ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” - общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.
Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.
Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Особенности экономического и социального развития нашей страны обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской автоответственности.
Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.
С 1 июля 2003 года вступил в силу Закон «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцем транспортных средств» Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ т.е. на данный момент существует 3 основных вида автострахования: Автокаско, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), Грин-кард.
Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.
На сегодняшний день закон о автогражданской ответственности был пересмотрен, в частности были изменены суммы выплат и появилась возможность оформления ДТП на месте без инспектора (при ряде условий).
3. Государственное регулирование страховой деятельности
Главной целью государства в сфере страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.
Для достижения указанных целей государству необходимо решить следующие задачи:
· обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;
· проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг;
· повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности;
· развивать сотрудничество с международным страховым рынком;
· совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.
Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить выполнение названных выше мер и обеспечить действенный контроль страхового сектора экономики. Оно должно осуществляться по следующим направлениям:
· прямое участие государства в становлении страховой системы;
· законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;
· совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.
Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает, в частности:
· обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;
· повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования;
· предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
Реализация подобных мер возложена, в первую очередь, на Департамент страхового надзора Министерства финансов России, действующего совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.
Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ наделен следующими полномочиями:
· выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;
· ведет единый Государственный реестр страховщиков, объединений страховщиков и реестр страховых брокеров;
· осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;
· устанавливает Правила формирования и размещения страховых резервов;
· разрабатывает нормативные акты и методические документы по вопросам страхования;
· обобщает практику страховой деятельности.
Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, а также подзаконными актами.
Под страховой деятельностью, на осуществление которой необходимо получение лицензии, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:
1) личного страхования;
2) имущественного страхования;
3) страхования ответственности;
4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.
Помимо лицензирования Министерство финансов РФ утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Эти активы должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:
1) государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальные ценные бумаги;
2) векселя банков;
3) акции, облигации, жилищные сертификаты, не перечисленные в предыдущих пунктах;
4) банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, в банках-резидентах;
5) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;
6) доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товарищества на вере;
7) недвижимое имущество, расположенное на территории Российской Федерации;
8) доля перестраховщиков в страховых резервах;
9) депо премий по рискам, принятым в перестрахование;
10) дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;
11) денежная наличность в рублях;
12) денежные средства или иностранная валюта на счетах в банках-резидентах;
13) слитки золота и серебра, находящиеся на территории Российской Федерации.
После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков. Названный ранее Департамент страхового надзора Министерства финансов России имеет право:
· получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом положении;
· осуществлять проверку соблюдения страховщиками страхового законодательства и достоверности представляемой ими отчетности;
· при выявлении нарушений страховщиками страхового законодательства давать предписания по их устранению. В случае невыполнения указанных предписаний Департамент имеет право приостанавливать или ограничивать действие лицензии страховщика впредь до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицензию;
· обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, неоднократно нарушивших страховое законодательство.
На систему страхования распространяется требование обязательного аудита страховых организаций, которое установлено Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности в Российской Федерации». Лицензии на осуществление страхового аудита выдаются Министерством финансов Российской Федерации.
Министерство финансов Российской Федерации постоянно взаимодействует с различными органами, в том числе с правоохранительными - в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования; с органами, осуществляющими антимонопольную политику; с органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству; с органами страхового надзора зарубежных стран; со Всероссийским союзом страховщиков и другими профессиональными объединениями страховщиков.
Заключение
Как экономическая категория страхование, обусловленное определенными социально-экономическими потребностями общества, представляет собой совокупность определенных общественных отношений, возникающих в процессе создания, распределения и использования различных фондов общества, как денежных, так и в материальных формах.
Страхование - это не только экономическая категория, но и правовая, так как общественные отношения, возникающие при создании, распределении и использовании страховых фондов денежных средств, опосредуется нормами права.
Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях. Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.
Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований возникновения обязательств сторон договоров страхования. По этому признаку традиционно выделяют две формы страхования: добровольное и обязательное страхование.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 28.12.2013) // Консультант плюс.
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Консультант плюс.
3. Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцем транспортных средств» // Консультант плюс.
4. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2011.
5. Федорова М. Основы страховой деятельности.- М.: БЕК,2010г.