Для преодоления вышеизложенных проблем, необходима четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки и заемщиков. Опыт Соединенных Штатов представляет наибольший интерес в силу наличия в этой стране развитой законодательной базы в сфере потребительского кредитования. Российским законодателям придется немало потрудиться, чтобы этот рынок финансовых услуг стал столь же привлекательным и для отечественного потребителя. В США действуют, например, антидискриминационные правила - закон о равных возможностях от 1974 года; закон о реинвестировании; правила предоставления информации потребителю - закон о достоверной информации в кредитовании 1968 года, с изменениями, принятыми в 1981 году; закон о достоверной оценке кредитоспособности; закон о правильном погашении кредита; закон о методах взимания долга и другие. Опираясь на солидную законодательную базу, практика кредитования в США охватывает все возможные жизненные ситуации и потребности американских домохозяйств: покрытие расходов на отпуск, медицинское обслуживание, пребывание в больнице, ремонт, уплату налогов.
Вторая группа проблем связана с самими банками. Многие из этих проблем вытекают из первой группы. Первой проблемой в этом ряду следует отметить "географическую проблему" - настоящий "бум" потребительского кредитования происходит сейчас только в крупных городах, тогда как в регионах этот рынок только начинает развиваться.
Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу "других" можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, однако это увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным препоном является и тот факт, что в основном, кредиты предоставляемые населению не носят долгосрочный характер - срок составляет около 2 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.
Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в 3-4, а в иных случаях и в 5 раз. Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.
Для решения вышеозначенной группы проблем, прежде всего необходимо решить первую группу проблем. Меры по законодательному урегулированию залогового права позволит снять напряженность в банковском секторе, что, в конечном счете, может повлиять на снижение рисков, и как следствие снижение процентных ставок по кредитам. Также было бы целесообразно разработать механизм, который бы позволил банкам привлекать "длинные" ресурсы, в основном - это сбережения населения. В этой связи, хотелось бы отметить создание Агентства по страхованию вкладов.
И наконец, третья группа проблем - проблемы связанные непосредственно с потенциальными заемщиками. Многие люди хотели бы воспользоваться услугами банка, однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Это объясняется целым рядом факторов:
Во-первых, по данным статистики большинство населения России, особенно в регионах имеют заработок на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.
Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают "не показывать" реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок, не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату
И, наконец, в третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение - или поручительства, по понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается.
3.2 Перспективы развития кредитования
Бурными темпами расширяются точки экспресс - кредитования, открывающиеся непосредственно в крупных торговых залах. Услуга экспресс - кредитования позволяет быстро - в течение 1 дня - и по упрощенной процедуре (на основании справки о доходах с места работы за последние 6 месяцев и личной анкеты, но без залога и поручительства) получить кредит. В крупных городах очень развиты программы автокредитования.
Потребительское кредитование расширяет сферу услуг. Сегодня можно выбрать не только марку товара и конкретную торговую компанию, но также срок, сумму и процедуру кредитования. В конечном счете все это богатство выбора выливается в ту или иную ставку потребительского кредита в процентах годовых.
Таким образом, банки начали борьбу за розничного клиента. И ее успех или неуспех связан со скоростью оформления потребительского кредита, простотой процедуры.
Проблема "невозвратов" пока не сильно тревожит тех, кто вышел на рынок потребительского кредитования. "Невозврат" не разорит банки, которые в процентные ставки закладывают все риски и даже больше. Современная тенденция в финансовом секторе - кстати, в полном соответствии с зарубежным опытом - все больше вытесняет маржу (разницу процентов привлечения и размещения капиталов) как составляющую банковских доходов в пользу комиссионных с объемов операций. В учреждениях, практикующих выдачу кредита в течение часа-двух по упрощенной схеме, проблемы повышенных рисков начинают возникать, но это не останавливает банкиров перед возможностью открывать все новые точки в торговых центрах. Здесь с потенциальными "невозвратами" пытаются бороться с помощью страхования покупок, оформления залогов.
Впрочем, изобретать велосипед для того, чтобы управлять качеством розничного кредитного портфеля, не нужно, с этой задачей неплохо справляются специализированные учреждения - кредитное бюро, аккумулирующие информацию о частных и корпоративных заемщиках. Проблему накопления информации о тех заемщиках, которые являются источником повышенных рисков, не придется решать на пустом месте. Свой опыт в этой области, наряду с финансовыми ресурсами, предлагают сегодня страховые компании.
