Рынок страховщиков включает также несколько участников (рис. 9.6).
Кроме этого к рынку страховщиков можно отнести организации, обслуживающие страховой рынок:
* страховые актуарии;
* страховые оценщики (аварийные комиссары).
Рис. 4. Участники рынка страховщиков
Страховые организации, функционирующие на российском страховом рынке, могут быть классифицированы по различным признакам, основные из которых рассмотрены ниже.
В зависимости от характера предоставляемых услуг выделяются страховые компании.
* непосредственно заключающие договоры прямого страхования с физическими и юридическими лицами;
* заключающие договоры перестрахования. Особенность их деятельности состоит в том, что их клиентами могут быть только страховщики, которые являются в данном случае страхователями крупных рисков, взятых ими на страхование. Перестраховщик заключает со страховой компанией договор перестрахования, содержание которого отличается от содержания договора страхования. Для потребителя страховой услуги - страхователя -перестраховщик является своего рода гарантом исполнения обязательств по договору страхования страховщиком, но не стороной в договоре страхования.
Кроме прямого страхования и перестрахования существует еще и сострахование, которые представляют собой вид страхования, при котором определенный объект может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховыми компаниями. При этом в договоре страхования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в договоре эти условия не определены, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования. В том случае, когда страхователь страхует имущество не на полную стоимость, он выступает в качестве одного из страховщиков и несет ответственность по незастрахованной доле имущества. Данный вид услуги может быть предоставлен как прямыми страховщиками, так и перестраховочными страховыми компаниями.
На основе формы собственности выделяются.
* страховые компании, основанные на частной форме собственности;
* страховые компании, основанные на государственной или муниципальной форме собственности. В современных экономических условиях в России государственные и муниципальные страховые компании работают в большинстве своем в форме акционерных обществ, где 100% уставного капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти, что позволяет обеспечить максимальную коммерческую самостоятельность страховой компании и освободить государство от непосредственной ответственности по обязательствам страховщика. В некоторых странах наряду с государственными функционируют и правительственные страховые организации - это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, временной и профессиональной нетрудоспособности, на страховании пенсии и т.п.;
* страховые компании, созданные на основе смешанной собственности. Данные страховые компании создаются путем объединения частных и государственных инвестиций и (или) инвестиций с участием иностранного капитала;
* страховые компании с участием иностранных инвестиций. Российским законодательством в области страхования регулируется и ограничивается деятельность страховых компаний с участием иностранных инвестиций только в том случае, если такие страховые компании являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.
Такие страховые компании имеют право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность только в том случае, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.
Законодательством РФ установлены ограничения на осуществление деятельности страховых компаний с участием иностранных инвестиций на страховом рынке РФ. Так как страховые компании, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование отдельных объектов личного страхования (в частности, страхование жизни); обязательное страхование; обязательное государственное страхование; имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Кроме этого, если размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, действующих на российском рынке страхования, ограничен 25%, в случае превышения квоты ФСФР России прекращает выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым компаниям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.
В зависимости от организационно-правовой формы, в которой страховые компании создаются в процессе государственной регистрации фирмы, выделяются страховые компании, зарегистрированные в форме:
* открытого акционерного общества;
* закрытого акционерного общества;
* общества с ограниченной ответственностью;
* общества с дополнительной ответственностью.
В зависимости от вида предоставляемых страховых услуг выделяются:
* специализированные страховые компании, т.е. страховые компании, которые предоставляют услуги только по одному определенному виду страхования, что отражается в лицензии страховщика (например, услуги по ОМС);
* универсальные страховые компании, т.е. компании, которые предоставляют услуги страхования по различным видам и отраслям страхования (например, страховые компании, осуществляющие личное и имущественное страхование).
Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.
Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:
* поиск страхователей;
* консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
* оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
* подписание договоров страхования от имени страховщика;
* обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).
Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных.
Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать:
* непрофильные организации (туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы);
* специализированные организации.
3. Виды страхования
Все страховые продукты можно условно разделить в соответствии с законодательством РФ на:
Виды обязательного страхования;
Виды добровольного страхования.
