- кредитную - позволяет держателю, осуществлять операции в размере предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком, для оплаты товаров и услуг и получения наличных.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» может предложить клиенту комбинированную (универсальную) банковскую карту, которая будет предоставлять клиенту доступ к его расчетному счету, но при недостатке средств на счете у клиента будет возможность воспользоваться кредитом (овердрафтом) в пределах установленного банком кредитного лимита. Можно предусмотреть дифференцированные условия (разные лимиты и скидки), в зависимости от цели кредита (недостаток средств на счете при покупке товаров через электронные терминалы магазинов или в случае простого снятия средств в банкомате), среднего размера остатка средств за месяц (предоставление кредита в большем размере).
Другая перспективная услуга для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - закрепление за банковской картой не одного счета в строго определенной валюте, а нескольких счетов в разных валютах, заявленных самим клиентом. Привязка карточки к пространству корреспондирующих личных счетов и установление приоритетов обращения к тому или иному счету делает этот продукт привлекательным и экономичным для клиентов, поскольку нет необходимости открывать несколько карт в разных валютах и проводить конвертацию. Расходный лимит по карточке может быть установлен по совокупности остатков на всех счетах клиента - при проведении транзакции на сумму, превышающую остаток на счете с наивысшим приоритетом автоматически произойдет списание недостающей суммы со счета с более низким приоритетом.
Привлекательности банковских карточных продуктов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно увеличить путем предоставления по карточкам дополнительных услуг небанковского характера: страхование рисков, связанных с работой карточки (утрата или несанкционированное использование карточки); телекоммуникационные услуги; страхование здоровья и жизни держателя карточки при выезде за рубеж и в России; страхование различных рисков при путешествиях (утрата багажа и денежных средств); дисконтные программы и акции.
Следует отметить, что развитие карточных проектов в настоящее время благоприятно, поскольку по сравнению с другими странами, данная сфера развита мало. ЦБ РФ будет поддерживать инициативу кредитных организаций, которые предоставляют услуги с использованием платежных карт и тем самым способствуют распространению их в России.
По данным на конец 2008 г. на руках россиян находилось 24 млн. пластиковых карт, что говорит о неохваченности данной сферы банковского бизнеса, причем 94% операций по ним - получение наличных денег в банкомате.
Существующее на сегодняшний день программное обеспечение банкоматов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» может позволить осуществлять безналичные платежи, например, производить с помощью банкомата пополнение счета мобильного телефона, осуществлять безналичные расчеты за коммунальные услуги, электроэнергию, услуги связи, обучение, туристических путевок, оплачивать проценты и основную сумму по кредитам, осуществлять пополнение депозитов или производить снятие начисленных процентов, предусмотренное договором банковского вклада, и т.п..
2. Как было отмечено выше, одной из основных мировых тенденций является активное внедрение в деятельность банковских учреждений ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» современных информационных технологий. Для российских коммерческих банков использование таких технологий достаточно затратно, однако отставание в этой области может в дальнейшем привести к негативным последствиям.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своевременно начал осваивать современные технологии, проводя взвешенную техническую политику, рассматривая их как стратегически важный элемент развития. На сегодняшний день банк имеет современное программное обеспечение и техническую базу для поддержки банковской деятельности, что, с одной стороны, уже позволило банку достигнуть определенных положительных результатов и не требует от банка значительных затрат в этой сфере, с другой стороны.
В современных условиях глобальной компьютеризации, появления «домашних» компьютеров, работающих в сети Интернет, организация собственных и аренда банками сайтов становится важным элементом работы банка. ЦБ РФ были разработаны рекомендации по организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет, где были выделены два вида WEB-сайтов по функциональному назначению: информационные и операционные.
Информационные сайты могут быть использованы для распространения на постоянной основе сведений, характеризующих кредитную организацию и ее деятельность, расширяя свое влияние на ранее не доступный круг потенциальных клиентов в рамках дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Помимо общей информации о кредитной организации (реквизиты, номера телефонов, перечень филиалов и доп. офисов и места их расположения, перечень видов деятельности, отчетная информация и т.п.) на сайте может быть размещена коммерческая информация об услугах и банковских операциях, тарифы и т.д.. На информационных сайтах банков можно проводить опросы клиентов и потенциальных клиентов (посетителей), а также отслеживать уровень привлекательности данного способа оказания услуг по количеству посещений.
Операционные сайты банков могут быть использованы для осуществления клиентами банковских операций и сделок в рамках ДБО с использованием телекоммуникационных систем. ДБО с использование Интернет предполагает возможность доступа к банковским данным через общедоступные информационные каналы, доступ к которым целесообразно предоставлять при предварительной регистрации пользователей с применением процедур идентификации или аутентификации пользователей (электронная цифровая подпись), информационные обмен с клиентами - с использованием средств шифрования.
Проекты обслуживания клиентов - юридических лиц через Интернет-сайты уже реализуются, причем не только в Москве, но и в других регионах.
Интернет-сайт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - информационный, и его можно сделать еще более информативным и содержательным для посетителей. Перспективна организация в Интернет-сети операционного сайта ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для осуществления банковского обслуживания как юридических, так и физических лиц.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уже имеет достаточный опыт работы с программным комплексом Банк-Клиент для расчетов электронными документами с юридическими лицами. В связи с принятием Положения ЦБ РФ от 01.04.2003 №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» появилась возможность открытия текущих счетов физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, и осуществление безналичных расчетов по различным телекоммуникационным каналам связи. Было бы перспективно дать возможность физическим лицам работать в системе Банк-Клиент через сеть Интернет, причем осуществлять перечисление средств не только на счета юридических лиц, но и физических лиц (например, в ситуации покупки / продажи имущества).
