Вопрос о том, какой из видов сберегательной книжки должен быть выдан вкладчику, решается соглашением сторон при заключении договора банковского вклада.
Осуществление операций по вкладам должно идентично отражаться как на счете вкладчика, так и в сберегательной книжке. Учитывая, что сберегательная книжка постоянно находится у вкладчика, данные, содержащиеся на счете вкладчика и в сберегательной книжке, могут не совпадать, например, при поступлении на вклад денежных средств от третьих лиц.
Выдача вклада, выплаты процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам производится по предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодность, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется судом. Однако если незаконный владелец сберегательной книжки известен вкладчику, последний может предъявить ему виндикационный иск.
Как уже упоминалось, договор банковского вклада может быть оформлен посредством выдачи банком вкладчику сберегательного или депозитного сертификата. Они выпускаются банками-эмитентами и являются ценными бумагами. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (п. 1 ст. 844 ГК РФ).
Несоблюдение сторонами предписанной законом письменной формы договора банковского вклада влечет применение весьма жесткой санкции: договор признается недействительным как ничтожный (п. 2 ст. 836 ГК РФ). При признании договора недействительным переданные банку денежные средства подлежат возвращению как неосновательно полученные на основании ст. 1102 ГК РФ. Кроме того, вкладчик вправе требовать от банка возмещения неполученных доходов по ст. 1107 ГК РФ и начисления на сумму вклада процентов в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ.
По основаниям требований о возврате суммы различаются вклады до востребования и срочные вклады. Кроме того, договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях возврата, не противоречащих закону.
Вид вклада устанавливается по соглашению сторон при заключении договора.
Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан посредством обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях--и иными способами.
Меры обеспечения возврата вкладов банками зависят от того, кто является вкладчиком банка. Если вкладчиком является гражданин, возврат вклада обеспечивается:
1) обязательным страхованием вкладов за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов, что предусмотрено ст. 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
2) субсидиарной ответственностью Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований. Это правило не носит общего характера и применяется только в отношении вкладов, внесенных в банк, в уставном капитале которых более 50% акций или долей участия имеют РФ, субъекты РФ или соответствующие муниципальные образования;
3) добровольным страхованием вкладов в соответствии со ст. 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
4) посредством использования традиционных для российского гражданского права мер обеспечения исполнения обязательств (неустойка, залог, поручительство и др.).
Предъявление вкладчиками-гражданами требований о субсидиарной ответственности РФ, ее субъектов и муниципальных образований возможно при условии, если вкладчики уже предъявили требования о возврате своих вкладов непосредственно банкам, получившим их вклады, но имущества банков оказалось недостаточно для удовлетворения указанных требований (ст. 399 ГК).
Если вкладчиком банка является юридическое лицо, способы обеспечения возврата устанавливаются соглашением сторон при заключении договора о вкладе. При этом используются такие способы обеспечения обязательств, как неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Задаток и удержание в силу их особенностей не могут быть использованы для этой цели.
В целях усиления защиты интересов вкладчиков закон (п. 3 ст. 840 ГК) обязал банки при заключении договоров банковского вклада предоставлять вкладчикам информацию об обеспеченности возврата вклада. Способы доведения этой информации до клиентов определяет банк. Нередко это осуществляется посредством вывешивания соответствующих объявлений в операционном зале банка.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определенном договором или ставкой рефинансирования за весь период фактического пользования денежными средствами вкладчика, а также возмещения причиненных убытков.
Обычно вклад в банк оформляется на имя того лица, которое его вносит. Иначе говоря, вкладчиком становится тот гражданин или юридическое лицо, которое заключило с банком договор о вкладе. Но закон (ст. 842 ГК) допускает внесение вклада в банк на имя другого лица, не участвующего в заключении договора с банком. В ряде случаев необходимость такого внесения денежных средств определяется видом вклада, например, пенсионный вклад. Этому вопросу посвящена ст. 841 ГК РФ, согласно которой, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления первого требования, основанного на этих правах, или выражения банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Задача
Коммерческий банк (КБ) зарегистрированный в г. Москва принял решение о создании (открытии) своего филиала в г. Киров. Должен ли КБ открывать своему филиалу счет в РКЦ территориального учреждения ЦБ РФ или открытие счета филиалу не является обязательным, т. к. филиал не является юридическим лицом?
В соответствии со ст. 22 ФЗ «О банках и банковской деятельности» филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.
Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.
Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.
Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.
Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей.
Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.
КБ должен открывать своему филиалу счет в РКЦ территориального учреждения ЦБ РФ.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. (с изменениями на 19 октября 2011 года)
2. Федеральный закон от 8.08.2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"
(с изменениями на 3 декабря 2011 года)
3. Федеральный закон от 25.02.99 № 40-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"
4. "Гражданский Кодекс Российской Федерации" (ГК РФ) Часть 2. от 26.01.1996 N 14-ФЗ. (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (действующая редакция)
5. "Бюджетный кодекс Российской Федерации" от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от 03.12.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)
6. Налоговый кодекс Российской Федерации ч.1 от 16.07.1998г. ( с изм. вступ. в силу с 1 апреля 2012 года)
7. Налоговый кодекс Российской Федерации ч.2 от 05.08.2000г. (с изм. вступ. в силу с 1 февраля 2012 года)
8. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"
9. Финансовое право. Н.И. Химичева. М. 2006г.
10. Финансы. Под ред. В.В. Ковалева. М. 2003г.
11. Л.А. Ефимова. Договор банковского вклада. СПб, 2008