объем ВРП на душу населения (тыс. р.);
коэффициент Джини;
дефицит располагаемых ресурсов на одного члена семьи в бедных семьях (р. в мес.);
среднедушевые денежные доходы в месяц (р.);
численность населения ниже прожиточного минимума (% к общей численности);
задолженность по кредитам в рублях, выданным физическим лицам.
Следует отметить, что рассмотренные показатели-индикаторы характеризуют важные аспекты состояния финансовой безопасности личности (домохозяйства), но в основном с макроэкономических позиций. В то же время они не позволяют достаточно полно оценить уровень финансовой безопасности личности и домохозяйства с микроэкономических позиций. Для этого, на наш взгляд, целесообразна несколько иная система показателей, непосредственно отражающая устойчивость финансового положения личности и домохозяйства в целом (см. таблицу).
По нашему мнению, как база для решения задачи оценки финансовой безопасности личности с микроэкономических позиций может рассматриваться концепция человеческой безопасности, изложенная в докладе Программы развития ООН (ПРООН) «Человеческое развитие» 1994 г. [14]. В концепции в качестве одного из ключевых условий безопасности личности указывается финансовая составляющая -- достаточность дохода человека для удовлетворения его жизненно важных потребностей.
Безусловно, с позиции обеспечения финансовой безопасности указанное условие является определяющим. В то же время система показателей-индикаторов для оценки финансовой безопасности на микроэкономическом уровне помимо достаточности дохода личности (домохозяйства), по нашему мнению, должна отражать наличие необходимого запаса финансовой прочности для нейтрализации воздействия негативных факторов внешней и внутренней среды. Такой запас прочности, как правило, обеспечивается наличием денежных резервов и ликвидных финансовых активов.
Очевидно, что для расчета и оценки показателей финансовой безопасности личности и домохозяйства необходимо формирование полноценной финансовой информации, характеризующей величину и структуру их доходов и расходов. Источниками такой информации могут выступать данные, публикуемые Росстатом и Банком России, а также информация, собираемая в ходе опросов целевых групп населения.
Предлагаемые индикаторы финансовой безопасности домохозяйства с микроэкономических позиций
|
Показатель-индикатор |
Пороговое значение |
Комментарий |
|
|
1. Покрытие среднедушевыми доходами среднедушевых расходов |
> 1 |
Условие сбалансированности бюджета домохозяйства |
|
|
2. Соотношение среднемесячного душевого дохода и регионального прожиточного минимума |
> 1 |
Условие достаточности дохода для удовлетворения жизненно важных потребностей личности |
|
|
3. Долговая нагрузка (отношение обязательных платежей по кредитам населения к располагаемым доходам домохозяйств), % |
< 50 |
Отражает часть дохода заемщика, направляемую на погашение текущих кредитов. Соответствует нормативу Банка России |
|
|
4. Коэффициент независимости (отношение среднемесячных доходов без алиментарной помощи и социальных трансфертов к общему размеру среднемесячных доходов) |
> 0,7 |
Доля доходов, формируемых исключительно за счет собственных источников. Характеризует финансовую автономность домохозяйства |
|
|
5. Коэффициент безопасности (отношение финансовых резервов в виде банковских вкладов и других финансовых вложений к общему объему ежемесячных расходов) |
> 6 |
Показывает количество месяцев самообеспечения за счет финансовых резервов. Соответствует среднему сроку поиска работы в РФ |
|
|
6. Коэффициент финансовых накоплений (доля ежемесячного текущего остатка доходов2 к общему объему ежемесячных доходов), % |
> 30 |
Характеризует текущий финансовый резерв домохозяйства |
Текущий остаток -- Общий объем доходов -- сумма расходов на покупку товаров, оплату услуг, а также оплату обязательных платежей, взносов и прочих текущих обязательств.
Поводя итог, следует отметить, что в официальных документах и научных публикациях проблематика финансовой безопасности личности и домохозяйства исследуется пока недостаточно, даже сами понятия финансовой безопасности личности и домохозяйства не получили общепринятого толкования. В весьма многочисленных исследованиях по вопросам экономической и финансовой безопасности не получили должного внимания и методики оценки уровня финансовой безопасности личности и домохозяйств. В силу этого требуются дальнейшие исследования с целью полноценного теоретического и научно-методического обеспечения финансовой безопасности на микроэкономическом уровне -- уровне личности и домохозяйства.
Библиографический список
АНО «Центр антикоррупционных исследований и инициатив «Трансперенси Интернешнл». URL: https://transparency.org.ru/.
Индекс финансовой грамотности россиян вырос в 2019 году. Министерство финансов РФ. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/.
Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/ business/748347.
Меркулова Е.Ю., Котельникова М.А. Оценка экономических аспектов безопасности личности // Социально-экономические явления и процессы. 2015. №5. URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/otsenka-ekonomicheskih-aspektov-bezopas nosti-lichnosti.
О минимальных нормах социального обеспечения: конвенция № 102 Международной организации труда (заключена в г. Женеве 28.06.1952). URL: http://www.consultant.ru.
О федеральном бюджете на 2021 год и на плановый период 2022 и 2023 годов: Федеральный закон (проект). URL: http://www.consultant.ru.
Обзор финансовой стабильности № 2
(17). II--III кварталы 2020 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/
File/31582/OFS_20-2.pdf.
Официальная статистика. Федеральная служба государственной статистики. URL: https:// rosstat.gov.ru/folder/10705.
Преступность в эпоху пандемии: офлайн падает, онлайн стремительно растет. Sk Сколково. URL: https://sk.ru/news/prestupnost-v-epohu-pande mii-oflayn-padaet-onlayn-stremitelno-rastet/.
Принципы и рекомендации в отношении переписей населения и жилого фонда: издание Организации объединенных наций. Нью-Йорк, 2009. URL: https://unstats.un.org/unsd/publication/ SeriesM/Seriesm_67rev2r.pdf.
Росстат оценил масштаб снижения реальных располагаемых доходов россиян. РБК. URL: https://www.rbc.ru/economics/28/01/2021/60129a74 9a7947cf1ca85d53.
Социально-экономическое положение России, 2020 год. Федеральная служба государственной статистики (РОССТАТ). URL: https://rosstat. gov.ru/storage/mediabank/f9w652x0/osn-12-2020.pdf.
Финансовая разведка оценила в ?20 трлн объем теневой экономики в России. РБК. URL: https://www.rbc.ru/economics/22/02/2019/5c6c16d9 9a79477be70257ee.
UNDP. Human Development Report 1994. NY, Oxford University Press, 1994. Electronic resource. URL: http://hdr.undp.org/sites/default/files/ reports/255/hdr_1994_en_complete_nostats.pdf.