Таким образом, именно отрицательный отбор, который наблюдается на рынках с асимметричной информацией, приводит к вытеснению высококачественных товаров товарами низкого качества. Тем самым рынки качественных товаров могут исчезнуть. Отсюда следует необходимость борьбы с асимметрией рынка.
Что необходимо сделать, чтобы исключить или, по крайней мере, значительно уменьшить действие отрицательного отбора на рынках, который появляется вследствие асимметричности информации? Как бороться с асимметрией рынка?
Экономическая практика выработала определенные принципы борьбы с асимметрией информации и отрицательным отбором на рынках. В конкретном виде в разных странах эти принципы реализуются по-своему, и поэтому результаты этой борьбы также различаются.
Для того, чтобы как можно больше снизить эффект отрицательного отбора и создать условия, когда рынок ранжирует товары по качеству и все они имеют своих покупателей и продавцов, используются различного рода сигналы. Эти сигналы достигают цели в том случае, если они обеспечивают реализацию двух принципов.
1. Принцип труднодоступности подделки, т.е. сигналу участника рынка будут доверять другие участники, если его очень сложно (или нецелесообразно) подделать.
2. Принцип полного раскрытия - если одни лица используют сигналы, соответствующие благоприятной информации о них, то их соперники будут вынуждены раскрыть свою информацию, даже если она не настолько благоприятна. Каждый из этих принципов в равной мере важен для понимания того, как экономические агенты собирают и интерпретируют информацию [6, с. 119].
Реализация этих принципов невозможна без действий государства. Так, например, в 1950-х годах в Индии, когда рост стоимости производства заставил производителей молока разбавлять его водой, покупатели не имели возможность определить качество молока, продававшегося на рынках. Не разбавлявшие молоко производители в итоге не выдержали конкуренции и были вынуждены уйти с рынка, предоставив его производителям продукции низкого качества. Качество продаваемого молока было восстановлено лишь после того, как государство приняло соответствующие меры путем создания фирменных названий и распространения недорогого ручного приспособления для измерения жирности молока. Результатом проведенной работы стало не только увеличение объема и качества продаваемого молока, но и укрепление здоровья детей и рост доходов молочных ферм.
Другой пример - развитие национальных и международных рынков скоропортящейся плодоовощной продукции также потребовало принять меры контроля и оценки качества. В США этот процесс занял несколько десятилетий. Внедрение в конце первого десятилетия ХIХ века холодильников на железнодорожном транспорте преобразило лицо торговли свежей плодовой продукцией в Америке, превратив островки небольших и изолированных друг от друга рынков в общенациональный рынок, и позволило выращивать фрукты в регионах, расположенных на большом удалении от основных центров сбыта. Однако перевозка на большие расстояния привела к появлению посредников между фермерами и потребителями, что открыло возможности для мошенничества. Фермер теперь мог поставлять некачественную плодовую продукцию и уходить от ответственности, заявляя, что фрукты портятся при перевозке. А если порчу фруктов допускала железная дорога, вина могла быть легко переложена на плечи фермера. При этом распространители продукции на потребительском рынке могли на словах занижать качество получаемой ими продукции.
Фермеры не имели средств контроля за качеством ни в пунктах отправления, ни в пунктах получения продукции, письменные контракты о качестве поставок были не способны решить эту информационную проблему. В этой связи фермеры обратились за помощью к государству, и правительство США установило службу инспекции в пунктах отправления грузов. Сегодня Служба сбыта сельскохозяйственной продукции США проводит инспекции в пунктах отправления и назначения товаров на добровольной и платной основе.
На рынке труда диплом и квалификационная справка дают работодателям возможность определить уровень образования и навыков потенциальных работников. Принимая во внимание растущее значение обучения на протяжении всей жизни и все возрастающее разнообразие условий, в которых ведется преподавание, сертификация будет приобретать все большее значение. Государство должно или устанавливать стандарты и проверять их, или оказывать содействие в установлении и проверке [4, с. 439].
