На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.
Банк России имеет право запретить реорганизацию кредитной организации, если в результате проведения указанной реорганизации возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства, предусмотренные Федеральным законом от 25 февраля 1999 г: «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию, утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России.
Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация -- прекратившей свою деятельность после внесения об этом записи уполномоченным регистрирующим органом в единый государственный реестр юридических лиц.
В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней с момента принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.
Банк России в течение 30 дней с даты публикации в «Вестнике Банка России» сообщения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, когда к моменту отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» Федеральный закон от 25.02.99 № 40-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" . Одновременно Банк России обязан представить в арбитражный суд кандидатуру ликвидатора, соответствующую требованиям, предъявляемым Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» к арбитражным управляющим при банкротстве кредитной организации, если иное не установлено федеральным законом.
Если к моменту отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций у нее имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», или наличие этих признаков установлено временной администрацией, назначенной Банком России в кредитную организацию после отзыва у нее лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом в порядке, установленном ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
2. Дать характеристику договора банковского вклада. Назвать существенные условия договора. Какую ответственность несет лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады, в случае принятия вклада от гражданина
Среди договоров, обычных для банковских учреждений, большую роль играют договоры банковского вклада. Обусловливается это тем, что посредством названных договоров банк получает денежные средства, необходимые для осуществления кредитных операций.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая, поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК) "Гражданский Кодекс Российской Федерации" (ГК РФ) Часть 2. от 26.01.1996 N 14-ФЗ. (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (действующая редакция).
Договор банковского вклада часто ассоциируется с договором займа. Но полного тождества между договором банковского вклада и договором займа нет. Договору займа (особенно его разновидности -- договору банковского кредитования) присущи такие признаки, как срочность, платность и возвратность, целевое назначение. Для договора банковского вклада характерны не все эти признаки: во всех случаях -- признаки платности и возвратности, и не всегда признак срочности. (В частности, этим признаком не обладают вклады до востребования.) Целевая направленность использования банком свободных денежных средств вкладчика совершенно не присуща договору банковского вклада.
Различие между договором банковского вклада и договором займа проходит и по их субъектному составу. В договоре займа заемщиком может быть любой субъект гражданского права, а в договоре вклада -- только банк. Кроме того, договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, в то время как договор банковского вклада всегда возмезден. У договора займа нет такого признака, как публичность. В то же время договор банковского вклада является публичным, если на стороне вкладчика выступает гражданин. Из этого видно, что, кроме определенного сходства, между договором займа и договором банковского вклада есть существенные различия. На основании этого ряд ученых-цивилистов пришли к выводу, что договор банковского вклада является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров.
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Однако не все банки могут быть участниками такого договора. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Право выдавать такие лицензии законом предоставлено ЦБ РФ. Чтобы получить лицензию, банк должен удовлетворять ряду требований, которые зависят от того, вклады каких лиц (физических или юридических) намерен принимать банк.
Для приобретения лицензии на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц необходимо, чтобы банк обладал уставным капиталом, размер которого не менее установленного законодательством минимума . К банкам, претендующим на привлечение денежных средств населения, предъявляются еще более высокие требования.
Второй стороной договора банковского вклада является вкладчик -- гражданин или юридическое лицо. Любой гражданин может быть вкладчиком в банке, вне зависимости от уровня своей дееспособности: полностью дееспособные, относительно дееспособные, ограниченные в дееспособности и полностью недееспособные в силу закона (дети в возрасте до 6 лет), решения суда (признанные недееспособными душевно больные и слабоумные). Другое дело, кто из граждан вправе своими действиями заключить договор банковского вклада? Таким правом обладают не все граждане, а только:
1. Полностью дееспособные: совершеннолетние, т.е. достигшие возраста 18 лет; лица, вступившие до достижения возраста 18 лет в зарегистрированный брак, получив надлежащее разрешение; эмансипированные, т.е. несовершеннолетние, достигшие 16 лет, работающие по трудовому договору или занимающиеся предпринимательской деятельностью, признанные полностью дееспособными решением органа опеки и попечительства (при наличии согласия родителей, усыновителей, попечителя несовершеннолетнего) или судом (при отсутствии такого согласия) (ст. 27 ГК РФ).
2. Относительно дееспособные -- несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет. Они обладают неполной дееспособностью, однако вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ).
3. Суд вправе ограничить дееспособность гражданина, если он злоупотребляет спиртными напитками или наркотическими средствами и этим ставит свою семью в тяжелое материальное положение. Такой человек вправе самостоятельно совершать только мелкие бытовые сделки. Совершать же другие сделки (в их число входит и заключение договора банковского вклада) ограниченно дееспособный вправе лишь с согласия попечителя.
