Банк осуществляет деятельность по следующим направлением потребительского кредитования:
- Кредитование в точках продаж - целевое потребительское кредитование товаров длительного пользования для собственных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности физическими лицами;
- Автокредитование - целевое потребительское кредитование автотранспортных средств (новые/легкие пассажирские автомобили отечественного и иностранного производства и подержанные автомобили иностранного производства с разрешенной максимальной массой до 3,5 тонн);
- Кредиты на неотложные нужды - нецелевое потребительское кредитование, направленное на предоставление клиенту денежных средств на неотложные нужды, не связанное с осуществлением им предпринимательской деятельности;
- Кредитование с использованием банковских карт - нецелевое потребительское кредитование с использованием банковских карт международных платежных систем, эмитированных Банком.
Предлагаемые продукты в рамках кредитования с использованием банковских карт:
- Кредитные карты с возобновляемым кредитным лимитом - классические кредитные карты с возобновляемым кредитным лимитом, оформляемые существующим клиентам Банка в рамках
- перекрестных продаж;
- DTS - кредит с аннуитетными платежами на приобретаемый товар в рамках классической кредитной карты с возобновляемым кредитным лимитом.
Оформление кредитов происходит, в основном, через посредников - продавцов, партнеров Банка или напрямую (в рамках перекрестных продаж).
Для эффективного управления кредитным риском разработана и утверждена система управления кредитными рисками, включающая следующие компоненты:
- согласование партнеров: разработка требований и контроль соответствия указанным требованиям;
- система принятия решений о предоставлении кредита: разработка и внедрение методик и правил идентификации и оценки сопряженных с выдачей кредита рисков с целью их предупреждения и ограничения (скоринговые модели);
- противодействие мошенничеству: разработка и применение системы выявления и фиксирования
- случаев мошенничества;
- мониторинг и отчетность: анализ эффективности применяемых правил, контроль соблюдения
- установленных требований для принятия решения о выдаче кредита, контроль деятельности партнеров, разработка предложений по минимизации рисков;
- принятие решений об изменениях в системе управления рисками: проведение специализированных комитетов, внедрение согласованных изменений по результатам решений комитетов.
Для программы финансирования дилеров существует система лимитов, которые устанавливаются на каждого дилера/группу дилеров. В качестве обеспечения принимаются:
- залог автотранспортных средств. Требования к объему: 100% автомобилей, на которые предоставляются средства Банка по договору факторинга;
- банковская гарантия;
- поручительство финансово устойчивого и платежеспособного юридического лица. В обязательном
- порядке оформляется по сделке, если дилер ранее не работал с Банком по договору факторинга. По остальным дилерам необходимость оформления данного вида обеспечения определяется по
- результатам анализа финансового состояния;
- личное поручительство собственника компании. Личное поручительство требуется при слабом финансовом состоянии дилера (неприбыльный, низко капитализированный) или при старте дилерского бизнеса (для покрытия отсутствия капитала).
Решения по лимитам и структуре обеспечения принимает Кредитный комитет, состав и порядок которого утверждает совет директоров
С целью мониторинга Управление по работе с кредитными рисками проводит:
- регулярный анализ и контроль эффективности применяемой системы принятия решения на предмет выявления отклонений от принятого (допускаемого) уровня риска и прогнозирования возможных последствий и негативных тенденций;
- улучшение программы действий по принятию соответствующих мер по предупреждению и устранению негативных последствий (изменения в правила принятия решения о выдаче кредитов и т.п.).
Мониторинг по портфелю потребительских кредитов ведется:
- в целом для кредитного портфеля;
- по каждому направлению деятельности (целевое кредитование, нецелевое кредитование);
- по поколениям выданных кредитов;
- по каждому региону присутствия Банка в отдельности;
- по каждому предлагаемому Банком кредитному продукту;
- по каждой точке продаж/центру продаж;
- по кредитному эксперту/консультанту.
