Если в ходе проверки будут выявлены какие-либо недостатки в инкассируемых документах, препятствующие исполнению поручения, банк обязан немедленно известить лицо, от которого поручение было непосредственно получено. После этого исполняющий банк вправе приостановить выполнение поручения, не нарушая его срок. Срок для устранения указанных недостатков в ГК не определен. Вероятно, речь может идти о "разумном" сроке. При неустранении указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.
Односторонняя сделка по получению исполнения от обязанного лица осуществляется исполняющим банком в соответствии с условиями договора об исполнении инкассового поручения, заключенного с банком-эмитентом. В зависимости от содержания инкассового поручения она может заключаться в получении платежа и (или) акцепта. Полученное исполнение должно быть передано в распоряжение получателя средств. Содержание сделок, осуществляемых исполняющим банком в рамках выполнения обязанности по передаче инкассированных сумм в распоряжение получателя средств, аналогично содержанию сделок, заключаемых в рамках расчетов платежными поручениями.
7. Норма об ответственности банков за неисполнение или ненадлежащее исполнение инкассового поручения сформулирована в § 4 гл. 46 ГК самым общим образом. В ней указано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, предусмотренным гл. 25 ГК. Ссылка на гл. 25 ГК позволяет применять к ответственности банков в рамках инкассовой операции не только общие условия ответственности (ст. 401 ГК), но и специальные правила об ответственности за третьих лиц (ст. 403 ГК). Это означает, что в случае ненадлежащего исполнения инкассового поручения клиента ответственность перед ним несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом - исполняющий банк. Однако абз. 2 п. 3 ст. 874 ГК устанавливает своеобразное исключение из общего правила. Он предусматривает, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк.
С указанной конструкцией ответственности мы уже сталкивались при анализе нормы об ответственности банков за ненадлежащее осуществление платежного поручения клиента (ст. 866 ГК). Возникает вопрос: в каких случаях и кто может возложить на исполняющий банк ответственность перед плательщиком за ненадлежащее исполнение инкассового поручения? Один из таких случаев указан в самой норме п. 3 ст. 874 ГК - если нарушение допущено именно исполняющим банком. Однако следует различать несколько случаев. Если маршрут платежа и, соответственно, наименование исполняющего банка непосредственно указаны в инкассовом поручении, то, вероятно, плательщик должен сам отвечать за неудачный выбор контрагента. В указанном случае имеются все основания для возложения ответственности непосредственно на виновный исполняющий банк и для освобождения от ответственности банка-эмитента. Теоретическое объяснение указанной схемы ответственности исполняющего банка вытекает из изложенной выше правовой природы сделок, совершаемых в рамках инкассо. Напомним, что исполнение обязательства банка-эмитента возлагается на исполняющий банк на основании конструкции передоверия. Передоверие предполагает, что у получателя средств возникают договорные отношения с заместителем представителя. Таким образом, в ходе инкассовой операции у получателя средств оказываются два представителя: банк-эмитент и исполняющий банк. Именно поэтому в случае ненадлежащего исполнения поручения исполняющим банком получатель платежа вправе предъявить к нему прямой иск, основанный на договоре поручения. Указанный вывод полностью соответствует норме абз. 2 п. 3 ст. 874 ГК.
Вместе с тем допустимы ситуации, когда маршрут платежа может быть выбран банком-эмитентом. Например, если банк-эмитент не может самостоятельно инкассировать соответствующие документы, можно сделать вывод, что в рассматриваемом случае он привлекает исполняющий банк к выполнению поручения клиента, так как вынужден к этому силой обстоятельств. Вероятно, в рассматриваемой ситуации банк-эмитент должен отвечать перед клиентом за выбор заместителя.
Редакция абз. 2 п. 3 ст. 874 ГК о возможности возложения ответственности на исполняющий банк носит диспозитивный характер. Видимо, решение о возложении ответственности на исполняющий банк или об освобождении его от ответственности должно осуществляться по выбору суда. Следует иметь в виду, что предъявление иска к исполняющему банку - право, а не обязанность плательщика-истца. Поэтому суд может применить норму об ответственности исполняющего банка только в случае предъявления иска либо непосредственно к исполняющему банку, либо к нескольким ответчикам (банку-эмитенту и исполняющему банку).
