Виды личного страхования включают:
· Страхование жизни;
· Медицинское страхования (ДМС и ОМС);
· Страхование от болезней и несчастных случаев.
· Страхование дополнительной пенсии, детей, трудоспособности и прочее -- все это тоже личный вид страхования, который набирает всё большую популярность в России 2014 и 2015 годах.
5. Страхование ответственности
Страхование ответственности связано с убытками, которые застрахованное лицо может причинить какому-либо физическому или юридическому лицу. Ярким примером такого вида страхования является ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) -- в случае, если застрахованное лицо нарушило правила дорожного движения, то ущерб, который он нанесет другому участнику ДТП до 100 000 рублей будет покрыт страховой компанией. Конечно, ОСАГО полностью не покрывает возможных потерь застрахованного лица. В случае, если ущерб составит более 100 000 рублей, недостающую для возмещения убытков сумму могут взыскать в судебном порядке.
Подобная же система действует и в других видах страхования ответственности:
· Гражданской ответственности перевозчика;
· Гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности;
· Ответственности за неисполнение обязательств;
· Профессиональной ответственности;
· Прочее.
Особое место здесь занимает страхование профессиональной ответственности, которое часто предоставляют юридические лица-работодатели. Например, это касается адвокатов, нотариусов, аудиторов, врачей. Делается это потому, что деятельность данных специалистов связано с определенным уровнем риска для их клиентов, а чтобы возместить возможные потери вследствие некомпетентности или недостаточности опыта застрахованных лиц, компания-работодатель компенсирует убытки посредством страхования своих работников.
6. Страхование предпринимательских рисков
Виды страхования в России включают в себя и такую, относительно молодую для себя отрасль, как страхование предпринимательских рисков или бизнеса. Это достаточно дорогое направление, которое заключается в покрытии убытков предпринимателя вследствие изменений во внешней экономической среде, которые не зависят от самого застрахованного лица/компании. Причинами возникновения страховых случаев, например, могут являться отказы контрагентов и партнеров от выполнения своих обязательств.
Среди видов страхования предпринимательских рисков выделяют:
· Риски неплатежа
· Инвестиции от политических и коммерческих рисков;
· Страхование внешних кредитов;
· Страхование депозитов;
4. Нормативное регулирование страхования в РФ
Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», другие ведомственные нормативные акты.
Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный закон включает в себя также положения, определяющие содержание договора страхования, показатели финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др. Согласно закону объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц -- резидентов Российской Федерации -- может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на ведение страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Глава 2. Страховой рынок России на данный момент.
1. Общая характеристика страхового рынка в РФ (2016 г.)
Темпы прироста взносов страхового рынка в 1 полугодии 2016 года вновь ускорились после трехлетнего замедления. Драйверы рынка - страхование жизни и ОСАГО - обеспечили 77% абсолютного прироста взносов. Распространение страхования с франшизой, повышение тарифов, санация портфелей и оптимизация расходов привели к снижению бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто на 7,1 пп. до уровня 91,9%. В связи с полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов по ОСАГО и насыщением сегмента ИСЖ во 2 полугодии 2016 года страховой рынок будет расти более умеренными темпами, чем в первом. Согласно прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2016 года объем страхового рынка немногим превысит 1,1 трлн рублей, а темпы прироста взносов составят 8-10%.
После трехлетнего замедления в 1 полугодии 2016 года рост страхового рынка вновь ускорился. Темпы прироста взносов составили 13,9%, что на 11,7 пп. выше значения показателя за аналогичный период 2015 года. Объем страхового рынка достиг 590 млрд рублей. Квартальные темпы прироста страховых взносов росли и в I, и во II кварталах 2016 года: 13% (+11,8 п.п. к значению за I квартал 2015 года) и 15% (+11,7 пп. по сравнению со значением за II квартал прошлого года) соответственно. Положительная динамика страховых премий в 1 полугодии 2016 года была обусловлена двумя основными факторами: ростом продаж инвестиционных продуктов страхования жизни и влиянием увеличенных тарифов по ОСАГО, последнее повышение которых произошло в апреле 2015 года.
Страхование жизни и ОСАГО обеспечили 77% абсолютного прироста страхового рынка в 1 полугодии 2016 года. Несмотря на небольшую долю рынка страхования жизни в общем объеме страховых взносов (15,1% за 1 полугодие 2016 года), на сегмент страхования жизни пришлась половина абсолютного прироста взносов страхового рынка в целом (35,5 млрд рублей). Темпы прироста взносов по ОСАГО составили 21,1%, в абсолютном выражении сегмент прибавил 20 млрд рублей. Положительная динамика взносов наблюдается во всех основных сегментах, за исключением страхования автокаско. В результате падения платежеспособности населения, сокращения спроса на автомобили и отказа от подорожавшего автострахования взносы по страхованию автокаско продолжили сокращаться (-7,5% в 1 полугодии 2016 года).