Мониторинг по портфелю кредитов дилерам ведется:
- в целом для кредитного портфеля (потребительское кредитование и факторинг);
- по каждому направлению деятельности (целевое кредитование, нецелевое кредитование);
- по поколениям выданных кредитов;
- по каждому региону присутствия Банка в отдельности;
- по каждому предлагаемому Банком кредитному продукту;
- по каждому дилеру.
Мониторинг по портфелю кредитов дилерам (факторингу) ведется:
- по каждому дилеру (финансовое положение и результаты деятельности);
- оборачиваемость товарно-материальных запасов;
- средний срок погашения задолженности по автокредитам и динамика показателя;
- будущие платежи по текущим товарно-материальным запасам и сделкам продажи;
- результаты проверки состояния автомобилей.
Создание резервов по кредитам основывается на разработанной инструкции и
методологии Материнского Банка. В целях определения оценочного резерва в
отношении факторов кредитного риска Банк использует статистку по ставкам и
выплатам по кредитам, предоставленную Материнским Банком.
В целях финансовой отчетности кредит считается просроченным, если по состоянию на отчетную дату по нему просрочен хотя бы один платеж. В этом случае общий размер задолженности заемщика по данному кредиту, включая суммы наращенного процентного и комиссионного дохода, считается просроченной.
В таблице 1 приводится анализ качества кредитного портфеля ООО «Сетелем
Банк» в разрезе классов кредитов по состоянию на 31.12.2013.
Таблица 1. − Анализ качества кредитного портфеля ООО «Сетелем Банк»
в разрезе классов кредитов, 31.12.2013
Непросроченные ссуды
Просроченные ссуды
Итого
Коммерческое кредитование юридических лиц
8 883 853
636 670
9 520 523
Автокредитование физических лиц Потребительские и прочие
ссуды физическим лицам
36 835 611 11 318 246
874 492 1 004 279
37 710 103 12 322 525
Кредитные карты и овердрафты
2 665 997
329 094
2 995 091
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под
обесценение кредитного портфеля
59 703 707
2 844 535
62 548 242
Резерв под обесценение кредитного портфеля
(255 458)
(1 439 799)
(1 695 257)
Итого кредитов и авансов клиентам за вычетом резерва под
обесценение кредитного портфеля
59 448 249
1 404 736
60 852 985
В таблице 2 приводится анализ качества кредитного портфеля ООО «Сетелем
Банк» в разрезе классов кредитов по состоянию на 31 декабря 2012 г.
Таблица 2. − Анализ качества кредитного портфеля ООО «Сетелем Банк»
в разрезе классов кредитов, 31.12.2012
Непросроченные ссуды
Просроченные ссуды
Итого
Коммерческое кредитование юридических лиц
7 936 902
834
331
8 771 233
Автокредитование физических лиц
9 608 824
106
006
9 714 830
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам Кредитные
карты и овердрафты
7 579 622 26 431
521
074 378
8 100 69626 809
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под
обесценение кредитного портфеля
25 151 779
1 461
789
26 613 568
Резерв под обесценение кредитного портфеля
(189 486)
(434
528)
(624 014)
Итого кредитов и авансов клиентам за вычетом резерва под
обесценение кредитного портфеля
24 962 293
1 027
261
25 989 554
Коммерческое кредитование юридических лиц представлено кредитами
автомобильным дилерам по договорам факторинга. В рамках программы
финансирования автодилеров по каждому дилеру или группе связанных дилеров
разработана система лимитов. Данная программа реализуется в рамках договора
факторинга, по условиям которого Банк осуществляет финансовые операции с
компанией Форд и официальными дилерами Форд, а именно, предоставляет
краткосрочные кредиты на срок от 1 до 90 дней.
Автокредитование физических лиц представлено ссудами, выданными на
покупку личного или коммерческого автотранспорта. Данные ссуды предоставляются
на срок до 5 лет и обеспечены залогом транспортных средств.
