Материал: Кредитование предприятий. Елфимова И.Ф., Букреев А.М
вания до 14% активизирует кредитную деятельность банков, заставляет их искать новые формы кредитования, новые отрасли и сферы. Примерами могут служить кредитование физических лиц, малого бизнеса и другие.
4.3. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики
Во многом кредитная политика зависит от понимания руководством ее значения, от качества управления банком, уровня финансового менеджмента, эффективности внутреннего контроля, квалификации и опыта персонала.
Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственного капитала банка. К нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в инструкции № 1 Центрального Банка «О регулировании деятельности банков». При этом, чем больше капитал, тем больше длительных и рискованных кредитов может предоставить банк.
Стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения оказывает непосредственное влияние на возможности кредитования. Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются надежным кредитным ресурсом и позволяют предоставить большее разнообразие кредитов на более длительные сроки.
Банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные вторичные и первичные резервы. Кроме того, стабильность вкладов важна в случае колебаний спроса среди клиентов.
Элементы кредитной политики
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, управлению ими.
Кредитная политика обычно оформляется в виде письменного документа, который носит название «Меморандум о кредитной политике», и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредитов, а, также, процесс кредитования. Банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, ви-
43
ды кредитов, формы ссудного портфеля и устанавливает процентные ставки, исходя из соображений выгодности.
Элементы кредитной политики формируются на различных этапах кредитования:
1.Предварительная работа по предоставлению кредита, в
ходе которой определяются:
- состав будущих заемщиков; - виды кредитов;
- количественные пределы кредитования; - стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
- стандарты оценки ссуд (например, по степени риска); - приемлемые процентные ставки; - методы обеспечения возвратности;
- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита;
2.Оформление кредита. В ходе оформления определяются:
-формы документов;
-технологическая процедура выдачи кредитов;
-осуществляется контроль за правильностью оформления кредитов;
3. Управление кредитом. На данном этапе устанавливаются:
-порядок управления кредитным портфелем;
-контроль за исполнением кредитных договоров;
-условия продления или возобновления кредита, порядок покрытия убытков;
-контроль за управлением кредитом
Контрольные вопросы по теме:
1.Что такое кредитный меморандум?
2.Какие основные положения содержит кредитная политика
банка?
3.Кто отвечает за формирование и реализацию кредитной политики?
4.Какие макроэкономические факторы влияют на формирование кредитной политики?
5.Какие этапы кредитования охватывает кредитная политика
банка?
44
5. КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
5.1. Этапы кредитования предприятий
Предоставление кредита осуществляется в несколько этапов:
1)Предварительное знакомство с заявками и другими документами на предоставление кредита;
2)Посещение предприятия кредитным инспектором;
3)Прием и проверка документов, кредитной истории;
4)Финансовый анализ сделки, проверка кредитоспособности клиента;
5)Составление кредитного дела, в том числе формирование финансовой схемы сделки, заключение юридической службы, заключение службы экономической безопасности, заключение службы оценки залога, заключение кредитного инспектора и кредитного подразделения;
6)Обсуждение сделки на кредитном комитете, принятие окончательного решения;
7)Заключение кредитного договора и другие документы, предоставление кредита;
8)Мониторинг кредита.
Упрощенная процедура предоставления кредита отражена на рисунке 5.1.
Для получения кредита Заемщиком предоставляются в Банк следующие документы:
I. Заявление на получение кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса Заемщика; телефонов, фамилии и должности руководителей Заемщика, которым в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).
II. Анкета Заемщика.
III. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщи-
ка.
IV. Нотариально удостоверенная копия Свидетельства Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о постановке на учет в налоговом органе юридического лица; справку отделения
45
Предоставление документов заемщиком
на получение кредита
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита
Оформление договоров
Открытие ссудного счета и выдача кредита
Сопровождение кредитного договора
Рис. 5.1. Процедура кредитования
Пенсионного фонда России для предоставления в Банк с целью последующего уведомления об открытии ссудного счета (после принятия Банком решения о предоставлении кредита).
V. Финансовые документы.
VI. Документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита.
VII. Документы по предоставляемому обеспечению.
Любая кредитная операция начинается с рассмотрения заявки или ходатайства заемщика, поступившего в банк. В этих документах содержится просьба клиента предоставить ссуду на определенную цель, срок и под определенный процент (желательный для клиента). Здесь содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. Заемщик помимо кредитной заявки заполняет анкету, в которой должны содержаться следующие сведения: полное наименование и организа- ционно-правовая форма заемщика; основные учредители;
-юридический и фактический адреса заемщика;
46
-банковские реквизиты и наличие счетов в других банках, номера телефонов и факсов;
-данные на лиц, имеющих право подписи на банковских документах, включая должность, фамилию, имя и отчество полностью, паспортные данные.
Кредитная заявка, после регистрации ее в книге регистрации кредитных заявок, направляется управляющему Банком или начальнику кредитного отдела, который в свою очередь расписывает ее соответствующему кредитному инспектору на исполнение.
Первый этап работы над заявкой - проведение переговоров с заемщиком. В ходе переговоров кредитный инспектор обычно выясняет (уточняет) следующие вопросы.
1. Общие сведения о заемщике:
-юридическое наименование заемщика;
-организационно-правовая форма;
-продукция или виды услуг, которые фирма предлагает на рынке;
-основные финансово-экономические характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, среднемесячные поступления на счета, доля предприятия на рынке, себестоимость продукции, уровень цен на продукцию фирмы, ценовая политика фирмы);
-структура кооперации (основные поставщики и покупатели);
-как осуществляется реализация продукции фирмы.
2. Вопросы об испрашиваемом кредите:
-назначение кредита;
-условия предоставления кредита (вид кредита, сумма, сроки, проценты);
-источники погашения, график погашения;
-какое обеспечение кредита предлагает заемщик:
-ликвидность обеспечения;
-является ли заемщик собственником закладываемого имущества;
-требуются ли разрешения какого либо органа для юридического оформления обеспечения;
-каким образом оценено имущество;
-как осуществляется хранение имущества, каковы издержки хранения в период действия кредитного договора;
-какими другими ликвидными активами располагает заемщик, которые могут служить обеспечением кредита.
47