Дипломная работа
Правовой статус страховщиков в Российской Федерации
Введение
Актуальность темы исследования обусловлена теоретической и практической значимостью вопросов, касающихся правового статуса страховщиков. В настоящее время в России, учитывая рыночные отношения, значительно возрастает потребность в обеспечении устойчивых гарантий защиты имущественных прав. Если раньше убытки промышленности и населения возмещались, в основном, за счет страховых фондов государства, то в последние годы в России усилилась уязвимость всех жизненных сфер от воздействия стихии, техногенных катастроф. При этом новый механизм защиты не создан, вот почему и возрастает роль страхования.
Опыт зарубежных стран убеждает, что «страховой сектор берет на себя значительную нагрузку в сфере защиты граждан и юридических лиц, особенно при преодолении имущественных последствий чрезвычайных ситуаций».
В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования накоплен опыт положительного решения вопросов страхования. Данный опыт касается, прежде всего, поведения участников страховых отношений, процедур страхования, формирующих практику применения правовых норм в сфере страхования.
Все это обуславливает необходимость анализа правового статуса страховщиков.
Развитие страхового рынка в РФ в 2012 г. и в первом полугодии 2013 г. выявило следующие основные тенденции: бум «кредитного страхования» идет на снижение в силу удорожания кредитных ресурсов, предоставляемых российскими банками заемщикам, снижение темпов роста отмечено практически по всем направлениям страхового рынка. Эта тенденция коснулась страхования автокаско, ОСАГО, ДМС, добровольного страхования ответственности.
Учитывая сложность существующей экономической ситуации в целом в РФ, Правительством РФ была разработана Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Прогнозируется, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно - по итогам 2014 года этот показатель вырастет на 42% до 1,7% ВВП, по итогам 2015 года - на 53% до 2,6% ВВП, а по итогам 2020 года - на 35% до 3,5% ВВП. Развитие страхования должно обеспечить повышение экономической стабильности общества и уровня социальной защищенности граждан, привлечь инвестиционные ресурсы в экономику.
Анализ основных показателей страховой отрасли выявил, что количество страховщиков с 2007 по 2011 год сократилось на 20 процентов с 857 до 579 страховых организаций; количество страховых брокеров увеличилось с 87 в 2007 году до 181 в 2011 году; совокупный уставный капитал страховых организаций за 2007 - 2011 годы вырос с 156,4 млрд. до 187,9 млрд. рублей.
Основными задачами развития страховой деятельности в РФ до 2020 года являются: формирование благоприятной почвы для развития различных видов страхования на добровольное основе, взаимного страхования, новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых услугах;
повышение инвестиционной привлекательности и формирование добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечивающей качество страховых услуг и эффективность страховой деятельности;
обеспечение баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и плательщиками страховых взносов (страхователями), создание условий, в кторых бы улучшалось качество страховых услуг, а значит, были защищены законные права и интересы страхователей, как потребителей этих услуг. Создание условий, в которых бы страховщики были заинтересованы ответственно исполнять все условия страховых соглашений;
предупреждение ситуаций, в кторых могут возникнуть противоречия между страховыми компаниями и страхователями;
повышение уровня защиты прав субъектов, принимающих участие в процессе страхования с целью расширения рынка страховых услуг;
оптимизация рынка страхования, включая улучшение его инфраструктуры, рост стабильности, надёжности и эффективности;
улучшение имиджа страховых компаний, стимуляция эффективного использования средств из бюджета для развития страхования.
Основные условия для достижения поставлены целей таковы:
улучшение социально-экономических показателей в государстве;
реформирование законодательной базы страхового дела в России, улучшение работы судебной системы, органов государственного и муниципального страхового надзора, контроль за исполнением решений судов;
помощь бизнесу в ответственном исполнении своих обязательств относительной основной деятельности;
создание в РФ мирового финансового центра.
Реализация мероприятий, запланированных в рамках Стратегии развития страхового рынка до 2020 г. позволит обеспечить переход страхования в РФ на интенсивный путь, а именно:
повысить заинтересованность потенциальных клиентов в страховых услугах;
способствовать развитию конкуренции в страховании;
способствовать появлению широкого спектра страховых услуг по добровольным видам страхования;
совершенствовать обязательное страхование,
выявить преимущества участия страховщиков и обществ взаимного страхования в новых направлениях деятельности.
Результатом реализуемых мероприятий является достижение определенных контрольных показателей, демонстрирующих развитие страховой отрасли в РФ. Доля страховых премий в % без учета обязательного медицинского страхования увеличится к 2020 г. до 35% с 1,2% в 2011 г. Объем совокупной страховой премии без учета обязательного медицинского страхования сократится до 61 млрд. руб. в 2020 г. относительно 663,7 млрд. руб. в 2011 г. Доля страхования жизни в объеме совокупной страховой премии увеличится с 5,2% в 2011 г. до 30% в 2020 г. Доля добровольных видов страхования в объеме совокупной страховой премии снизится с 83,3% в 2011 г. до 6% в 2020 г. Объем страховых премий на душу населения снизится с 4642, руб. в 2011 г. до 62 руб. в 2020 г.
Защита прав потребителей страховых услуг предполагает доведение до всех слоёв населения развёрнутой информации о сущности страхования, его пользе, видах, принципах, правилах, о стразовых компаниях и их услуг с помощью СМИ и сети Интернет, официальных органов страны; повышение правовой защиты потребителей страховых услуг; создание объективной оценки размера ущерба; определение условий взаимодействия с обществами защиты прав потребителей.
Совершенствование функционирования страхового рынка в РФ соответствует основным целям и задачам Стратегии социально-экономического развития РФ на долгосрочной основе и направлено, несмотря на сложные экономические условия, на поступательное устойчивое развитие и стабилизацию страхового рынка РФ.
