Отчет по практике: Организация деятельности АО Kaspi Bank

- Потребительское кредитование на приобретение автотранспорта. В последнее время данную программу выделяют в отдельную группу из разряда кредитования на приобретение товаров длительного пользования. Такие кредиты выдаются на сроки от 6-ти месяцев до 5-ти лет. В обеспечение принимается как приобретаемый автотранспорт (с уплатой заемщиком первоначального взноса в размере от 15% от стоимости автомобиля и свыше), так и недвижимость (квартиры, дома) и депозиты. По сравнению с предыдущим видом, ставки вознаграждения здесь меньше - от 12% до 20% годовых.

- Потребительское кредитование на оплату услуг (турпоездки, лечение, образование, проведение мероприятий и т.д.). Как и кредиты на приобретение товаров народного потребления, кредиты на оплату услуг предоставляются на сравнительно небольшие сроки - от 3-х месяцев до 2-х лет. Кроме того, именно по данной программе банк предлагает оформление кредитной линии.

Обеспечением по данной программе потребительского кредита может выступать недвижимость (квартиры и дома), автотранспорт или депозит.

- Потребительское кредитование на неотложные нужды. Данную программу разделяют на два подвида: обеспеченные ликвидным залогом и обеспеченные заработной платой (экспресс-кредиты). Эта программа отличается от других тем, что не имеет целевого назначения, то есть потребительский кредит может быть использован по усмотрению заемщика на любые необходимые нужды. В зависимости от обеспечения предоставляются займы на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет и выдаются под ставки от 17% до 40% годовых.

- В последнее время широкое распространение получает именно экспресс-кредитование, привлекающее заемщиков своей простотой оформления: минимальный пакет документов (удостоверение личности, РНН и СИК) и минимальные сроки оформления (от 30 минут до 2-х дней). Банк же практикуют такую программу потребительского кредитования в основном среди своих же клиентов, чтобы снизить риск невозврата ссуды.

- Кредитный лимит по платежной карте как и экспресс-кредит приобретает всё большую популярность. В отличие от экспресс-кредита, ставка вознаграждения по кредитному лимиту карты составляет всего 16-20% годовых, а его оформление возможно без предоставления в банк документов, путем установления через банкоматы. Кредитный лимит по карте является револьверным, то есть автоматически возобновляемым, что выгодно отличает его от других видов.

В случае согласия клиента с условиями банка кредитный менеджер производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр с подписью клиента кредитный менеджер оставляет у себя и предоставляет клиенту перечень документов.

При полном сборе необходимых документов заемщиком, кредитный менеджер проводит предварительную квалификацию, то есть рассмотрение и анализ представленной клиентом информации и документов на предмет их соответствия требованиям банка.

На стадии предварительной квалификации кредитный менеджер проводит:

- проверку правильности заполнения клиентом заявления-анкеты;

- рассмотрение соответствия представленных клиентом документов требованиям банка;

- предварительный анализ платежеспособности клиента;

- оформление заключения по предварительной квалификации.

В процессе предварительной квалификации кредитным менеджером проводится сверка всех указанных клиентом данных в анкете на получение потребительского кредита с данными предоставленных документов. Кроме того, проводится предварительный анализ платежеспособности клиента с целью определения его финансовых возможностей по получению кредит на запрашиваемых условиях и его своевременного и полного погашения в полном объеме.

По результатам предварительной квалификации кредитный менеджер готовит экспертное заключение установленной формы и с документами заемщика передает на рассмотрение юридическим отделом и, при необходимости, службой безопасности. Одновременно проводится оценка предоставленного в залог имущества и составляется акт оценки. Заключения перечисленных органов банка передаются кредитному менеджеру, который готовит экспертное заключение по потребительскому кредиту.

Кредитная заявка с экспертным заключением кредитного менеджера выносятся на рассмотрение розничного кредитного комитета.

В случае принятия розничным кредитным комитетом положительного решения о предоставлении потребительского кредита кредитный менеджер уведомляет об этом заемщика и оговаривает время прибытия в банк для оформления займа.

По прибытии клиента кредитный менеджер формирует договора займа и залога. Сформированные договора должны быть завизированы самим кредитным менеджером, а также юристом и руководителем отдела розничного кредитования. Договора залога и займа подписываются со стороны банка, и со стороны клиента. Кроме того, кредитный менеджер готовит для подписания клиентом заявление-согласие субъекта кредитной истории - физического лица на предоставление информации о нем в кредитное бюро.

После подписания всех перечисленных документов кредитный менеджер формирует следующие документы:

График погашения кредита;

Договор и полис страхования имущества (при некоторых программах потребительского кредитования - страхования от несчастных случаев и болезней);

Опись документов кредитного досье, передаваемых в хранилище банка;

Распоряжение на оприходование на баланс стоимости залогового имущества и документов по залогу;

Распоряжение на выдачу кредита.

График погашения кредита составляется в двух экземплярах и отражает следующие данные:

- Дата погашения;

- Сумма взноса;

- Сумма основного долга;

- Сумма вознаграждения;

- Сальдо основного долга.

Клиент подписывает график погашения кредита, заявление-согласие на предоставление данных в кредитное бюро, договор и полис страхования, затем направляется в кассу для оплаты страховой премии и комиссий банка.

Кредитный менеджер прошивает договор займа с графиком погашения и подписывает график погашения у руководителя отдела розничного кредитования. Все прочие распоряжения также подписываются уполномоченными лицами банка.

Сформированное кредитное досье с подлинниками необходимых документов передаётся специалисту (бухгалтеру) по учёту кредитных операций.