Есть много ситуаций, при которых работник может обмануть работодателя. Производственная деятельность во многих областях стала бы невозможной, если бы фирмы не могли набирать людей, способных избежать такого соблазна. Для этого фирмы используют сигналы, позволяющие им оценивать работника с позиций доверия к нему. Предпочтительным сигналом о готовности не прибегать к обману может стать внесенный работником залог, который пропадет в случае обмана работодателя. Одним из практических путей решения этой проблемы является установление нанимаемому работнику начальной ставки, которая была бы ниже стоимости создаваемого им предельного продукта, и ее постепенное повышение до величины, существенно ее превышающей, к моменту выхода работника на пенсию (рис. 2.1).
Рисунок 2.1 - Повышение заработной платы, способствующее найму честных работников
Работник, уличенный в обмане, рискует быть уволенным и потерять премиальные выплаты за последующие годы. Желание работать на условиях оплаты, приведенных на рис. 2.1, также будет заслуживающим доверия сигналом о готовности потенциального работника работать, не прибегая к обману.
Государство может оказывать частным специализированным учреждениям содействие в проверке качества товаров и услуг. Например, процедуры удостоверения качества по программе ISO 9000 (Международная организация стандартизации) представляют собой разработанные частным образом стандарты, которых фирмы добровольно придерживаются в качестве средства гарантирования качества своих технологических процессов и продукции. Такая сертификация имеет особую ценность для экспортеров из развивающихся стран, которые стремятся создать хорошую репутацию своей продукции среди скептически настроенных покупателей. В данном случае государству остается лишь заявить о наличии процедуры сертификации.
Данный пример наглядно демонстрирует тот факт, что необходимость в действиях государства, направленных непосредственно на установление стандартов, существует не всегда. Вместо этого государство может создавать институциональную и правовую среду, включая защиту торговой марки фирменных товаров, которая способствовала бы установлению стандартов частными силами. Производители товаров, качество которых невозможно полностью оценить в момент приобретения, таких, например, как прохладительные напитки, автомобили или компьютерные игры, могут использовать фирменные названия для создания репутации высокого качества. Это позволит производителям взимать дополнительную плату за качество, что создает заинтересованность в реализации высококачественных товаров и, в конечном итоге, отвечает интересам потребителей. Безусловно, фирменные марки смогут решить информационные проблемы лишь в том случае, если государство установят и обеспечат правовое соблюдение этих стандартов и борьбу с пиратством.
Кроме стандартизации и сертификации огромное влияние на рынок оказывают репутации фирм как поставщиков продукции высокого качества. Но этого практически невозможно достичь, если у нее нет офиса, дорогостоящего оборудования, постоянных клиентов, о которых следует беспокоиться, т.е. у нее нет никаких безвозвратных издержек. Поэтому фирмы, осуществляющие реализацию продукции на рынках, в киосках, палатках и т.п., не делающие ставку на будущее, не стремятся строго выполнять обязательства перед покупателями. Им выгодней продавать товары низкого качества, которые имеют хороший сбыт в силу низких цен [3, с. 521].
Совершенно иными будут стимулы у фирмы с большими безвозвратными издержками. Если такая фирма прекращает бизнес, то она теряет значительные инвестиции, которые не могут быть полностью возвращены при ликвидации. Поэтому в интересах таких фирм стараться сохранить свой бизнес, и если покупатель знает это, то он может с полной уверенностью полагаться на ее обязательства по обеспечению высокого качества продукции. Если такая фирма устанавливает цену, соответствующую изделию высокого качества, а затем поставляет плохой товар, то число повторных покупателей этого товара значительно сократится и будет недостаточным для выживания фирмы, и она обречена на потерю своих безвозвратных издержек. Государство должно содействовать возникновению и развитию именно таких фирм.
Действия принципа полного раскрытия можно продемонстрировать на примере гарантий продукта. Когда продукт высокого качества сопровождается предоставлением длительной гарантии, потребители сразу могут сделать вывод о его качестве и о качестве другой однотипной продукции. В частности, им известно, что продукт, не имеющий гарантии, не может быть высокого качества, и если иной информации о продукте, кроме отсутствия гарантии, у покупателя нет, он может оценить качество этого продукта как весьма среднее. Возможно, потребитель слишком низко оценит качество продукции, если в действительности оно лишь немногим уступает качеству лучшего продукта.
Предположим, производитель выпускает продукцию, качество которой немного ниже качества продукции 1-го сорта. При отсутствии гарантии на такую продукцию у потребителя сложится мнение о более низком ее качестве, чем есть на самом деле. Поэтому такому производителю выгоднее снабдить свою продукцию гарантией, которая, однако, в силу того, что его продукция несколько худшего качества будет не такой высокой, как у продукции 1-го сорта.