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам выдаются клиентам
непосредственно в точках купли-продажи товаров (POS-кредитование). Такие товары включают компьютерное
оборудование, мебель, бытовые приборы, мелкую бытовую технику, дорогостоящие
предметы одежды (например, меховые изделия) и прочие потребительские товары.
Кредитные карты и овердрафты представлены ссудами, которые выданы на
выпущенные ООО «Сетелем Банк» карты международных платежных систем, и кредитами
на неотложные нужды.
В таблице 3 представлен анализ кредитов и резервов под обесценение по
состоянию на 31 декабря 2013 г.
Таблица 3. − Анализ кредитов и резервов под обесценение ООО
«Сетелем Банк», 31.12.2013
Кредиты до вычета резерва под обесценение
Резерв под обесценение
Кредиты за вычетом резерва под обесценение
Отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва
Коммерческое кредитование юридических лиц
Кредиты, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
Непросроченные ссуды
8 811 322
(26 029)
8 785 293
0,3%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
563 078
(1 669)
561 409
0,3%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней
16 332
-
16 332
0,0%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
7 125
-
7 125
0,0%
Итого кредитов, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
9 397 857
(27 698)
9 370 159
0,3%
Индивидуально обесцененные кредиты
Непросроченные ссуды
72 531
(23 310)
49 220
32,1%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
26 108
(2 030)
24 078
7,8%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
24 027
(2 208)
21 820
9,2%
Итого индивидуально обесцененных кредитов
122 666
(27 548)
95 118
22,5%
Итого кредитов юридическим лицам
9 520 523
(55 246)
9 465 277
0,6%
Автокредитование физических лиц
Кредиты, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
Непросроченные ссуды
36 835 611
(52 680)
36 782 931
0,1%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
275 822
(67 050)
208 772
24,3%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней
109 791
(61 149)
48 642
55,7%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
86 706
(62 505)
24 201
72,1%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180
дней
157 330
(134 171)
23 159
85,3%
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней
244 843
(220 693)
24 150
90,1%
Итого автокредитов физическим лицам
37 710 103
(598 248)
37 111 855
1,6%
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
Кредиты, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
Непросроченные ссуды
11 318 246
(109 444)
11 208 802
1,0%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
268 462
(103 705)
164 757
38,6%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней
146 871
(95 146)
51 725
64,8%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
116 787
(90 509)
26 278
77,5%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней
288 783
(247 582)
41 201
85,7%
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней
183 376
(157 267)
26 109
85,8%
Итого потребительских и прочих ссуд физическим лицам
12 322 525
(803 653)
11 518 872
6,5%
Кредитные карты и овердрафты
Кредиты, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
Непросроченные ссуды
2 665 997
(43 994)
2 622 003
1,7%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
149 478
(55 334)
94 144
37,0%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней
80 886
(55 627)
25 259
68,8%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
65 640
(53 630)
12 010
81,7%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней
21 562
(18 658)
2 904
86,5%
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней
11 528
(10 867)
661
94,3%
Итого кредитных карт и овердрафтов
2 995 091
(238 110)
2 756 981
8,0%
Итого кредитов физическим лицам
53 027 719
(1 640 011)
51 387 708
3,1%
Итого кредитов и авансов клиентам по состоянию на 31
декабря 2013 г.
62 548 242
(1 695 257) 2,7%
В таблице 4 представлен анализ кредитов и резервов под обесценение по
состоянию на 31 декабря 2012 г.