Специалист (бухгалтер) по учёту кредитных операций до выдачи займа осуществляет последующий контроль за операциями по передаче в установленном порядке в кассу банка сформированного досье, рассматривает полноту документов, сверяет с описью и подписывает ее.

Заемщику выдаются денежные средства в кассе банка, либо производится оплата безналичным путем в случаях, когда потребительский кредит предоставляется на приобретение товаров длительного пользования или по желанию клиента.

Возврат займа и уплата вознаграждения осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетный платеж). Даты плановых ежемесячных платежей отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения, которая является неотъемлемой частью договора банковского займа.

Приём платежей по выданным кредитам осуществляется менеджерами счетов на депозитный счет заёмщика.

В случае если заемщик осуществляет погашение кредита путем перечисления части заработной платы, им заполняется заявление о погашении займа безналичным путем и передаётся в бухгалтерию. В этом случае менеджер счёта согласно платёжному поручению организации клиента зачисляет средства для оплаты по кредиту на депозитный счёт заёмщика.

В случае если клиенту удобно вносить средства на депозитный счёт самостоятельно, кредитный менеджер подробно разъясняет клиенту схему погашения, объясняет действия при досрочном гашении и при просрочке платежа. Кроме того, для удобства клиенту может быть предложено вносить средства на депозитный счёт в любом удобном для клиента подразделении банка.

В случае досрочного гашения по кредиту (если данное условие предусмотрено договором), менеджер счёта направляет клиента в отдел розничного кредитования, где заёмщик готовит заявление на досрочное гашение по кредиту. После того, как заявление было завизировано уполномоченным лицом и передано в отдел розничного кредитования кредитный менеджер делает соответствующие изменения в графике погашения займа, формирует его, подписывает у уполномоченных лиц банка и передает заемщику.

В случае если договором предусмотрены комиссионные за досрочное гашение, кредитный менеджер рассчитывает сумму и уведомляет клиента.

В течение всего срока кредитования кредитным менеджером осуществляется мониторинг по своевременному погашению выданных потребительских кредитов.

Порядок погашения основного долга и начисления вознаграждения по потребительским кредитам определяется банком в его кредитной политике и процедурах по розничному кредитованию.

На сегодняшний день при потребительском кредитовании в АО "Каспи Банк" используются два метода погашения основного долга и начисления вознаграждения:

1) Аннуитетный платеж

2) Платеж основного долга равными долями

Аннуитет - это поток одинаковых по сумме платежей, которые осуществляются с равной периодичностью (в основном раз в месяц). Данный метод имеет наибольшую популярность в связи с тем, что позволяет заемщику планировать свой бюджет с учетом одной и той же суммы расхода, идущего в погашение полученного кредита.

Платеж основного долга равными долями - равномерное погашение основного долга с уплатой процентов на остаток задолженности. Данный метод имеет меньшее распространение, так как ежемесячный платеж на начальный момент погашения больше, нежели в дальнейшем.

3.3 Основные конкуренты Банка

По состоянию на 30 апреля 2013 года казахстанский банковский сектор был представлен 38 банками второго уровня (в том числе 1 банк со 100% участием государства в уставном капитале). Условно все банки второго уровня можно поделить на три группы:

крупные банки с долей рынка более 10% от совокупных активов банковской системы (АО "Казкоммерцбанк", АО "Народный банк Казахстана", АО "БТА Банк";

Средние банки, с долей рынка более 1% от совокупных активов (в том числе АО "Каспи банк");

Мелкие банки.

По состоянию на 30 апреля 2011 года на долю крупных банков приходилось 53 % активов банковской системы.

Среди банков второго уровня по состоянию на 30 апреля 2013 года АО "Kaspi Bank" занимал 9-ое место по активам, 7-ое место по размеру ссудного портфеля, 7-ое место по вкладам и 9-ое место по капиталу.

Ниже приведены сравнительные данные по десяти банкам, занимающим лидирующие позиции по основным финансовым показателям и их доли на рынке по состоянию на 1 января 2013 года (данные АФН).

Основным приоритетом Банка является розничное кредитование - предоставление банковских продуктов и услуг физическим лицам. Цель Банка - сделать розничное кредитование самым крупным направлением бизнеса. По состоянию на 31 марта 2013 года доля розницы в кредитном портфеле банка составляла 55%. В течение последних нескольких лет Банк постоянно инвестировал в данное направление, что позволяет Банку сегодня предлагать клиентам новые продукты и услуги, основанные на их потребностях. В будущем банк ожидает усиления конкуренции, так как любой банк, который работает с физическими лицами, конкурирует в данном сегменте. В целом, Банк видит основную конкуренцию со стороны АО "Народный Сберегательный Банк Казахстана" и АО "Евразийский Банк", активно развивающих приоритетное для Банка направление (основные финансовые показатели указанных банков приведены в таблицах выше).

По моему мнению, 2013 год станет годом выхода банковской системы страны из кризиса, однако, полноценный рост в отрасли можно будет наблюдать не ранее 2014 года. Высокие цены на нефть и государственные программы обеспечивают поддержку постепенному восстановлению спроса на кредиты в Казахстане. Завершившиеся процессы реструктуризации задолженности перед иностранными кредиторами могут привести к некоторому улучшению в инвестиционной активности, открытию новых кредитных и торговых линий. Привлечение новых стратегических инвесторов необходимо для стимуляции восстановления банковской системы, и возможность делать это, определит будущее банков, прошедших через процесс реструктуризации.