Актуальность темы исследования подчеркивается еще и тем, что страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Крупнейшие страховые компании мира, как справедливо отмечают специалисты, объединены связями совместного страхования и перестрахования.
Но при этом национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности.
Сказанное подчеркивает актуальность вопросов, касающихся правового статуса страховщиков.
Кроме того, актуальность данных вопросов подчеркивается и тем вниманием, которое уделяют им известные ученые-правоведы: Абрамов В.Ю., Болтинова О.В., Гинзбург А.И., Грачева Е.Ю., Гришаев С.П., Грищенко Н.Б., Кабанцева Н.Г., Карпенко В.М., Косаренко Н.Н., Мамедов А.А., Павлюченко В.Г., Слепухов Ю.А., Смирнова М.Б., Фогельсон Ю.Б., Ширипов Д.В. и др.
Объектом исследования является совокупность правовых отношений, связанных с правовым статусом страховщиков.
Предметом исследования являются теория и практика правового регулирования и доктринальные взгляды, касающиеся правового статуса страховщиков.
Цель работы - рассмотреть особенности и выявить существующие проблемы правового регулирования вопросов, касающихся статуса страховщиков.
Для достижения цели необходимо решить ряд задач:
охарактеризовать понятие и виды страховщиков;
показать правила образования, реорганизации и ликвидации страховщиков;
уделить внимание банкротству страховых организаций;
проанализировать права страховщиков;
исследовать обязанности страховщиков;
рассмотреть ответственность страховщиков;
сформулировать выводы по теме исследования.
Для решения указанных задач предполагается использование логического и сравнительно-правового методов исследования рассматриваемых вопросов.
Нормативную основу исследования составили Конституция РФ и национальное законодательство Российской Федерации, конституции и законодательные акты иностранных государств, нормативно-правовые акты, регламентировавшие вопросы, касающиеся правового статуса страховщиков, российского и зарубежного опыта на различных этапах истории.
Глава 1. Понятие страховщиков и требования законодательства к их деятельности
.1 Понятие и виды страховщиков
Согласно п.1 ст.6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики - это «страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом порядке».
Таким образом, в качестве страховщика закон определяет лиц, которые отвечают следующим характеристикам:
наличие прав юридического лица. Физические лица, даже если они имеют статус частного предпринимателя, согласно отечественному законодательству не могут являться страховщиками;
наличие у юридического лица регистрации на территории РФ в соответствии с ст.6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В данной статье указано, что данное юридическое лицо должно получить лицензию именно на территории РФ. А с другой стороны организационно-правовая форма этого лица не должна отличаться от принятых в России форм;
создание юридического лица именно с целью предоставления им страховых услуг, что официально отражается в уставных документах этого лица;
получение в установленном порядке лицензии, дающей право на занятие страховой деятельностью.
Как и в случае со страхователями, Закон дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования.
В ст.938 ГК РФ закреплено, что «в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида». При этом именно законом о страховании регламентируются правила выдачи лицензий страховым организациям, процедуры осуществление контроля за их деятельностью.
Согласно ФЗ об ОСАГО «страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке».
В контексте Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» страховщиком признается «страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации»
К страховщикам по обязательному социальному страхованию относятся организации, осуществляющие коммерческую и некоммерческую деятельность, формирование которых согласовывается с законами о видах страхования и деятельность которых направленна на осуществление определенных видов страхования. При этом данная деятельность направлена на реализацию прав лиц застрахованных по факту наступления страхового случая.
Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» указывает единственного страховщика - Фонд социального страхования Российской Федерации.
«Страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования» согласно нормам Федерального закона от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Согласно ст.5 Федерального закона от 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» Пенсионный фонд РФ выступает в качестве страховщика в сфере обязательного пенсионного страхования. Пенсионный фонд и его региональные учреждения, как государственные органы распоряжаются финансовыми средствами системы обязательного пенсионного страхования. Региональные отделения при этом подчиняются вышестоящим органам Фонда. Таким образом, выстраивается централизованная система с четкой иерархией, позволяющей управлять распределением средств.
Юридическая практика нашей страны, а также законодательство предусматривают и возможность деятельности в качестве страховщиков негосударственных целевых фондов пенсионного страхования. При этом именно Федеральный закон «О пенсионном страховании» предусматривает случаи, порядок страхования в негосударственных фондах, а также, что немаловажно, порядок формирования и использования финансовых средств этих фондов. Вместе с тем в Законе приводятся нормы относительно широты полномочий негосударственных пенсионных фондов, их прав и обязанностей, как юридических лиц специального назначения, помогающих обеспечивать защиту прав граждан РФ.
Таким образом, можно выделить виды страховщиков, при этом для классификации страховых организаций используются разные критерии:
форма закрепления имущества или форма собственности;
величина капитала;
виды деятельности;
территории предоставления услуг (Приложение 1).
Отдельные исследователи высказывают мнение о том, что страховые организации могут создаваться как хозяйственные общества, ведь только эта организационно-правовая форма предусматривает наличие уставного капитала, необходимого страховщику. Подобное мнение можно оспаривать, так как вместо уставного фонда страховщик может использовать совместный капитал полных товариществ, уставной или паевой капитал кооперативов и унитарных организаций. Все они в равной мере могут обеспечить финансовую устойчивость организации - страховщика. Подобные доводы ставят вопрос, почему унитарные предприятия, товарищества или кооперативы могут встретить отказ от органов, выдающих лицензию на страховую деятельность. В нашей стране не наблюдалось судебных прецедентов подобного рода, однако, если они и возникнут, то формальный отказ из-за отсутствия «уставного капитала» вряд ли будет сочтен судом правомерным. Определение «уставный капитал», помещенное в Законе
| Системы массового обслуживания с ожиданием |