Распространение страховых продуктов с франшизой, повышение тарифов, санация портфелей и ужесточение андеррайтинговой политики дали первые заметные результаты. В 1 полугодии 2016 года рассчитанный RAEX (Эксперт РА) бенчмарк коэффициента убыточности-нетто снизился на 5,2 пп. до 49,6% по сравнению со значением за аналогичный период 2015 года. В то же время страховые компании продолжали оптимизировать свои расходы - закрывали убыточные филиалы, сокращали комиссионное вознаграждение, автоматизировали процессы, - что привело к существенному снижению бенчмарка доли расходов на ведение дела (-4 пп. до 40,4% за 1 полугодие 2016 года). В результате значение бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто опустилось по итогам 1 полугодия 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 7,1 пп. до уровня 91,9%.
Наибольшее сокращение бенчмарка коэффициента убыточности-нетто в 1 полугодии 2016 года наблюдалось в страховании автокаско. Значение показателя снизилось сразу на 12,1 пп в 1 полугодии 2016 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Вместе со снижением расходов на ведение дела бенчмарк комбинированного коэффициента убыточности-нетто по страхованию автокаско составил 77,5% в 1 полугодии 2016 года, опустившись на 16,5 пп. по сравнению со значением за аналогичный период 2015 года. Сокращение показателя бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто по ОСАГО напротив было обусловлено понижательной динамикой бенчмарка доли расходов на ведение дела, а не снижением убыточности. Значение бенчмарка ККУ-нетто по ОСАГО в 1 полугодии 2016 года составило 86,3%, что лишь на 4,7 пп. ниже значения показателя за тот же период прошлого года.
Согласно прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2016 года объем страхового рынка немногим превысит 1,1 трлн рублей, а темпы прироста взносов составят 8-10%. В связи с полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов по ОСАГО во II квартале 2016 года и постепенным затуханием темпов прироста взносов по инвестиционному страхованию жизни страховой рынок будет расти во 2 полугодии 2016 года более умеренными темпами, чем в 1. Убыточность по страхованию автокаско продолжит снижаться вместе с сокращением средней выплаты по договорам с франшизой. В то же время ожидаемое замедление роста взносов по ОСАГО, увеличение объема выплат по мере окончания действия договоров со старыми лимитами и рост доли возмещений по новым лимитам приведут к возобновлению роста бенчмарка убыточности по ОСАГО. В результате мы ожидаем, что по итогам 2016 года бенчмарки коэффициента убыточности-нетто и комбинированного коэффициента убыточности-нетто вновь вырастут и составят 53-55% и 95-97% соответственно.
Развитие страхового рынка: тенденции
В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки - автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной не сырьевой экономики.
Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста. Это понятно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.
Главной предпосылкой заключения договора считается осознание рисков. В России значительная часть населения зачастую просто не воспринимает многие опасности, как заслуживающие дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут похвастаться даже одной добровольной страховкой, что уже говорить о тех, у кого имеется всесторонняя защита имущества и здоровья в виде нескольких полисов.
К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.
2. Перспективы развития страхового рынка в России
Страховой рынок в России по мнению отечественных и зарубежных экспертов является достаточно перспективным и динамично развивающимся. Об этом свидетельствуют статистические данные о росте страховщиков и других участников его инфраструктуры. Динамично развивается и инфраструктура страхового рынка. В практике страховых отношений появились такие, ранее известные российским страховщикам чисто теоретически, участники, как страховые брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры, актуарии, страховые аудиторы.
С 2010 года российский страховой рынок начал восстанавливаться после кризиса, и сейчас можно с уверенностью сказать, что у него имеется необходимый потенциал для дальнейшего роста, чему могут поспособствовать законодательные инициативы по введению новых обязательных видов страхования и применению МСФО.
Валовые показатели (см. таблицу) свидетельствуют о том, что 2012 год оказался менее успешным для страхового рынка, чем 2011. Объем премий увеличился до 809,06 млрд. рублей. Годовой темп роста премий изменился незначительно (22% в 2012 году, 20% в 2011 году), однако квартальные темпы прироста постепенно замедляются (25,8% за первый квартал, 22,6% за 1 полугодие, 22% за 9 месяцев, 21,7% за год) [1].
Событиями 2012 года, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долгосрочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рынка финансовых услуг, появление нескольких вариантов стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года.
По стратегии Минфина объем премий должен увеличиться к 2020 году до 3,65 трлн. рублей, выплат - до 1,84 трлн. рублей, доля страхования в ВВП - до 3,5%. Стратегия предусматривает увеличение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки платежеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учитываться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страховщика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формирование резерва не истекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний [2].