Справедливости ради нужно сказать, что страховщики одними из первых прочувствовали выгоды и перспективы сферы торговых услуг, связанной с потребительским кредитованием. С 2001 года сотрудничество с банками и страховыми компаниями пошло уже по новой схеме, именно они начали обеспечивать товарный кредит своими финансовыми ресурсами. И бизнес начал набирать обороты, хотя доля продаж в кредит в обороте на сегодня колеблется в пределах от 10% до 20%. И это не очень много. Тем не менее, потенциал и поле для деятельности огромные.
Уровень кредитования зависит также от фазы экономического цикла. На стадии экономического роста оптимизм населения получает дополнительный импульс. Это, в свою очередь, положительно сказывается на объемах кредитования. Так что настоящий период можно рассматривать как благоприятный для "бума потребительского кредитования" в России.
Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что, несмотря на достаточное количество проблем, кредитование развивается достаточно быстро. Если раньше многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимались, то на сегодняшний день даже мелкие банки предлагают такую услугу. Сильным толчком в развитии потребительского кредита послужил экономический рост, и как следствие рост денежных доходов населения.
Таким образом, можно заключить, что перспективы развития кредитования в России в целом довольно обширные.
Заключение
Кредитование - одно из важнейших направлений деятельности коммерческого банка. Кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойного производства и реализации продукции потребителям.
Роль банковского кредита в экономическом развитии любого государства огромна: кредит не просто создает денежную массу, но и к тому же направляет ее в руки тех, кто может использовать деньги наиболее эффективным способом. Именно от того, насколько эффективным будет непосредственный механизм кредитования, зависит не только эффективность функционирования банковской системы, но и в целом всего народного хозяйства.
Банковский кредит выступает как фактор децентрализации управления экономики. Банк устанавливает объемы и условия предоставления и погашения ссуд, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита. Таким образом, система банковского кредитования прямо влияет на формирование пропорций производства, так как выдача кредитов способствует развитию тех или иных производств.
Выдача кредитов должна осуществляться только при соблюдении всех принципов кредитования. Применение всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как общегосударственные интересы, так и интересы субъектов кредитной сделки.
Также необходимым условием кредитования является заключение кредитного договора банка с заемщиком. Кредитный договор представляет собой элемент системы управления кредитным механизмом и поэтому, он должен отвечать ряду требований: должен обеспечивать проведение единой денежно - кредитной политики с дифференцированным подходом к кредитному обслуживанию каждого заемщика через установление общих и особых условий кредитования, рациональное соотношение обязательств участников договора, мер их ответственности, платежеспособности заемщика и многим другим требованиям.
Переход к рыночным отношениям требует организации кредитования на основе тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для анализа кредитоспособности банки должны использовать специально разработанные для этого методики с применением практики зарубежных банков. Недостаточно отлаженный механизм оценки кредитоспособности заемщика нередко приводит к излишней выдаче кредитов, финансовой поддержке фактических банкротов и, в конечном счете, к усилению инфляционных процессов в экономике.
В условиях перехода к рыночной экономике коммерческие банки должны повышать уровень подготовки специалистов, внимательнее относиться к потенциальным клиентам, анализировать их финансовое состояние не только на данный момент, но и прогнозировать его на будущее, требовать надежного обеспечения выдаваемых кредитов. Кредитование надежных клиентов - это, прежде всего создание клиентской базы.
В целях снижения кредитных рисков можно выделить следующие мероприятия:
- формирование политики управления рисками;
- разработка рекомендаций, регламентирующих процедуру заключения кредитного договора;
- наличие обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
- диверсификация кредитного портфеля по срокам, отраслям, субъектам кредитования, видам кредитов, территориям и прочим существенным факторам;
- сбор информации о кредитном риске и применение системы его оценки;
- создание системы мониторинга с применением специальных компьютерных программ учета и анализа данных;
- работа банка с проблемными кредитами.
Несмотря на многообразие методов минимизации кредитных рисков, устранить их полностью не предоставляется возможным, поскольку на данную категорию рисков, помимо внутренних, связанных с работой банка и его заемщиков, оказывают влияние и риски, внешние, непосредственно с деятельностью банка и заемщика не связанные, которые так свойственны нашей республике в данный период.