Когда такой продукт 2-го сорта получит гарантию, то продукты, не имеющие гарантии, будут оцениваться ниже того среднего уровня, к которому они относились до этого. Так начинается процесс упорядочения, завершающийся тем, что все производители должны будут либо предоставить гарантии своей продукции, либо смириться с тем, что потребитель будет оценивать ее качество ниже, чем есть на самом деле. В общем случае продукты худшего качества будут иметь меньшие гарантии. Конечно, производителям нежелательно обнародовать низкое качество своей продукции, представляя ей ограниченные гарантии. Однако, отказываясь от этого, они заставят потребителя считать, что качество их продукции еще хуже, чем есть на самом деле [6, с. 120].
Таким образом, на рынках с асимметричной информацией, где продавцы знают о товаре больше, чем покупатели, возникает явление отрицательного отбора, в результате которого происходит вытеснение высококачественных товаров низкокачественными. Отрицательный отбор - это когда смешанной группе возможных участников сделки предъявляются определенные требования, то некоторые участники могут их принять, а другие - отвергнуть. Те, кто принимает эти условия, будут в среднем отличаться в «худшую» сторону от тех, кто их отвергает. Автомашины, предлагаемые на рынке подержанных машин, будут худшего качества, чем те, которые не продаются.
2.3 Преодоление информационной асимметричности
Когда случаи риска, которым подвергаются различные потребители, не зависят один от другого (т.е. вероятность плохого исхода игры для одного игрока не зависят от вероятности подобного исхода для другого), они могут действовать, совместно распределяя риск между собой. Система распределения риска основана на статистическом явлении, называемом законом больших чисел, согласно которому если событие является независимым с вероятностью р для каждого человека, входящего в состав большой группы людей, то пропорциональное число людей, с которыми данное событие происходит в какой-либо определенный год, почти никогда значительно не отличается от р.
Примером коллективных действий, направленных на снижение неопределенности путем распределения риска являются операции на страховых рынках. Рассмотрим случай страхования водителей автомобилей от ответственности при возможных дорожных происшествиях. В результате дорожно-транспортного происшествия может наступить ответственность по возмещению причиненного ущерба в сумме, которую виновный не в состоянии выплатить. Страховые компании предлагают владельцам и пользователям автомобилей разделить этот риск. Ежегодно внося страховой взнос в несколько десятков тысяч рублей, владельцы страховых полисов создают капитал, достаточный для покрытия убытков, наносимых некоторыми из них в дорожных происшествиях. Основываясь на законе больших чисел, страховые компании могут достаточно точно предсказать, какие суммы будут ежегодно тратить их клиенты для удовлетворения претензий лиц, пострадавших в дорожных происшествиях. Клиенты же согласны на определенные небольшие потери (страховой взнос) в обмен на гарантию избежать значительно большие потери [2, с. 318].
Однако страховая компания должна собрать страховых взносов на большую сумму, чем выплатить по претензиям при наступлении страховых случаев, т.к. она должна покрыть свои организационные расходы (на зарплату агентов-распространителей, работников бухгалтерии, расследование претензий, аренду помещений и т.д.) и еще заработать прибыль. Поэтому сумма, выплаченная на основании претензий страхователям меньше, чем сумма, которую они выплатили компании в форме страховых взносов. Тем самым страхование является игрой не на равных, т.е. это не игра с нулевой суммой (сколько взносов уплачено столько же израсходовано на погашение претензий). Наличие страховых компаний и страховых рынков подтверждает то, что большинство людей относится к категории избегающих риск, т.к. они предпочитают несколько несправедливую игру (покупка страховых полисов) значительно более справедливой, но капиталоемкой, рисковой игре (доверяться судьбе и не страховаться).
Неопределенность наряду с возникновением страховых рынков порождает явление, которое называется моральный риск. Моральный риск на страховом рынке - это склонность людей, застраховавших собственность, проявлять меньше заботы о ее защите от повреждений, воровства и других случаев, от которых она застрахована. Тем самым риск наступления страхового случая увеличивается. Проблема морального риска приводит к тому, что страховые компании вынуждены увеличивать страховые взносы или вообще отказываться от заключения подобных сделок [9, с. 354].