Виды страхования по форме договора
1. Обязательное страхование
Обязательное страхование возникает в силу закона. Особенностью данного вида является то, что государство досконально регулирует страховые тарифы и суммы, само устанавливает объекты страхования, а также застрахованных лиц и выгодоприобретателей.
Министерство Финансов Российской Федерации относит к обязательным видам страхования те виды, которые установлены федеральными законами, либо нормативными актами, приравненными к ним:
· Обязательное медицинское страхование;
· Страхование ответственности туроператора;
· Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;
· Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
· Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
· Личное страхование пассажиров;
· Государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;
· Государственное страхование работников налоговых органов.
Основным «бичом» такой страховки является то, что многие субъекты обязательного страхования «из-под палки» занимаются оформлением страхового полиса.
Само страхование осуществляется «для галочки», чтобы быть допущенным к вождению транспортным средством, работе в налоговых органах, осуществлению деятельности туроператора и т.д.
Сами же страховщики часто заявляют, что обязательное страхование для них является убыточным, поскольку стоимость оформления полисов регулируется государством и не позволяет заработать достаточно. Всё это приводит к тому, что страховые возмещения, либо услуги, оказанные в счет страхового возмещения часто оставляют желать лучшего. Именно поэтому особенно тщательно стоит подходить к поиску страховой компании для осуществления обязательных видов страхования.
2. Добровольное страхование
Добровольное страхование -- возникает в том случае, когда страхователь и страховщик по собственной воле захотели заключить договор страхования.
Основными видами добровольного страхования являются:
· Добровольное медицинское страхование (ДМС);
· Добровольное автомобильное страхование (КАСКО);
· Страхование жизни;
· Страхование от несчастных случаев;
· Кредитное страхование (например, страхование ответственности заемщика в случае непогашения кредита);
· Страхование животных;
По сути, добровольное страхование -- это и есть будущее рынка страхования в России. Его философия проста: если ты не хочешь чем-нибудь рисковать, то заплати за это. Именно виды добровольного страхования позволяют хорошо сэкономить в будущем. ДМС позволяет не тратиться на хорошее медицинское обслуживание в достойных клиниках, а помимо этого не тратить время в очередях в бесплатных государственных больничных учреждениях. Познав однажды сервис и качество клиник по договорам ДМС, вы больше не захотите посещать бесплатные больницы. Другой популярный полис -- полис КАСКО. Обычно его приобретают владельцы дорогих иномарок, потому что замена или даже покраска обычного бампера на таких автомобилях «влетает в копеечку» -- КАСКО избавит вас от таких трат.
Страхование жизни и от несчастных случаев чаще приобретаются копаниями-работодателями для своих работников. Если раньше это делалось для работников производственного профиля, т.к. на заводах, фабриках, добыче полезных ископаемых производственные травмы -- не редкость, то сейчас и для обычных офисных служащих приобретаются такие виды страхования жизни как покрытие расходов в лечение от таких профессиональных заболеваний как близорукость, онкологические заболевания и прочее.
Виды страхования по объекту
3. Имущественное страхование
Имущественное страхование несет собой цель возместить убытки, полученные при эксплуатации того или иного имущества. Таким образом, объект страхования в этом случае какая-либо собственность страхователя.
Виды имущественного страхования включают в себя следующее:
· Средств наземного транспорта;
· Водного транспорта;
· Средств воздушного транспорта;
· Грузов;
· Прочих видов имущества;
· Бизнеса;
· Финансовых рисков;
Среди них выделяются такие подвиды, как страхование от огня, бури, от убытков по причине остановки производственной деятельности и другое. Делается это с той целью, чтобы уменьшить стоимость страховых взносов, т.к. убытки покрываются страховой компанией только в случае наступления конкретных страховых случаев (пожара, бури и т.д.).
4. Личное страхование
Когда речь идет о личном страховании, то здесь объектом являются интересы, связанные со здоровьем, трудоспособностью или пенсионным обеспечением застрахованного лица.