Курсовая работа (т): Жилищное ипотечное кредитование в России

К причинам, которые привели к увеличению стоимости ипотеки, еще рост ставки рефинансирования ЦБ на 0,25 процентного пункта - до 8,25%

В тоже время в ноябре 2012 было отмечено снижение ставок рядом банков, в т.ч. Запсибкомбанк, Уралсиб. Снижение ставок вызвано необходимостью повышения конкурентоспособности своих ипотечных программ.

Еще одной тенденцией 2012 года стало снижение доли валютных кредитов в ипотечных портфелях российских банков.

Выдача этого вида кредитов практически остановилась, несмотря на то, что ставки по валютной ипотеке сейчас ниже 10%.

Таблица 2.4 Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам по ипотечным жилищным кредитам в иностранной валюте

Всего, по данным Банка России, за 2012 год в России было выдано 1664 кредитов в иностранной валюте на сумму 14620 миллионов рублей, что составляет 0,25% от общего количества и 1,36% от общего объема выданных за этот период ипотечных кредитов. По сравнению с аналогичным периодом 2011 года, эти показатели упали на 49% и на 38% соответственно.

Между тем, еще в 2008 году в валюте выдавалось 5% от общего количества и 14,5% от общего объема ипотечных кредитов, а в 2006 году доля валютных кредитов составляла около 32%.

Подводя итоги, объемы выдачи ипотеки в 2012 году обошли показатели весьма удачного в этом плане 2011 года, но в 2013 году объемы выдачи могут стабилизироваться на достигнутом уровне. При этом предпосылок к снижению процентной ставки по ипотечному кредиту нет, а вот ее дальнейший рост вполне возможен.

2.2 Проблемы развития жилищно-ипотечного кредитования в России

Расцвету ипотечного кредитования серьезно помешал мировой финансовый кризис 2008 года.

Кризис 2008 года изменил ситуацию. Из-за отсутствия доступа к длинным деньгам многие банки либо ушли с рынка, либо приостановили свои ипотечные программы. В течение года движения на рынке ипотеки почти не происходило - кредитов выдавалось крайне мало. После пика в 2008 году - 655,8 миллиарда рублей - в 2009 году было выдано ипотеки всего на 152,5 миллиарда рублей, а ставки поднялись до 14% и выше.

Для того чтобы помочь людям, взявшим перед кризисом рискованные ипотечные кредиты и столкнувшимся с проблемами по их выплате, была создана «дочка» АИЖК - ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), которое должно было обеспечить разработку и внедрение мероприятий, направленных на поддержку заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

За время работы в АРИЖК поступило около 40 тысяч обращений от заемщиков, было реструктурировало более 10 тысяч кредитов.

Ситуация на ипотечном рынке обсуждалась на заседаниях Совета и Президиума Совета по реализации национальных проектов и демографической политике. Было отмечено, что руководство страны рассматривает ипотечное кредитование как долгосрочную стратегическую задачу государственного значения.

Сейчас требования к заемщикам на российском рынке вполне лояльные.

Восстановление ипотечного рынка началось в 2010 году, а к 2012 году рынок превзошел докризисные показатели. По данным аналитического центра АИЖК, в настоящее время каждая пятая сделка с жильем в России совершается с помощью ипотеки. Также в стране при участии АИЖК начали появляться ипотечные программы для отдельных категорий заемщиков - военнослужащих, получателей материнского капитала, молодых ученых, учителей и другие.

Сейчас банки тщательнее оценивают платежеспособность заемщиков, и сильно сократилось количество программ с отсутствием или с минимальным первоначальным взносом.

