Курсовая работа: Центральный банк и его роль в экономике России

Анализ показывает, что российская банковская система, имеет существенные темпы роста показателя соотношение активов банковского сектора с ВВП (за период с 2000 г. по 2007 г. он вырос на 60%). Согласно данным таблицы 2.5, к началу 2007 года совокупные активы банковского сектора превысили 50% ВВП, составив 52,8% ВВП. В начале 2006 года соответствующий показатель составлял 45,1% ВВП, а в 2000-2003 годах вырос с 32,9% до 38,3% ВВП. Следует отметить также спад доли активов в ВПП в течение 2004-2005 года. Это был период кризиса доверия лета 2004 года. Так же нельзя не сказать о том, что доля активов в ВПП банковской системы России в разы отстает от аналогичных показателей банковских систем развитых стран. Так, в Великобритании этот показатель на 1.01.2007 года составлял 460%, а в США 81%33. Низкая масштабность банковской системы России ставит под угрозу финансовую безопасность страны, возможность её устойчивого экономического роста и стабильность расчётов между субъектами хозяйственной деятельности.

Анализ показывает значительное отставание уровня финансовой безопасности банковской деятельности от своего оптимального значения (80 - 100%). В большей степени это связано с низким уровнем монетизации экономики, который приводит к соответствующему сжатию внутренних кредитных ресурсов (табл.2.6).

Таблица 2.6 Уровень монетизации ВВП34.

Из таблицы видно, что уровень монетизации в России возрастает с каждым годом. Если на 1 января 2000 года этот показатель составлял 14,8%, то уже к 2007 году он возрос до 33,8%. Другими словами банковская система и экономика страны продолжают быстро насыщаться деньгами. Но опять же показатель монетизации банковской системы России более чем в 2 раза ниже аналогичного показателя в США (67,4% по состоянию на 1.01.2007 г.) и практически в 4 раза меньше, чем в Великобритании (118,1% по состоянию на 1.01.2007г.)35. Подобное положение дел связано, прежде всего, с опасением того, что увеличение денежной массы может привести к ускорению темпов роста инфляции. Но, по мнению ряда специалистов, действия правительства Российской Федерации направленные на чрезмерное сдерживание денежной массы в стране являются малоэффективным инструментом в борьбе с инфляцией и негативно сказываются на банковском секторе страны, который вследствие этого существенно ограничен в возможностях кредитования реального сектора экономики, особенно на длительный период времени.

Ещё одним существенным источником ресурсной базы для кредитования экономики страны являются депозиты и вклады населения в кредитных организациях. Умение их привлечь и гарантия их возврата в установленный срок, считаются ключевыми характеристиками любого банка, а, следовательно, и определяют уровень доверия населения к банковской системе. Расчёт этого показателя представлен в таблице 2.7.

Таблица 2.7 Расчёт показателя степени доверия населения к банковской системе36.

Расчёт показывает, что коэффициент степени доверия населения банковской системе России остаётся практически на одном и том же уровне. Данный показатель остаётся на низком уровне по сравнению с аналогичным показателем в странах с развитой рыночной экономикой. Так в США коэффициент степени доверия к банковской системе поддерживается на уровне 83%, а в Великобритании на уровне 104%37.

Значительный рост суммы вкладов населения и организаций в банковской системе России (за период с 1.01.2000 г. по 1.01.2007 г. сумма вкладов увеличилась в 12,7 раза) был связан как с расширением денежной массы, так и с постепенным увеличением доверия населения к отечественным банкам.

Введение в 2004 году системы страхования вкладов сделало темпы роста вкладов устойчивыми. Появились положительные примеры быстрого возврата вкладов по страховым случаям. В статье 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» говорится, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100%

суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. рублей, но в совокупности не более 400 тыс. рублей38.

По данным обзора Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» от 20 января 2007 г., депозиты физических лиц в настоящее время являются одним из основных источников формирования ресурсной базы банков, составляя 27,9% совокупных пассивов.

В то же время со значительным ростом ресурсной базы коммерческих банков продолжается увеличиваться и сумма кредитов, предоставляемых населению и реальному сектору экономики (табл. 2.8).

Таблица 2.8 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, (млрд. руб.)39

Данные таблицы 2.8 показывают, что масштабы кредитования нефинансового сектора страны остаются незначительными. Величина соотношения кредитов и прочих размещенных средств к ВВП на уровне 20-30% свидетельствует о неспособности банковской системы страны в полной мере финансировать потребности экономики.

Рост банковского сектора был бы невозможен без роста совокупного капитала банков. Если на 1 января 2000 года он составлял всего 3,5% ВВП, то в2006 году уже 5,70/0, а в 2007 - 6,4% ВВП, или 1692,7 млрд. руб.

Капитал банковской системы России растет. Вместе с тем темпы роста капитализации банков России относительно активов недостаточны. Это ограничивает возможности кредитования реального сектора отечественными банками, особенно в условиях роста нормативов достаточности капитала, что не способствует устойчивому развитию страны. Возникают вопросы и с уровнем обеспечения экономической безопасности.