Вопрос о видах нарушений и формах ответственности банков должен решаться с учетом конкретного механизма инкассовой операции.
На первой стадии инкассовой операции нет операций с денежными средствами. Поэтому банки не могут быть привлечены к ответственности по ст. 395 ГК. Для примера можно назвать следующие виды нарушений, обычно допускаемых на практике. Банк-эмитент может потерять
документы, принятые на инкассо, либо направить их в исполняющий банк по истечении срока, установленного договором банковского счета, либо направить по ошибке в другой банк. За указанные нарушения клиент может привлечь банк-эмитент к ответственности в форме взыскания убытков. Исполняющий банк может потерять полученные от банка-эмитента документы, несвоевременно предъявить их к акцепту и т.п. За указанные нарушения исполняющий банк также несет перед плательщиком (банком-эмитентом) ответственность в форме убытков.
Как было указано выше, после списания инкассируемых сумм со счета плательщика возникает обязанность исполняющего банка и банка-эмитента обеспечить их зачисление на счет получателя средств. Ответственность за нарушение указанной обязанности строится аналогично ответственности банков за ненадлежащее осуществление кредитового перевода с той только разницей, что она возникает перед получателем средств, а не перед плательщиком. При этом исполняющий банк освобождается от исполнения указанной обязанности (а значит, и от ответственности за ее нарушение) с момента зачисления инкассируемых сумм на корреспондентский счет банка-эмитента. В свою очередь банк-эмитент освобождается от выполнения обязанности только после зачисления инкассируемых сумм на счет получателя средств. Как было показано выше, сумма, списанная в порядке инкассо с расчетного счета плательщика, но не перечисленная по разным причинам на счет получателя средств, принадлежит не плательщику, а получателю средств. Поэтому после списания средств со счета плательщика получатель средств получает право предъявлять исковые требования к банкам о возврате этих денег, уплате процентов за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК) <*> и возмещении убытков, если по разным причинам банки не обеспечили зачисление инкассированных сумм на его счет.
--------------------------------
<*> При этом следует помнить, что денежный характер обязательств банков в расчетных отношениях является спорным. Соответственно спорна и возможность привлечения их к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств, предусмотренной ст. 395 ГК (см.: Витрянский В.В. Ответственность банков по договору банковского счета // Закон. 1997. N 1. С. 21).
§ 4. Особенности инкассирования расчетных документов, составленных с помощью банковских карт
Особенности расчетов с использованием банковских карт <*> определяются, главным образом, договорами участников карточных расчетов и внутренними документами организаций-организаторов.
--------------------------------
<*> Карта как таковая представляет собой небольшую пластину пластика или картона, которая может использоваться для любых целей: от пропуска в офис до инструмента безналичных расчетов. Таким образом, различают карты, юридически безразличные, и карты, выдаваемые должником кредитору во исполнение соответствующего договора. В любом случае они используются для того, чтобы идентифицировать своего владельца. Карты второго вида могут эмитироваться не только банками, но и небанковскими, главным образом, торговыми организациями. Примером таких карточек могут служить карточки, выпускаемые различными магазинами, а также московским метрополитеном (так называемый магнитный билет московского метрополитена). Практически во всех случаях такие карточки предоплачиваются клиентами, после чего возникает обязательство торговой организации оказать им услугу или отпустить товар из наличного ассортимента. Такие карточки называются дисконтными и предоставляются клиенту со скидкой. Указанные выше особенности позволяют сделать вывод, что с помощью дисконтной карты оформляется договор о предоставлении коммерческого кредита между торговой организацией и клиентом. Помимо дисконтных карт в других странах торговые организации выпускают кредитные карточки, владельцы которых получают право требовать от ее эмитента оказания услуг или передачи товара в обусловленном размере. Такие карты оформляют обязательство эмитента заключить с клиентом - держателем карты договор оказания услуг или купли-продажи товара с отсрочкой платежа (коммерческое кредитование).
