В комплекс мер по управлению ссудной задолженности входят:
Реструктуризация проблемной задолженности;
Пролонгация кредита;
Снижение процентных ставок на 1-3% при условии досрочного погашения основного объема ссуды или предоставления дополнительного ликвидного залога; - «Каникулы» по основной сумме кредита; - Метод партнерского поведения.
Наиболее активно используется метод пролонгации кредита, но он применим только в тех случаях, когда есть уверенность в том, что заемщик испытывает временные трудности, но в дальнейшем сможет погасить новый кредит. Однако более эффективным способом сокращения доли ссудной задолженности в кредитном портфеле коммерческого банка является реструктуризация кредита, которая приносит максимальную пользу, если заемщик сообщает кредитной организации о своих финансовых трудностях. Опираясь на нормы гражданского права, банк и заемщик трансформируют существующий кредитный договор таким образом, чтобы клиент мог своевременно и комфортно для обеих сторон погашать свой долг.
Привлечение коллекторских агентств к возмещению долгов гораздо удобнее, чем заниматься возвратом кредитных ресурсов своими силами. Коллекторские агентства имеют отработанные методики и квалифицированный персонал, а банку не нужно отвлекать своих сотрудников от основной деятельности кредитной организации.
Судебные взыскания - очень длительный и трудоемкий процесс и приносят положительный эффект только в тех случаях, когда заемщик целенаправленно укрывается от уплаты долга.
Гораздо лучше предупредить возникновение ссудной задолженности, чем бороться с ней. Этой цели служит метод кредитного скоринга. Скоринг - это автоматизированная система оценки кредитоспособности клиентов, использующая в качестве основы статистические методы. Данная технология является эффективной, так как за счет разработанных стандартных форм, позволяет оперативно собрать информацию о клиенте и получить оценку о его надежности на каждом этапе взаимоотношений «банк-клиент». Банк может использовать собственные статистические данные, а также внешние.
Для достижения наибольшей эффективности в борьбе с проблемными кредитами коммерческим банкам необходимо разработать единую базу данных клиентов, а также стандартную форму анкеты для клиентов. Данная мера позволить сократить время на обработку информации о клиентах и принятие решений по кредитным заявкам, а также упростит сбор статистических данных. Введение системы оповещения позволит, в случае просрочки платежа клиентом или совершения подозрительных и мошеннических операций, оповестить об этом все банки, где данный клиент брал кредиты и держит счета. Оповещение клиентов сообщениями по телефону или электронной почте с напоминаниями о необходимости срочно совершить платеж, и указанием ближайших сроков платежей по всем его кредитам, сократит число просрочек из-за рассеянности и забывчивости заемщиков. При этом такая мера не только будет препятствовать возникновению просроченной ссудной задолженности, но и сократит число мошеннических операций и легализации доходов, полученных преступным путём.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что в настоящее время коммерческие банки в Российской Федерации переживают период рецессии: процент невозврата крайне высок, но уже происходит адаптация населения и бизнеса к новым экономическим условиям. Однако состояние российской банковской системы находится в сильной зависимости от цены на нефть, что может привести к резким изменениям в любое мгновение. Очевидным способом снижения риска невозврата кредитных ресурсов является модернизация процедуры выдачи ссуд, более детальный сбор информации о финансовом состоянии клиента и учетом его изменении при прогнозируемых изменениях общей экономической конъюнктуры в стране, а также страхование клиентов. Только объединив свои базы и унифицировав процедуру сбора информации о кредитоспособности клиентов, банки смогут сократить свои кредитные риски.
Литература
ссудный задолженность кредитный заемщик
1. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности № 254-П.
2. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент. Учебник. М.: Кнорус, 2016.
3. Национальное Бюро Кредитных Историй [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbki.ru/company/news/?id=20529 (дата обращения: 02.12.2016).
4. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09&pid=sors&sid=ITM_45484 (дата обращения: 30.11.2016).