Недостаток капитализации банковской системы является возрастающим фактором снижения финансовой независимости России, оказывает влияние на экономическую безопасность и препятствует устойчивому развитию страны. Итак, проведённый анализ процессов развития банковской системы России позволил проследить некоторые положительные тенденции в развитии банковской системы и выявить ее недостатки.

Положительные изменения в банковской системе произошли по следующим направлениям:

1. Изменение институционального характера банковской системы. Процесс сокращения общего числа банков с одновременным ростом их филиальной сети за последние 7 лет. Это связано с процессами слияния и поглощения более крупными банками мелких, а так же этому способствовало ужесточение законодательства и вследствие этого череда банкротств.

2. Изменение мощности банковской системы. Увеличение соотношения активов банковского сектора с ВВП свидетельствует о возрастающей роли банковских учреждений в экономике страны, что является подтверждением правильности проводимых реформ в этом секторе, связанных со стимулированием процесса кредитования населения.

3. Увеличение объемов кредитования и сохранение в ближайшие годы

высокого темпа роста под влиянием увеличения степени финансового посредничества и понижения процентных ставок по кредитам.

4. Значительный рост суммы вкладов населения и организаций в банковской системе России за счет постепенного увеличением доверия населения к отечественным банкам.

5. Увеличение прибыльности банковского сектора в основном за счет увеличения банками объемов выданных кредитов, т.к. доходы, полученные от предоставления кредитов, составляют от 70% до 80% от суммарной величины прибыли всех отечественных банков.

К недостаткам банковской системы России можно отнести:

1. Степень универсализации банковской деятельности. Малая доля универсальных банков в общем числе всех банковских учреждений страны. Этот показатель в России составляет только 0,21 (21 %). Это может свидетельствовать о том, что в России велика степень специализации банков, которые ориентированы на оказание услуг только определённым группам населения.

2. Развитие процесса слияния и поглощения. Слабость процесса укрупнения банковских учреждений в России путём слияния и поглощения крупными банками более мелких.

3. Масштабность кредитования. Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики. Развитие потребительского кредитования в России, можно сказать, находится в стадии начального развития. На 1 января 2007 года доля кредитов населению в ВВП России составляет всего 7,8%, что говорит о значительном потенциале роста этого сегмента банковского рынка. Ожидается, что в среднесрочной перспективе чрезвычайно высокие темпы роста сохранятся благодаря повсеместному наличию неудовлетворенного спроса на банковские услуги, продолжающемуся увеличению внутреннего потребления и располагаемого дохода.

4. Тенденции к снижению доли капитала в совокупных активах банковского сектора. Эта проблема действительно крайне актуальна, так как высоко капитализированные, эффективно работающие банки являются мощным фактором устойчивого экономического роста. При этом, тот уровень капитализации, который наблюдается в настоящее время, ограничивает полномасштабное участие банков в экономике.

3.2 Анализ развития системы банковского надзора в России

Важным условием успешного функционирования банковской системы рыночного типа является ее государственное регулирование. Необходимость регулирования банковской деятельности обуславливается особой экономической и социальной природой банков, их значимостью для развития экономики страны. Учитывая эти обстоятельства, государство прибегает к регулированию банковской деятельности в целях обеспечения ее стабильности и защиты инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Формирование основ банковского надзора в России началось сразу после создания двухуровневой банковской системы. Этот процесс продолжается и в настоящее время, отражая развитие банковского регулирования и надзора, сближение российской практики с международной.

Правовую основу банковского регулирования и надзора составляет, прежде всего, законодательство Российской Федерации, в частности Конституция РФ, Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

Первые банковские законы, регулирующие деятельность Банка России и коммерческих банков, были приняты в 1990 г. Уже в первой редакции этих законов содержалось указание на то, что Центральный банк осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, устанавливает для них обязательные нормативы, проводит проверки на месте соблюдения кредитными организациями и их филиалами действующего законодательства и нормативных актов Банка России.

Вместе с тем в банковском законодательстве 90-х годов не был четко прописан порядок надзора за деятельностью коммерческих банков.

Новая редакция этих законов, принятая в 1995 и 1996 г., существенно расширила изложение этих вопросов.

С тех пор законодательно зафиксированы процедуры выдачи и отзыва лицензий на банковскую деятельность; порядок представления отчетности в Банк России; способы обеспечения стабильности банковской системы; экономические нормативы, которых должны придерживаться коммерческие банки; основные подходы к организации и проведению инспекционных проверок40.

Наряду с развитием банковского законодательства за эти годы была создана серьезная нормативная база Банка России, касающаяся банковского регулирования и надзора, существенно расширившая правовую основу банковского регулирования и надзора.

Нормативные документы Банка России имеют характер положений, инструкций, указаний, рекомендаций: они предназначены для кредитных институтов и подразделений Банка России, осуществляющих надзорные функции. Особое место среди них занимают нормативные документы, определяющие пруденциальные нормы и требования к кредитным организациям.