Кроме того, резко снизился объем ипотеки, выдаваемой в долларах: на сегодняшний момент менее 2% кредитов приходится на валютные программы - покупатели не готовы рисковать, даже несмотря на то что ставки по валютным кредитам в среднем на 2-3% ниже рублевых.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных проблем:

. Одной из ключевых является проблема информационная. В России пока отсутствует база данных по ипотеке, которая содержала бы исчерпывающую статистическую информацию о темпах досрочного погашения ипотечных облигаций, количестве и размере выданных кредитов по регионам, ипотечных ставках. АИЖК предоставляет информацию на сайте, однако она в основном касается деятельности АИЖК, а не ипотечного рынка в целом. Нет единой базы данных по ипотечному кредитованию.

. Недостаточное развитие инвестиционного бизнеса в банках в целом. Процедуры секьюритизации (особенно если она проводится на внешнем рынке) довольно сложна и до настоящего момента не так уж много российских банков могут похвастаться наличием инфраструктуры «полного цикла», позволяющей им не только выдавать кредиты населению, но и «упаковывать» сформированные пулы кредитов в ипотечные ценные бумаги.

. Неразвитость вторичного рынка ипотеки и конкуренции. К сожалению, в российском обществе банки пока не привыкли к здоровой конкуренции в секторе ипотечного кредитования. Необходимо также развитие кредитования под залог имеющейся недвижимости, новостроек, отработка механизма улучшения жилищных условий с помощью кредитов, и т.д.

. Отсутствует государственный переселенческий фонд, который позволил бы решать вопросы неплатежей по залогу вторичного жилья. Под переселенческим фондом подразумевается государственный банк бюджетного жилья для выселения неплательщиков по ипотечным кредитам из заложенных квартир. Отсутствие переселенческого фонда существенно затрудняет залог вторичного жилья для приобретения нового.

. Практически отсутствует эффективный механизм краткосрочного рефинансирования для банков по адекватным рыночным ставкам (МБК под залог ипотечных закладных).

Наиболее эффективным, как с точки зрения государственных и муниципальных финансов, так и системы ипотечного кредитования, способом повышения доступности ипотечных кредитов является продажа жилья в кредит по регулируемым (более низким) ценам. При этом снижение продажных цен достигается за счет безвозмездного инвестирования бюджетных средств на цели приобретения земельных площадок под застройку и создания соответствующей инженерной, транспортной и социальной инфраструктуры. Такие кредиты могут без потери качества включаться в соответствующие пулы кредитов с последующей секьюритизацией.

Другим эффективным, с точки зрения бюджетных вложений, способом повышения доступности ипотечных кредитов является создание частно-государственной системы ипотечного страхования, направленной на повышение качества кредитных продуктов путем снижения кредитных рисков для первичных ипотечных кредиторов.

В любом случае использование государственной поддержки должно носить исключительно адресный характер в пределах социальных норм жилья и выделяться в отдельные социальные жилищные программы (социальная ипотека).

В России государственная поддержка граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, может быть организована через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса при получении ипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита.

Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях.

Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет ее отличительной чертой. Иными словами, спрос есть, но нет материального обеспечения.

В настоящее время одним из самых негативных моментов на рынке российской ипотеки является величина процентной ставки по кредитам.

Анализ, проведенный во второй главе, показывает, что в настоящее время ипотечные жилищные кредиты выдаются под достаточно высокие процентные ставки - 11% - 14,5 % годовых, что приводит к значительному удорожанию полученного кредита.

Основная проблема российского ипотечного рынка по сравнению с западными - это отсутствие «длинных» денег. Банки в основном финансируют выдачу ипотечных кредитов за счет вкладов физических и юридических лиц, а это довольно дорогой и не слишком стабильный источник фондирования, поскольку стандартные сроки депозитов гораздо короче, чем длина ипотечных кредитов.

Одна из основных задач на сегодня для институтов развития ипотеки в РФ - работа с секьюритизацией ипотечных кредитов, являющейся одним из главных инструментов поддержания конкуренции и устойчивого развития рынка.

Несмотря на бурное развитие, рынок ипотеки в России пока еще не достиг уровня западных стран.

Сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

. Ограниченный платежеспособный спрос населения.

. Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.

. Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости.

. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.

. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения - нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»).

Несмотря на существующие проблемы ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным.

Заключение

Жилищное ипотечное кредитование на сегодня является самым перспективным видом кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования - это одно из приоритетных направлений современной жилищной политики.

Главной целью развития долгосрочного ипотечного кредитования является обеспечение жильем российских граждан со средними доходами и увеличение спроса населения на жилье.

Нужно отметить, что основные факторы сдерживающие спрос жилищной ипотеки объясняются рядом причин.

Во - первых, недостаточно высокий уровень жизни, для того, чтобы ипотечным кредитованием стало пользоваться значительная часть населения.

Во - вторых, нестабильная экономика России не дает возможности Сбербанку крупномасштабно вкладывать свои активы в долгосрочные ипотечные проекты. Также существует проблема привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования.

В - третьих, ипотечное кредитование требует от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний и практических навыков, а также создания соответствующих структурных подразделений.

Современная российская практика ипотечного кредитования требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения. Расширять кредитные взаимоотношения с населением.

Список литературы

1. Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

. Федеральный закон РФ «О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)» от 24.12.2002 № 179-ФЗ.

. Федеральный закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 № 152-ФЗ.

. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года № 28 «О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации».

. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. - М.: Финстатинформ, 2005, 211 с.

. Астапов, К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) / К.Л. Астапов. - М.: Деньги и кредит, №4, 2010, с. 42-48.

. Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков / А.И. Ачкасов. - М.: АО Консалтбанкир, 2008, 80 с.

. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005, 396 с.

. Батраков, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батраков. Учебник для вузов. - М.: Логос, 2008, 450 с.

. Бузыкин, А.И. Эффективные механизмы ипотечного кредитования / А.И. Бузыкин. - Улан-Удэ: Вестник ВСГТУ, №1, 2011, с. 119-125.

. Букато, В.P. Банки и банковские операции в России / В.P. Букато, Ю.И. Львов, Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2009, 350 с.

. Воробьев, Ю. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность / Ю. Воробьев, И. Караваева, А. Скробов. - М.: Вопросы экономики, №11, 2010, с. 23-25.

. Гарипова, З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования / З.Л. Гарипова. - М.: Деньги и кредит, № 6, 2010, с. 51-55.

. Гарипова, З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов / З.Л. Гарипова. - М.: Банковское дело, №1, 2011, с. 20-23.

. Голицин, Ю. Вечный квартирный вопрос. / Ю. Голицин.: Эксперт, №12, 2010, с. 35-40.

. Деньги, кредит и банки. Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009, с. 433.

. Журкина, Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения / Н. Журкина.: Финансы, №6, 2010, с. 17-30

. Захаров, B.C. Кредит в системе управления экономикой / В.С. Захаров. - М.: Финансы, 2009, с. 91.

. Иванов, А.Н. Анализ надежности банков / А.Н. Иванов. - М.: Русская деловая литература, 2010, 160 с.

. Колобов, С.С. Жилищное ипотечное кредитование / С.С. Колобов. - М.: Дашков и К, 2010, 120 с.

. Липка, В.Н. Управление ликвидностью банка / В.Н. Липка.: Банковские технологии, № 3, 2011, с. 80.

. Лобова, Н.Ю. Правовая защита участников ипотечного кредитования / Н.Ю. Лобова, Вопросы имущественной политики, № 1 (40), 2010, с. 154-166.

. Логинов, М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России / М.П. Логинов. - ЭКО, №9, 2011, с. 115-132.

. Логинов, М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения / М.П. Логинов. - М.: Деньги и кредит, №4, 2010, с. 22-30.

. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. / Ю.С. Масленченков. - М.: Перспектива, 2009, 221 с.

. Матюхин, Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования / Г.Г. Матюхин. - М.: Банковское дело, №3, 2011, с. 34-39.