2. Заключить с Банком России генеральный кредитный договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами по форме приложения 1 к Положению Банка России от 12.11.2017 № 312-П (далее - генеральный кредитный договор) показано в Приложении Ж.
Для заключения генерального кредитного договора кредитная организация должна обратиться с ходатайством в произвольной форме в территориальное учреждение по месту нахождения ее корреспондентского счета. Запрашиваемый лимит кредитования должен быть указан в ходатайстве только в том случае, если кредитная организация намерена пользоваться внутридневными кредитами и кредитами овернайт.
Лимит кредитования не ограничивает сумму кредитов Банка России по фиксированной ставке, которую может получить кредитная организация. Лимит кредитования не зависит от лимитов, установленных на кредитную организацию по иным механизмам рефинансирования Банка России (кредиты без обеспечения, кредиты, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России, операции прямого РЕПО и так далее.) и не уменьшает величину указанных лимитов [24].
Величина лимита кредитования определяется Банком России с учетом предложений кредитной организации по величине данного лимита, указанных в ходатайстве на заключение генерального кредитного договора. Изменение лимита осуществляется по инициативе кредитной организации или Банка России. Банк России вправе без объяснения причин отказать кредитной организации в изменении лимита кредитования. Изменение лимита кредитования фиксируется путем направления Банком России кредитной организации соответствующего уведомления.
Обеспечение кредитов Банка России - нерыночные активы. Обеспечением кредитов Банка России, предоставляемых в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П , являются нерыночные активы - векселя и кредитные требования, а также поручительства кредитных организаций.
Процедура включения нерыночных активов в состав активов, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России, приведена в пункте 3 приложения 3 к Положению Банка России от 12.11.2007 № 312-П (Приложение З), (Приложение И).
Из схемы видно, что наиболее упрощенная схема включения нерыночных активов в состав активов, принимаемых в качестве обеспечения по кредитам Банка России, применяется в следующих случаях:
Если обязанным по активу лицом выступает Российская Федерация, ее субъект или муниципальное образование. При этом субъект Российской Федерации либо муниципальное образование должны быть включены в Список субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, которые могут являться обязанными лицами по векселям и правам требования по кредитным договорам, принимаемым в обеспечение кредитов Банка России (Приложение К).
Обязанным по активу лицом выступает организация, включенная в перечень организаций, упомянутый в подпункте 3.6.1 пункта 3.6 Положения Банка России от 12.11.2007 № 312-П (Перечень Банка России). Перечень Банка России формируется из нефинансовых организаций - резидентов Российской Федерации с годовой выручкой более одного миллиарда рублей, являющихся крупнейшими заемщиками кредитных организаций. Отбор указанных нефинансовых организаций производится на основе анализа их кредитоспособности в соответствии с требованиями Банка России. Перечень Банка России утверждается Советом директоров Банка России.
Наиболее полномасштабная проверка обязанной по активу организации осуществляется, если организация не входит в Перечень Банка России и актив отнесен ко II категории качества (Приложение Л).
В этом случае Банк России осуществляет проверку показателей бухгалтерской отчетности указанной организации в соответствии с Указанием Банка России от 17 декабря 2010 года № 2541-У "О требованиях Банка России к показателям бухгалтерской отчетности и другой информации об организациях, обязанных по векселям (кредитным договорам), которые предоставляются кредитными организациями в обеспечение кредитов Банка России".
Возврат активов осуществляется Банком России в случае, если возврат указанных активов не приведет к нарушению обеспеченности предоставленных кредитов Банка России.
Кредит Банка России является обеспеченным, если стоимость активов, принятых в обеспечение кредита Банка России, с учетом поправочных коэффициентов больше либо равна сумме подлежащего предоставлению кредита Банка России и процентов по нему за предполагаемый срок пользования кредитом Банка России. Под стоимостью векселя понимается стоимость его покупки кредитной организацией (но не выше вексельной суммы), под стоимостью кредитного требования - минимальная непогашенная величина суммы основного долга по соответствующему кредиту в течение срока кредита Банка России, увеличенного на 60 календарных дней. Переоценка валютных активов в период их нахождения в залоге по кредиту Банка России не осуществляется.