Банковские карты - инструмент безналичных расчетов. В дальнейшем речь пойдет только о них. Основными разновидностями банковских карт являются: 1) кредитные карточки, предназначенные для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения кредита в наличной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда покупается товар или берется кредит в денежной форме; 2) дебетовые карточки, которые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы.
С помощью банковских карт банки осуществляют, главным образом, три вида операций: 1) прием (выдача) наличных денег во вклад (со вклада) и на счет (со счета), т.е. кассовые операции; 2) безналичные расчеты; 3) предоставление кредита. Подробное исследование всех групп банковских операций с картами - тема отдельного самостоятельного исследования. Поэтому в рамках анализа природы расчетных сделок предлагается рассмотреть только расчетные операции с помощью банковских карт, тем более что они имеют доминирующее значение и производятся как самостоятельно, так и в виде способа выдачи кредита. В последнем случае держатель кредитной карты осуществляет с ее помощью расчеты с торговой организацией и одновременно получает кредит.
В соответствии с п. 5.1 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" <*> расчеты с помощью банковских карт сопровождаются составлением двух видов расчетных документов: во-первых, слипа и, во-вторых, документа из электронного журнала терминала, составленного на предприятии торговли.
--------------------------------
<*> Далее - Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П.
Слип представляет собой расчетный документ на бумажном носителе, изготовленный путем копирования механически-контактным способом рельефных реквизитов банковской карточки (импринтинг). Как указано в Правилах использования карточки Виза Мосбизнесбанк (классик), после импринтинга сотрудник торговой организации должен вписать в слип дату совершения операции, сумму покупки, авторизационный код. Потом слип подписывается держателем карточки.
Документ из электронного журнала терминала, составленный на предприятии торговли, представляет собой расчетный документ, аналогичный слипу, но в электронной форме. Его особенности по сравнению со слипом определяются свойствами материального носителя, на котором зафиксировано распоряжение плательщика. Реквизиты банковской карточки переписываются терминалом в электронной форме с магнитной полосы карточки, сумма вводится плательщиком самостоятельно, а вместо подписи используется PIN-код (персональный идентификационный номер). После приема поручения от плательщика электронный терминал выдает ему квитанцию на бумажном носителе, которая является "бумажным" отражением содержания расчетного документа в электронной форме. Она не служит расчетным документом, а представляет собой подтверждение о принятии поручения, аналогичное квитанции к платежному поручению физического лица, форма которого используется Сбербанком РФ (форма N ПД-4).
Помимо указанных выше документов, составляемых с использованием банковской карточки, Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П называет также документ из электронного журнала терминала и квитанцию, составленные в пункте выдачи наличных, а также документ из электронного журнала банкомата. Указанные документы нельзя назвать расчетными, так как они оформляются не для расчетов, а для снятия (внесения) денег со счета (на счет) или вклада (во вклад). Таким образом, это кассовые документы, аналогичные расходному (или приходному) кассовому ордеру. В том случае, когда клиент получает наличные деньги (рубли или валюту) на основании кредитной карточки, указанными выше документами оформляется выдача кредита.
Учитывая, что перечисленные документы не используются для расчетов, в дальнейшем они рассматриваться не будут.
В соответствии с п. 5.3 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П слип или квитанция электронного терминала, составленные на предприятии торговли (услуг) с использованием банковской карты, должны содержать следующие реквизиты: 1) идентификатор предприятия; 2) дата совершения операции; 3) сумма операции; 4) валюта операции; 5) код, подтверждающий авторизацию эмитента операции; 6) реквизиты банковской карты, допустимые техникой безопасности; 7) подпись держателя карты. Если установленные договорами правила расчетов предусматривают составление документов по некоторым операциям с использованием банковских карт без процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента <*> перед эквайером <**> по исполнению этих документов, то реквизит под N 5 не воспроизводится.
