка.
Ю Банковские объединения формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.
7.Классификация по набору банковских услуг:
Ю Универсальные осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.
Ю Специализированные банки - банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов. На практике трудно встретить банк в чистом виде, скорее существует комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности.
2.3 Развития банков и их роль в экономике Республике Беларусь
Как нам известно, под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т.п.).
Учитывая тот факт, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:
· концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
· упорядочение и рационализацию денежного оборота [14, c.298].
Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство - «депозит», а выдавая кредит - новое требование к заемщику. Новые требования и обязательства становятся товаром на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, депозиты, вклады). Это увеличивает риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры
Банки относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение фондов осуществляется от кредитора к заемщику при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств.
Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах для своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы на их проведение. Стандартные формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях и за счет кредита.
Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка. [13, c.7]
В первую очередь хотелось бы выявить ряд факторов как внешнего, так и внутреннего характера, которые, по нашему мнению, оказывают негативное влияние на устойчивость деятельности банковского сектора. К этим факторам относятся [16, с.9]:
· значительное снижение темпов экономического роста как в Республике Беларусь, так и в странах -- основных экономических партнерах;
· ухудшение финансового состояния предприятий;
· снижение возможностей роста доходов домашних хозяйств;
· восстановление инфляционных и девальвационных ожиданий;
· институциональные дисбалансы в финансовом секторе;
· монополизм в банковском секторе;
· сложившаяся практика участия банков в финансировании приоритетных государственных программ;
· снижение бюджетных доходов;
· отсутствие доступа к внешнему финансированию на обычных условиях.
Воздействие указанных факторов на стабильность функционирования банковского сектора проявляется в снижении уровня защищенности банковского сектора от принимаемых на себя рисков. Поэтому далее будут предложены меры по повышению рентабельности белорусских банков и модернизации их работы в условиях переходной экономики Беларуси.
Итак, в первую очередь, как нам кажется, необходимо уделять внимание расширению ресурсной базы банков. Более того, необходимо увеличивать все ее составляющие, но особое внимание надо уделять привлечению средств населения и средств нерезидентов.
Сегодня в Республике Беларусь из 32 действующих банков 25 являются банками с участием иностранного капитала, и все они имеют возможность активно работать по наращиванию ресурсов. Также банкам следует активизировать работу с населением в части привлечения их средств во вклады.
Необходимо развивать активное привлечение инвестиций, в том числе на основе приватизации банков (в случае ОАО “АСБ Беларусбанк” и ОАО “Белагропромбанк” -- продажа миноритарных пакетов акций, а в отношении ОАО “БПС-Банк” и ОАО “Белинвестбанк” -- продажа контрольных пакетов акций), а также пополнение акционерами уставных фондов действующих банков и создание новых банков. Успешная реализация данной меры, по нашему мнению, будет способствовать росту конкуренции в банковском секторе, увеличению объемов, количества и качества банковских операций, а также расширению роли банковского сектора в экономике страны в целом.
Следующим пунктом необходимо отметить роль корпоративного управления как совокупности отношений между собственниками банка, его исполнительными органами, а также иными заинтересованными лицами по обеспечению баланса их интересов и правильному определению стратегических целей деятельности банка, осуществлению контроля за их достижением, правильному распределению объемов полномочий между органами управления и осуществлению текущего руководства, обеспечению соблюдения законодательства. Высокий уровень корпоративного управления обеспечивает правильное позиционирование банка на рынке и закладывает основы его долгосрочного устойчивого развития, формирует тесные взаимовыгодные связи с клиентами и партнерами. [16, с.14]
Однако всё ещё напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий и организаций реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, снижение ставки процента по кредитам и увеличение объёмов кредитования. Поэтому качество внутренних систем управления и контроля, наряду с повышением финансового потенциала, является основой развития и повышения эффективности деятельности банков. Взаимодействие этих важнейших организационных составляющих банковской деятельности, обеспечение их соответствия друг другу определяют позитивную динамику развития и стабильность функционирования банков.
