Реферат: Кредитование в ОАО Сбербанк России

2.2 Кредитный портфель ОАО «Сбербанка России» за 2012-2014гг

Кредитный портфель - результат деятельности банка по предоставлению кредитов. В современных условиях политика ОАО «Сбербанка России» строиться на тщательной оценке и проигрывании различных ситуаций, анализа всех факторов, влияющих на получение доходов от кредитных вложений. Четко организованный кредитный процесс ведет к максимальному получению прибыли и минимальному кредитному риску. В ОАО «Сбербанке России» эффективно функционирует система мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволяет своевременно обнаруживать «проблемные» кредиты. Как следствие осторожной и взвешенной кредитной политики в 2014 г. улучшено качество кредитного портфеля: доля «стандартной» и «нестандартной» задолженности возросла на 0,7 % до 94,3 %, доля «сомнительной» и «безнадежной» ссудной задолженности снизилась до 5,7 %, доля просроченных кредитов была незначительна и составляла 1 % всех кредитных вложений. Для снижения кредитного риска постоянно наращивался объем резервов на возможные потери по ссудам.

Таблица 1. Кредитный портфель (до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля), млрд. руб.

Из таблицы видно, что портфель кредитов клиентам увеличился на 13,7% в 2013 году, по сравнению с 2012 годом, в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам за 2013 год составил 606 млрд. руб. или 14,2 %. Рост портфеля кредитов физическим лицам за 2013 год составил 142 млрд. руб. или 12,1 %. Отраслевая структура кредитного портфеля «Сбербанка России» достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли (для юридических лиц) составляет 16,3 % от совокупного кредитного портфеля Сбербанка. В течение 2010 года доля рублевых кредитов сократилась на 3,9 п.п. Структура кредитного портфеля банка по срокам до погашения постепенно меняется в сторону увеличения доли среднесписочных кредитов (от 1 до 3 лет). Портфель кредитов клиентам увеличился на 35,4% в 2013 году в связи с ростом объема кредитования как физических, так так и юридических лиц на фоне растущего спроса. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам за 2013 год составил 1704,4 млрд. руб. или 35,0%. Рост портфеля кредитов физическим лицам за 2014 год составил 485,8 млрд. руб. или 36,8 %. Коммерческое кредитование корпоративных клиентов, а также потребительские и прочие ссуды физическим лицам росли более высокими темпами в 2014 году. Отраслевая структура кредитного портфеля «Сбербанка России» достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли (для юридических лиц) составляет 19,8 % от совокупного кредитного портфеля Сбербанка. За 2014 год валютная структура кредитного портфеля Сбербанка практически не изменилась. В структуре кредитного портфеля по срокам до погашения произошло увеличение доли долгосрочных кредитов (свыше 3 лет). Активные операции банка по предоставлению ссуд - это, как известно, одна из приоритетных сфер банковской деятельности, поскольку доходы по ссудам являются одной из самых крупных статей доходов Сбербанка. Вместе с тем это и наиболее рискованные операции банка. В 2011 году Сбербанк продолжал наращивать объемы кредитования своих клиентов. За 2013 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1319,7 млрд. руб, что на 12,1% больше, чем в 2012г. (1178 млрд . руб ); из них жилищных кредитов - 604 млрд. руб. что на 46% больше, чем в 2012г. (513 млрд. руб.); автокредитов - 80 млрд. руб, что на 6% меньше, чем в 2012г. (101 млрд. руб.) ; потребительских кредитов - на 636 млрд. руб., что на 48% больше, чем в 2012г. (564 млрд. руб.). За 2014 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1805,5 млрд. руб., что на 36,8% больше, чем в 2013г. (1319,7 млрд. руб); из них жилищных кредитов - 777,4 млрд. руб. что на 43% больше, чем в 2013г. (603,8 млрд. руб.); автокредитов - 84,1млрд. руб, что на 5% больше, чем в 2013г. (80,2 млрд. руб.) ; потребительских кредитов - на 944 млрд. руб., что на 52% больше, чем в 2013г. (635,7 млрд. руб.).

Таким образом, растущая динамика объемов кредитного портфеля в абсолютном выражении свидетельствует о расширении сектора кредитного рынка, на котором оперирует ОАО «Сбербанк России». За последние три года банк имеет растущие объемы активов и кредитного портфеля, что позволяет положительно оценить его поведение на рынке кредитования.

2.3 Виды потребительских кредитов в ОАО «Сбербанке России»

На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея, богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, банк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет. Автокредит. Автомобиль в кредит - это удобная услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги. Автокредиты предоставляются по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве. Желающие приобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство, могут воспользоваться "Автокредитом" Сбербанка России. Максимальный размер кредита для каждого человека в ОАО «Сбербанка России» будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.

Образовательный кредит. Первые кредиты на образование стали выдавать в 2000 году. Однако большим спросом они не пользуются: россияне предпочитают брать деньги взаймы, например у друзей, а не идти в банк. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита". Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения. Кредит предоставляется для оплаты следующих программ обучения: -- курсы повышения квалификации; -- первое/второе высшее образование; -- МВА (программы, действующие на территории России). Основные условия: Валюта кредита Российский рубль Сумма кредита 30 000 -- 900 000 Срок кредита От 1 года до 5 лет Годовая процентная ставка 1 год -- 20% от 2 до 3 лет -- 22% от 4 до 5 лет -- 24%. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности с учетом кредитной истории и представленного обеспечения возврата кредита, а также других факторов, определяющих платежеспособность Заемщика / Созаемщика . Программы «Образовательного кредита» в ОАО «Сбербанка России» представлены в таблице 8. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов.

Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Заключение

В ходе написания курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, была достигнута цель. В результате проделанного исследования можно сделать вывод о том, что главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%. В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц. Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Сбербанк России активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка. Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2014 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии - 12 миллионов человек. Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. При написании третьей главы были определены пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России, определены мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России» и произведена оценка экономической эффективности предложенных мероприятий.