Анализ регламента кредитования Сбербанка для физических лиц показывает, что банк предоставляет широкий спектр кредитных продуктов с различными условиями и требованиями. Кроме того, Сбербанк устанавливает прозрачные условия предоставления кредита и предупреждает заемщиков о возможных рисках и последствиях просрочки платежей.Кроме регламента кредитования, Сбербанк предоставляет своим клиентам множество других услуг и продуктов, связанных с финансовыми операциями. Например, банк предлагает кредитные карты с различными лимитами и условиями использования, вклады с разными ставками и сроками, депозиты, инвестиционные продукты и т.д.Также Сбербанк имеет различные программы лояльности и бонусные программы, которые позволяют клиентам получать дополнительные преимущества и бонусы при использовании продуктов и услуг банка.Важно отметить, что Сбербанк является крупнейшим банком в России и одним из крупнейших в мире. Банк имеет широкую сеть филиалов и отделений, а также развитую инфраструктуру для онлайн-банкинга и мобильных приложений, что делает использование банковских услуг максимально удобным для клиентов.
Кредитование физических лиц, а также других заемщиков, проходит несколько этапов: подготовительный, рассмотрение кредитного проекта, оформление документов, пользование кредитом и контроль в процессе кредитования.На подготовительном этапе оценивается возможность предоставления кредита. Клиент, желающий получить кредит, обращается в банк и инициирует переговоры с представителями банка. В ходе переговоров обсуждаются условия кредитования и происходит оценка кредитоспособности заемщика.В процессе этих переговоров необходимо:
-
Определите цель;
-
Определить, возможна ли выдача кредита в соответствии с нынешней политикой банка;
-
Выбрать тот метод кредитования и вид кредита, которые наиболее подходят для данной кредитной сделки;
-
Осуществить предварительный анализ риска выдачи кредита, источники возврата задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом;
-
Обеспечить оперативное проведение предварительного этапа, то есть принять решение о возможности выдачи кредита;
-
Проконсультировать клиента о пакете документов, которые необходимо предоставить в банк.
После переговоров и предварительного анализа наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально предоставленных в банк документов. Инфляция, а также неустойчивость экономической ситуации требуют от российских банков осмотрительности и некоторого опыта оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть данного этапа считается чрезвычайно ответственной задачей.На этапе оформления кредитной документации банковские работники оформляют кредитный договор, подписывают распоряжение о выдаче кредита, создают специальные досье на каждого клиента-заемщика (кредитное дело).Проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам, поступают на счет банка-кредитора в соответствии с условиями
, установленными кредитным договором. Банк начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу, который учитывается на лицевом счете ежедневно. Если заемщик не выполняет свои обязательства по уплате процентов в установленный срок, просроченная задолженность по процентам переносится на балансовые счета по учету просроченных процентов в конце рабочего дня в соответствии с условиями кредитного договора.
Обычно для получения кредита в Сбербанке, заемщик должен предоставить банку следующий пакет документов:
-
Заявление-анкета на получение кредита;
-
Паспорт (либо заменяющий документ);
-
Справки с места работы заемщика о доходах и размере производимых удержаний и справка о доходах его поручителей (пенсионерам требуется предоставить справку из органов социальной защиты населения);
-
Граждане, занимающемся предпринимательской деятельностью предоставляют декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией;
-
Анкета клиента;
-
Паспорт (либо заменяющий документ) поручителя;
-
Другие документы при необходимости.
Когда клиент обращается в банк для получения кредита, кредитный специалист проводит следующие действия: уточняет цель, на которую требуется кредит, объясняет порядок и условия предоставления кредита, а также знакомит клиента с перечнем необходимых документов для получения кредита. Время рассмотрения заявления на кредит может изменяться в зависимости от типа кредита и запрашиваемой суммы. Однако, в соответствии с законодательством, оно не может превышать 15 календарных дней для кредитов на срочные нужды и 1 месяц для кредитов на приобретение недвижимости. Этот период рассчитывается от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения банком.Кредитоспособность клиента коммерческого банка определяется как способность заемщика своевременно и полностью выполнить свои долговые обязательства, включая погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.Существуют такие способы оценки кредитоспособности физических лиц как андеррайтинг и скоринговые модели.Таблица 3Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица
|
Андеррайтинг
|
Скоринг
|
Вид кредита
|
Ипотечный кредит
|
Кредитные карты, экспресс-кредиты
|
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки
|
–
|
Паспорт, анкета, заявление
|
Время рассмотрения
|
15-30 дней
|
15-30 минут
|
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента
|
Кредитный департамент, служба безопасности, отдел ценных бумаг
|
Кредитный инспектор
|
Показатели, характеристики
|
Количественные и качественные показатели
|
Качественные характеристики
|
Степень автоматизации, в процентах (%)
|
60
|
100
|
Скоринговые модели используются главным образом при выдаче кредитных карт и представлении кредитов на покупку товаров.Математическая (статистическая) модель, называемая скорингом, используется коммерческим банком для расчета вероятности возврата задолженности в назначенный срок на основе кредитной истории действующих клиентов. С помощью скоринга банк определяет факторы, которые больше всего связаны с надежностью или ненадежностью клиента.
В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как банки, является важнейшим инфраструктурным элементом, способствующим укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Высокая рискованность банковской деятельности главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов. Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств. Кризис неплатежей повышает риск невозврата ссуды клиентом банку. Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им. Один из основных способов избежание невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности заемщика позволяет снизить уровень кредитных рисков банка и создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты.Кредитоспособность заемщика (юридического лица) определяется комплексной правовой и финансовой характеристикой, включающей финансовые и нефинансовые показатели. Она позволяет оценить возможность заемщика в будущем полностью и в срок, установленный в кредитном договоре, выполнить свои долговые обязательства перед кредитором и определяет степень риска для банка при кредитовании данного заемщика.Сбербанк России разработал методику определения кредитоспособности заемщика, основанную на количественной оценке финансового состояния и качественном анализе рисков. Для оценки финансового состояния заемщика анализируются динамика оценочных показателей, структура статей баланса, качество активов, а также основные направления финансово-хозяйственной политики заемщика. При расчете показателей применяется принцип осторожности, что подразумевает пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основе экспертной оценки. Основными оценочными показателями являются коэффициенты ликвидности (К1, К2, К3), коэффициент соотношения собственных и заемных средств (КА) и показатель оборачиваемости и рентабельности (К5), а остальные показатели рассматриваются как дополнительные. По результатам