Повышение качества данных систем управления и контроля и прежде всего управления рисками, особенно актуально в условиях возрастания роли банков в социально-экономическом развитии страны, усиления влияния макроэкономических факторов на устойчивость функционирования банков, а также все большего вовлечения национального банковского сектора в процессы глобализации и увеличения его зависимости от состояния мировых финансовых рынков соответственно.
Построение системы управления рисками в ряде банков характеризуется закреплением за одними и теми же специалистами взаимоисключающих функций, связанных с проведением операций, идентификацией, мониторингом и оценкой риска и даже его внутрисистемного контроля и ограничения. В итоге банкам не удается обеспечить такое распределение должностных обязанностей работников, чтобы исключить конфликт интересов и условия его возникновения, возможность совершения преступлений и осуществления иных противоправных действий при совершении банковских операций и других сделок.
Следующей проблемой хотелось бы отметить тот факт, что большинство банков не обладают достаточным количеством специалистов, имеющих соответствующую квалификацию и опыт работы, и при этом не уделяют должного внимания обучению сотрудников в указанной области, а вместе с этим деловая репутация связана со значительным количеством рисков на разных уровнях организации каждого банка. Поэтому банки должны постоянно страховаться от этих рисков и заботиться о своем имидже и деловой оценке сотрудников. [14, с.50]
Наряду с этим возникают вопросы правильной организации взаимодействия между внутренним аудитом, осуществляющим контроль за системами управления рисками, риск-менеджерами и топ-менеджерами банков. В частности, в ходе проверок устанавливаются факты не совсем правильного понимания функции риск-менеджера. В некоторых банках исполнение данной функции поручено службе внутреннего аудита. Кроме того, в отдельных банках должность риск-менеджера входит в состав структурного подразделения, генерирующего риски, например, кредитного отдела, что создает предпосылки для влияния на принимаемое риск-менеджером решение.
В качестве положительного примера реализации разделения полномочий можно рассматривать опыт “Приорбанк” ОАО. С целью исключения конфликта интересов в банке создан отдельный уполномоченный орган по всем вопросам, касающимся проблемной задолженности, -- комитет по проблемным кредитам, в состав которого не входят представители подразделений, инициирующих проведение кредитных сделок.[15, с.13]
И еще одной проблемой развития банков Беларуси на современном этапе нам представляется недостаточно развитая система банковских информационных технологий, несмотря общемировые ориентации на высокоразвитые системы управления. В связи с этим мы считаем необходимым элементом совершенствования банковского сектора ускоренное развитие в нашей стране реинжиниринга банковских систем.
В общем случае реинжиниринг - это использование самых последних информационных технологий для достижения совершенно новых деловых целей. Современные ИТ позволяют радикально изменить бизнес-процессы и значительно улучшить основные показатели деятельности компании, что позволяет опередить конкурентов.
Задача БПР - попытаться найти совершенно новый способ реконструирования существующего бизнеса (или наиболее важных его процессов), используя новые технические достижения (например, современные информационные технологии) для лучшего обслуживания своих клиентов (10, с.284).
В банковском секторе реинжиниринг представляет собой множество методик, используемых для проектирования бизнеса, удовлетворяющего заданным целям банка. Эти методики включают:
Ю пошаговые процедуры для проектирования бизнеса;
Ю систему обозначений (язык), описывающую проектирование бизнеса;
Ю эвристики и прагматические решения, позволяющие измерить степень соответствия спроектированного бизнеса заданным целям.
Необходимо отметить, что объектом реинжиниринга являются процессы, а не банк. Банк проводит реинжиниринг не отделов и департаментов, банк осуществляет реинжиниринг работы, которую выполняют люди в этих подразделениях (10, с.215).
Проведение реинжиниринга целесообразно только в тех случаях, когда требуется достичь резкого улучшения показателей деятельности банка или всей банковской системы путем замены старых методов управления на новые.
Как правило, реинжиниринг может осуществляться много раз до тех пор, пока большинство процессов банка или банковской системы не будет полностью перепроектировано. Работа, таким образом, подразделяется на фазы, каждая из которых имеет ясно определенную цель. Результатом работы может стать достижение существенных улучшений в работе банка или банковской системы, измеряемых в критических параметрах процессов.