--------------------------------
<*> Эмитентом называется кредитная организация, выпустившая банковскую карту. В соответствии с п. 2.1 и 2.3 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на банковские операции предусматривает операции по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. Эмиссия банковских карт на территории РФ может осуществляться кредитными организациями-резидентами. Российские кредитные организации выпускают карточки как иностранных, так и российских платежных организаций. Причем существуют эмитенты двух видов: во-первых, кредитные организации, получившие право эмиссии банковских карт на основании договора с платежной организацией; во-вторых, кредитные организации, получившие
право эмиссии банковских карт на основании договора с первыми, представителями которых они и являются.
<**> Эквайер (или эквайрер) - кредитная организация, не являющаяся банком-эмитентом, которая обслуживает предприятие торговли и осуществляет инкассацию слипов. Кредитные организации, осуществляющие эквайринг, подразделяются на два вида: во-первых, кредитные организации, которые заключили с платежной организацией договор об эквайринге, и, во-вторых, кредитные организации, которые заключили соответствующий договор с первыми, представителями которых и являются.
Механизм инкассирования расчетных документов, составленных с использованием банковской карты, выглядит следующим образом. Держатель банковской карты <*> заключает с торговой организацией <**> договор о покупке товара или об оказании услуг, в результате которого у держателя карты возникает денежное обязательство.
--------------------------------
<*> Держатели банковских карт могут быть двух видов. Во-первых, им будет клиент банка-эмитента, т.е. физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и т.п.), предусматривающий использование банковских карт. Во-вторых, лицо, получившие банковскую карту на основании договора с клиентом банка-эмитента. Это могут быть работники организации банка-эмитента, получившие корпоративные карточки. С их помощью они распоряжаются счетом юридического лица от его имени. Не являются клиентами банка-эмитента держатели так называемой дополнительной банковской карты. Банк выдает им эту карту на основании распоряжения клиента. Рассмотренные выше держатели банковской карты - представители клиента, полномочия которых на распоряжение счетом следуют из предоставленной им банковской карты.
<**> Любое юридическое лицо, которое продает товары или оказывает услуги широкой публике и принимает в уплату от клиентов банковские карточки соответствующего вида по договору с банком-эквайером.
С целью его исполнения покупатель (клиент) передает сотруднику предприятия торговли банковскую карту для составления необходимого расчетного документа на бумажном носителе или в электронной форме. Однако перед оформлением расчетного документа предприятие торговли должно провести процедуру авторизации банковской карты. В соответствии с разд. 1 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П авторизация представляет собой разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.
В практике существуют несколько видов авторизации. Во-первых, торговая организация может обратиться непосредственно к банку-эмитенту с запросом о предельной сумме денежных средств, доступной держателю карты на момент совершения операции с банковской картой и об отсутствии каких-либо ограничений на ее использование. Авторизация может быть получена либо по телефону, либо электронным способом. Во-вторых, торговая организация может обратиться с запросом не к банку-эмитенту, а к его представителю, в качестве которого обычно бывает платежная организация <*>. Такой способ авторизации существует, например, в системе "Юнион Кард". В последнем случае возможно несовпадение информации, имеющейся в распоряжении платежной организации, и реальной информации о состоянии карточного счета клиента.
--------------------------------
<*> Так называется организатор системы расчетов с помощью карточек. Это юридическое лицо, которое устанавливает правила функционирования платежной системы с ее логотипом, осуществляет функции процессингового и клирингового центра. На территории РФ действуют платежные организации двух видов: во-первых, иностранные, получившие специальное разрешение Банка России, такие как VISA, Europay, Master Card; во-вторых, российские платежные организации, созданные, как правило, по инициативе крупных банков, например Юнион Кард, Золотая Корона, STВ-Card.
В определенных случаях авторизация не проводится: во-первых, когда сумма платежа не превышает лимита, установленного банком-эмитентом; во-вторых, при расчетах в режиме off-line <*> с помощью специальных карточек со встроенной микросхемой. Их называют смарт-карты (умные карты). Сумма лимита карты списывается банком со счета клиента и зачисляется на карту с помощью встроенного микропроцессора (дебетовая карта) либо зачисляется на карту как сумма предоставленного кредита (кредитная карта). По мере покупок, которые оплачиваются путем списания денег с карточки, остаток средств на ней уменьшается. В указанном случае авторизация
не нужна, так как сведения о наличии или отсутствии средств у покупателя торговая организация может получить непосредственно с карты.