4. Частично дееспособные люди -- несовершеннолетние в возрасте от шести до 14 лет -- обладают весьма незначительной дееспособностью, которая не включает в себя возможность заключения договора банковского вклада. Такие дети могут стать участниками отношений банковского вклада, но договор от их имени может быть заключен их родителями, усыновителями, опекунами.
5. Полностью недееспособные люди. К их числу относятся дети в возрасте до шести лет, а также взрослые люди, которые вследствие психической болезни или слабоумия не могут понимать значения своих действий или руководить ими и потому судом признаны недееспособными. Эти люди тоже могут быть субъектами отношений банковского вклада, но договор от их имени заключают их законные представители.
Что касается юридических лиц, то все они могут заключать договоры банковского вклада в качестве вкладчиков. При этом не имеет значения, какова организационно-правовая форма юридического лица и на какой форме собственности она основана. Однако если юридическое лицо имеет специальную правоспособность, то необходимо, чтобы заключение договора банковского вклада не выходило за пределы этой правоспособности.
Договор банковского вклада в зависимости от того, кто является вкладчиком, может быть публичным либо не быть таковым. Такой договор признается публичным, если вкладчиком является гражданин. Это означает, что банк, являющийся коммерческой организацией, оказывающей услуги, должен осуществлять свои обязанности в отношении каждого человека, который к нему обратится. Иначе говоря, банк, имеющий право принимать вклады граждан, обязан заключить договор банковского вклада с любым человеком, который к нему обратился с таким предложением. Кроме того, банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными нормативными правовыми актами.
Условия договора банковского вклада (для одного и того же вида вкладов) должны быть одинаковыми для всех вкладчиков. Однако банк вправе дифференцировать условия договора банковского вклада, в том числе процентные ставки, в зависимости от срока действия договора, суммы вклада и условий его возврата. Обычно банки также устанавливают различные процентные ставки в зависимости от того, кто является вкладчиком: гражданин или юридическое лицо.
Отказ банка от заключения с человеком договора банковского вклада не допускается, кроме следующих случаев:
1) если банк не имеет права осуществлять операции по вкладам граждан (это не предусмотрено учредительными документами банка, нет соответствующей лицензии);
2) если принятие вклада повлечет за собой нарушение законодательства или обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ России (например, произойдет превышение суммы вкладов над размером уставного капитала банка);
3) если банк приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
4) если у банка нет производственных или технических возможностей для приема вклада;
5) если имеются другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
В отличие от многих других договоров договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Это означает, что в результате его заключения обязанности возникают только на одной стороне -- на стороне банка. Рассматриваемый договор является реальным. Следовательно, для возникновения прав и обязанностей его сторон недостаточно достижения между ними соглашения и облечения его в установленную законом форму. Требуется также передача имущества, в данном случае -- внесение вкладчиком суммы вклада в банк.
Договор банковского вклада относится к числу договоров об оказании услуг. Поэтому в тех случаях, когда вкладчиком является человек, этот договор подпадает под действие Закона РФ от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей». По мнению некоторых ученых (Л.А. Ефимовой) Л.А. Ефимова. Договор банковского вклада. СПб, 2008, на рассматриваемый договор распространяют свое действие лишь общие нормы Закона о защите прав потребителей, так как специальные нормы этого закона противоречат существу договора банковского вклада.
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Он может быть составлен в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, из которых один выдается вкладчику, а другой остается в делах банка. Однако требование закона (ст. 836 ГК РФ) о письменной форме договора будет соблюдено, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным вкладчику банком, если документ удовлетворяет требованиям, предусмотренным законом, соответствующим закону банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота.
Преимущественной формой договора банковского вклада является выдача вкладчику сберегательной книжки. Такая форма применяется, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет вкладчика в банке.
Законом предусмотрены два вида сберегательных книжек: именные и на предъявителя. В именной сберегательной книжке указывается имя вкладчика, а если вкладчик юридическое лицо -- его полное наименование. Она не является ценной бумагой и может выдаваться вкладчику на основании заключенного сторонами договора, оформленного в виде единого документа. Такая сберегательная книжка может быть выдана вкладчику и на основании его письменного заявления, поданного банку, т.е. без составления договора в виде единого документа.
В отличие от этого сберегательная книжка на предъявителя признается ценной бумагой и на нее распространяются общие положения законодательства о ценных бумагах. Сберегательная книжка на предъявителя предоставляет ее владельцу все права вкладчика по договору банковского вклада. Однако для реализации этих прав необходимо предъявление подлинника такой сберегательной книжки. Имя вкладчика (или его наименование) в сберегательной книжке на предъявителя не указываются. Поэтому передача прав вкладчика от одного лица к другому может осуществляться путем простого ее вручения новому владельцу. Если отсутствие именной сберегательной книжки может быть восполнено наличием письменного договора, составленного в виде единого документа, то в случае выдачи сберегательной книжки на предъявителя такое восполнение не допускается.