Повышение активности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в секторе обслуживания частных лиц может выразиться в привлечении в круг клиентов банка молодого, технически ориентированного поколения (в первую очередь учащейся молодежи), что в долгосрочной перспективе принесет свои плоды. В круг интересов современной молодежи попадают все технические новинки: компьютеры, глобальная сеть Интернет, мобильные телефоны, пластиковые карты, «электронные деньги». Студенты государственных учебных заведений, получающие стипендию в банкоматах, в будущем пойдут в тот банк, опыт работы с которыми они имеют (стереотип мышления).
«Молодежная политика» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» развития может включать: специальные депозиты для студентов с повышенной процентной ставкой, кредиты с более низкой процентной ставкой (например, на приобретение мобильных телефонов, компьютеров, оплату обучения).
Наиболее востребованными для молодежи могут быть универсальные (комбинированные) карты, гарантами по которым могут выступить как ВУЗ, так и родители (в случае линкования). Интересным проектом для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» может стать заключение договоров на установку электронных терминалов в сети предоставления услуг питания и развлечений - рестораны, пиццерии и кафе города.
3. В большинстве развитых стран приоритетным методов финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг или «финансовая дезинтермедиация».
В 2009 г. Банк России совершенствовал нормативную базу по вопросам участия кредитных организаций в доверительном управлении и ограничению рисков кредитных организаций, связанных с проведением ими операций доверительного управления. Осуществление брокерской и депозитарной деятельности, операций доверительного управления (трастовых операций) средствами клиентов позволит увеличить прибыли ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за счет комиссионных доходов. Операции с ценными бумагами позволят банку гибко управлять ликвидностью (повысить показатели вторичной ликвидности). Аушев М.Б. Проблема устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде.- М.: РАГС, 2007. - 67 с.
Заключение
На современном этапе развития экономических отношений в условиях рыночной экономики России и интеграции в мировую финансовую систему, ключевой характеристикой оценки банковской системы является её устойчивость. Необходимость повышения финансовой устойчивости банковской системы объясняется тем, что она, находясь в центре экономических и социальных процессов, реагирует на воздействие и тех, и других. Характер же деятельности банковского сектора, как впрочем, и других отраслей экономки определяется достигнутым уровнем рыночной экономики России, а также её усиливающимся положением в мире.
Устойчивое развитие экономики, в том числе её важнейшего сектора - банковской системы - актуальный вопрос для всей российской экономики, так как от его решения зависит не только современное состояние банковского сектора, но и перспективы его дальнейшего развития. Устойчивость банковской системы, являясь более широким понятием по сравнению со стабильностью, надежностью, - это комплекс мер, при котором обеспечивается выполнение им своих функций и обязательств перед другими экономическими субъектами независимо от внешних воздействий на него.
Характеристика устойчивости ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» развития будет не полной без учета её принципов и факторов. Соблюдение общих и специфических принципов является немаловажным фактором как в текущей деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», так и в разработке стратегий развития на перспективу. Факторы же определяют внешние и внутренние рамки, в которых функционирует ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», причем основной является группа экономических факторов, включающая количественные и качественные показатели деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Результаты оценки финансовой устойчивости ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сводятся к определению принадлежности к одному из трех уровней: слабому, среднему и высокому её уровню. Российская банковская система, в том числе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по результатам его оценки, отнесена скорее к слабому, чем среднему уровню устойчивости, но с положительной тенденцией к развитию. Санация ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - это совокупность мероприятий, которые направлены на улучшение его финансово-экономического положения с целью предотвращения банкротства или повышения конкурентоспособности. В свою очередь, банкротство - это признанная арбитражным судом или объявленная должником невозможность им в полном объеме удовлетворить требования кредитора по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Меры по предупреждению банкротства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реализуются в формах: финансового оздоровления банка, назначения временной администрации по управлению банком, реорганизации банка. При этом финансовое оздоровление банка предполагает: оказание финансовой помощи банку его учредителями и иными лицами; изменение структуры активов и структуры пассивов банка; изменение организационной структуры банка; иные меры.
Увеличение ресурсной базы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за счет привлечения сбережений населения - комплексная задача, в решение которой включены такие меры как, дальнейшее региональное развитие банковского сектора, информирование населения об имеющихся банковских услугах и возможностях из использования, максимальная открытость банковских операций главным образом для повышения уровня доверия населения к банкам. Таким образом, в дипломной работе изложены теоретические подходы и практические рекомендации по повышению финансовой устойчивости ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в России как вполне объективном и закономерном явлении. В ней обобщены проблемные вопросы состояния и оценки данной системы и их решения, связанные с определением путей совершенствования осуществляемой деятельности в рассматриваемой сфере.
Список литературы
1. "Анализ качества банковских услуг" в журнале "Финансы и кредит", 2004., № 16 . - с. 56 -59
2. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. - М.: Институт экономики РАН, 2006. - 346 с.
3. Аушев М.Б. Проблема устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде.- М.: РАГС, 2007. - 159 с.