--------------------------------
<*> Off-line - операционный режим, при котором терминалы не соединены с центральным процессором системы в течение длительного или короткого периода времени. Ответные действия системы управляются параметрами или указаниями, заложенными в терминал или во вспомогательное устройство по усмотрению банка-эмитента карточки. К информации нет доступа в режиме реального времени, а следовательно, все текущие действующие файлы не могут просматриваться в момент совершения операции (см.: Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М., 1995. С. 142).
После авторизации, а также при использовании карты в тех случаях, когда авторизация не требуется по правилам соответствующей платежной системы, возникает обязательство банка-эмитента оплатить расчетные документы держателя банковской карты.
После указанных действий держатель банковской карты подписывает подготовленный слип собственноручной подписью либо вводит при помощи клавиатуры электронного терминала свой PIN-код. В результате расчетный документ считается составленным.
В сроки, установленные договором банковского счета с эквайером, торговая организация передает ему на инкассо слипы и расчетные документы из электронных терминалов. В свою очередь эквайер передает их в процессинговый <*> центр платежной организации, обязанность которой обрабатывать поступившие документы вытекает из заключенного между ними договора. Порядок передачи расчетных документов в процессинговый центр может быть различным. Во-первых, они могут передаваться в том виде, в котором были составлены. Во-вторых, в некоторых платежных системах допускается составление электронных копий слипов, которые затем представляются в процессинговый центр по электронным каналам связи.
--------------------------------
<*> Процессинг - деятельность по обслуживанию системы расчетов с помощью банковских карт, включающая сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами (п. 1 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П). Пункт 1.15 Типового договора об обеспечении расчетов между банком - участником платежной системы Юнион Кард и другими банками - участниками этой системы через расчетный банк, разработанного АКБ "Автобанк", помимо указанных выше действий включает в понятие процессинга клиринг взаимных обязательств банков - участников платежной системы.
В системе карточных расчетов "Золотая корона" процедура процессинга выглядит следующим образом. В соответствии с п. 4.1 Положения о взаимоотношениях между участниками в системе "Золотая корона" (приложение N 1 к Типовому договору между платежной организацией и банком-участником) в ходе процессинга поступившие расчетные документы (транзакции) переоформляются платежной организацией в реестры транзакций для каждого банка. На основании реестров транзакций процессинговый центр платежной организации формирует суммарные платежные поручения для расчетов между банками. Далее процессинговый центр уведомляет банк-получатель, что на его счет должны поступить средства, и банк-плательщик, что с его счета должны списать средства. Уведомление производится по мере формирования платежных поручений. Расчетные документы, составленные процессинговым центром, передаются в расчетный банк <*>, который производит расчеты. Особенностью расчетов между банком-эмитентом и банком-эквайером в данном случае является то, что списание и зачисление средств на их корреспондентские счета в расчетном банке осуществляются на основании расчетных документов, составленных процессинговым центром, т.е. третьим лицом. По сути дела, платежная организация распоряжается счетами банков-участников. Такое право она получает на основании договоров с каждым из банков, обслуживающих карточные расчеты ее системы, включая расчетный банк. Последний, соответственно, включает в договоры корреспондентского счета с каждым из банков-участников условие о праве платежной системы распоряжаться их счетами.
--------------------------------
<*> Иначе - расчетный агент. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П расчетным агентом называется кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - участниками расчетов с использованием банковских карт.
На основании информации, полученной из процессингового центра, банк-эмитент списывает соответствующую сумму со счета клиента, а банк-эквайер зачисляет поступившую сумму на счет торговой организации. Таким образом, в платежной системе "Золотая корона", а также в других платежных организациях, действующих на территории РФ, в отличие от традиционной схемы