Для расчета достаточности обеспечения по кредитам Банка России, обеспеченным нерыночными активами, предоставляемым по фиксированной процентной ставке в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П, кредитная организация может использовать программу "Кредитный калькулятор для кредитных организаций".
Обеспечение кредитов Банка России - поручительства кредитных организаций. Кредиты Банка России по фиксированной процентной ставке могут быть обеспечены поручительствами кредитных организаций или Внешэкономбанка. Кредитная организация - поручитель должна соответствовать следующим требованиям:
1. Соответствовать стандартным требованиям, предъявляемым Банком России к кредитным организациям - контрагентам по операциям денежно-кредитной политики (кредитная организация должна быть отнесена к 1 или 2 классификационной группе, выполнять обязательные резервные требования, не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним);
2. Величина собственных средств (капитала) кредитной организации должна составлять более 25 миллиардов рублей.
3. Заключить с Банком России Соглашение об обеспечении кредитов Банка России поручительствами (далее - Соглашение).
Для заключения Соглашения кредитная организация - потенциальный поручитель обращается с ходатайством в произвольной форме в территориальное учреждение Банка России по месту своего нахождения. В ходатайстве указывается кредитная организация, за которую кредитная организация - потенциальный поручитель намерен поручаться.
При заключении Соглашения Банк России (территориальные учреждения по месту нахождения кредитной организации-заемщика и кредитной организации-поручителя) доводят до сведения данных кредитных организаций информацию о максимальной суммарной величине обязательств кредитных организаций по возврату кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами, в качестве заемщика и поручителя (далее - максимальная суммарная величина обязательств).
Максимальная суммарная величина обязательств является ограничением, связанным только с кредитами Банка России, обеспеченными поручительствами, и не связана с иными лимитами, установленными Банком России на кредитную организацию по другим операциям (кредитам Банка России, обеспеченным рыночными или нерыночными активами, кредитам Банка России без обеспечения, операциям прямого РЕПО, операциям "валютный своп" и так далее).
При намерении получить кредит Банка России, обеспеченный поручительством, наряду с заявлением на получение кредита Банка России, составленным по форме приложения 6 к Положению Банка России от 12.11.2007 № 312-П в Банк России (территориальное учреждение по месту нахождения кредитной организации-заемщика или по месту нахождения кредитной организации-поручителя - по договоренности между кредитной организацией-заемщиком, кредитной организацией-поручителем, а также территориальными учреждениями по месту нахождения кредитной организации-заемщика и кредитной организации-поручителя) кредитной организацией заемщиком или кредитной организацией - поручителем должны быть представлены два экземпляра подписанного со стороны кредитной организации-поручителя договора поручительства, составленного по форме приложения 9 к Положению Банка России от 12.11.2007 № 312-П (Приложение М).
Кредит Банка России является обеспеченным, если общая величина ответственности кредитных организаций - поручителей, соответствующих требованиям, установленным Банком России, в соответствии с договорами поручительства, заключенными между указанными кредитными организациями и Банком России, полностью покрывает величину требований по запрашиваемому кредиту Банка России.
Заключение
Механизмы рефинансирования служат для коммерческих банков в качестве последних инструментов регулирования их ликвидности. Банки вынуждены обращаться к рефинансированию когда исчерпаны возможности увеличения ликвидности на межбанковском и открытом рынках, и тогда Центральный банк становится кредитором последней инстанции.
Коммерческие банки совершают за операционный день очень много операций. В течение дня средств на счету может не оказаться. Поэтому для бесперебойной работы банка Центральный банк предоставляет следующие виды кредитов:
Внутридневной кредит - предоставляется ЦБ при отсутствии или нехватки денежных средств на корреспондентском счете коммерческого банка для выполнения платежей. Этот кредит бесплатный, погашается в день выдачи за счет поступивших средств. В случае непогашения в срок, внутридневной кредит становится кредитом овернайт, ставка по которому равна ставке рефинансирования.
Ломбардные кредиты предоставляются на фиксированных условиях по ставке 6,75% на срок 1-7 календарных дней, или на аукционной основе.
В ходе выполнения курсовой работы была достигнута цель - изучить виды кредитов Банка России.
А также были выполнены все поставленные задачи:
1. Изучены обеспеченные кредиты Банка России.
2. Рассмотрены кредиты обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг.
3. Дано понятие кредитам обеспеченным активами и поручительствами.
Информационной базой для данной курсовой работы стали законы Российской Федерации, постановления Правительства РФ и Указы Президента РФ, методические, нормативные и инструктивные документы ЦБ РФ, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования.
Центральный банк в любом государстве занимает особое место в кредитно-финансовой системе. Значение Банка России очень велико, оно состоит в том, что он несет ответственность за проведение денежно-кредитной политики и стабильность банковской системы в целом.
Можно сделать вывод что Центральный Банк имеет важнейшую роль в образовании и координировании банковской системы. Он по праву является основным звеном всей банковской системы почти в любой стране, ведь его деятельность связана с деятельностью государства в целом, он играет особую роль в финансовой и экономической системе государства, устанавливает ограничения и регулируют финансовый и кредитный рынки.
Список использованных источников
1. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2016. 458 с.
2. Банковское дело: учебник. Под ред. Г.Г. Коробовой: "Юрист", 2015. 465 с.
3. Банковское дело: учебное пособие; под ред. О.И. Лаврушина. 3-е издание: КНОРУС, 2017. 352 с.
4. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Издательско-Консалтинговая Компания "ДеКа", 2016. 219 с.
5. Жарковская Е.П. Банковское дело: Омега-Л, 2017. 192 с.
6. Информационное агентство "Росбизнесконсалтинг". [Электронный ресурс] URL: http: //rating. rbc. ru (дата обращения: 04.11.2019).
7. Информационный портал Банки. ру. [Электронный ресурс] URL: http: //www. banki. ru (дата обращения: 05.11.2019).
8. Киреев В. Банковское дело: учеб. пособие. Издательство Лань Спб. 2019. 208 с.
9. Кредиты Банка России. [Электронный ресурс] URL: http://www.centralbank.ru (дата обращения: 05.11.2019).
10. Кредиты Банка России. [Электронный ресурс] URL: http://www.grandars.ru (дата обращения: 06.11.2019).
11. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике. Учебник: КНОРУС, 2016. 400 с.
12. Лаврушин О. Современные банковские продукты и услуги: учебник. Издательство КноРус. 2019. 302 с.
13. Лаврушин О., Валенцева Н., Банковские риски: учебник. Издательство КноРус. 2019. 389 с.
14. О работе Центрального Банка России. [Электронный ресурс] URL: https://bankir.ru (дата обращения: 08.11.2019).
15. Положение Банка России от 06.07.2017 № 595 - П "О платежной системе Банка России" (действует с 29.10.2018).
16. Положение Банка России от 12 ноября 2007 года № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами".
17. Положение Банка России от 4 августа 2003 года № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг".
18. Условия предоставления кредитов Банка России. [Электронный ресурс] URL: https://studme.org (дата обращения: 05.11.2019).
19. Федеральная служба государственной статистики. [Электронный ресурс] URL: http: //www. gks. ru (дата обращения: 15.11.2019).
20. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395 - 1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 27.12.2018).
21. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86 - ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 27.12.2018).
22. Характеристика классификационных групп. [Электронный ресурс] URL: http://base.garant.ru (дата обращения: 17.11.2019).
23. Центральный Банк РФ. [Электронный ресурс] URL: http: //www. cbr. ru (дата обращения: 18.11.2019).
24. Электронная библиотека. [Электронный ресурс] URL: http: //www. bibliotekar.ru/economika (дата обращения: 11.11.2019).