Таблица 4. − Анализ кредитов и резервов под обесценение ООО
«Сетелем Банк», 31.12.2012
Кредиты до вычета резерва под обесценение
Резерв под обесценение
Кредиты за вычетом резерва под обесценение
Отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва
Коммерческое кредитование юридических лиц
Кредиты, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
Непросроченные ссуды
7 467 297
(36 986)
7 430 311
0,5%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
194 383
(921)
193 462
0,5%
Итого кредитов, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
7 661 680
(37 907)
7 623 773
0,5%
Индивидуально обесцененные кредиты
Непросроченные ссуды
469 605
(24 563)
445 042
5,2%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
639 948
(20 866)
619 082
3,3%
Итого индивидуально обесцененных кредитов
1 109 553
(45 429)
1 064 124
4,1%
Итого кредитов юридическим лицам
8 771 233
(83 336)
8 687 897
1,0%
Автокредитование физических лиц
Кредиты, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
Непросроченные ссуды
9 608 824
(23 670)
9 585 154
0,2%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
53 123
(16 448)
36 675
31,0%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней
17 834
(10 352)
7 482
58,0%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
10 522
(7 721)
2 801
73,4%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дне(
22 985
(20 530)
2 455
89,3%
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней
1 542
(1 536)
6
99,6%
Итого автокредитов физическим лицам
9 714 830
(80 257)
9 634 573
0,8%
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
Кредиты, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
Непросроченные ссуды
7 579 622
(104 033)
7 475 589
1,4%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
182 290
(71 607)
110 683
39,3%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней
106 759
(74 634)
32 125
69,9%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней
77 006
(64 855)
12 151
84,2%
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дне
148 886
(139 033)
9 853
93,4%
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней
6 133
(5 875)
258
95,8%
Итого потребительских и прочих ссуд физическим лицам
8 100 696
(460 037)
7 640 659
5,7%
Кредитные карты и овердрафты
Кредиты, оценка обесценения которых производится на
коллективной основе
Непросроченные ссуды
26 431
(234)
26 197
0,9%
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней
378
(150)
228
39,7%
Итого кредитных карт и овердрафтов
26 809
(384)
26 425
1,4%
Итого кредитов физическим лицам
17 842 335
(540 678)
17 301 657
3,0%
Итого кредитов и авансов клиентам по состоянию на 31
декабря 2012 г.
26 613 568
(624 014)
25 989 554
2,3%
Банк применил методику создания резервов под обесценение кредитного
портфеля, описанную в МСФО (IAS)
39 «Финансовые инструменты: признание и оценка», и создал резерв под
обесценение кредитного портфеля для убытков, которые были понесены, но не были
идентифицированы по отдельным кредитам на конец отчетного периода.
В таблице 5 приведен анализ изменения резерва под обесценение кредитного
портфеля за год, закончившийся 31 декабря 2013 г.
Таблица 5. − Анализ изменения резерва под обесценение кредитного
портфеля ООО «Сетелем Банк», 31.12.2013
Коммерческкредитованюридич лиц
Автокредфизическ лиц
Потребительск и прочие ссуды физическим лицам
Кредитные карты и овердрафты
Итого
Резерв под обесценение кредитного портфеля на 1 января 2013
г.
83 336
80 257
460 037
384
624 014
Расход от создания/(восстановление) резерва под обесценение
в течение года
(28 090)
517 991
1 112 747
399 785
2 002 433
Восстановление резерва в отношении проданных кредитов
_
_
(769 131)
(162 059)
(931 190)
Резерв под обесценение кредитного портфеля на 31 декабря
2013 г.
55 246
598 248
803 653
238 110
1 695 257
В таблице 6 представлен анализ изменения резерва под обесценение
кредитного портфеля за период, закончившийся 31 декабря 2012 г.
Таблица 6. − Анализ изменения резерва под обесценение кредитного
портфеля ООО «Сетелем Банк», 31.12.2013
Коммерч кредитов юридич лиц
Автокред физическ лиц
Жилищн кредитовфизическ лиц
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
Кредитные карты и овердрафты
Итого
Резерв под обесценение кредитного портфеля на 1 января 2012
г.
36
9 746
35 668
543
45 993
Расход от создания резерва под обесценение в течение года
83 336
80 257
460 084
384
624 061
Восстановление резерва в отношении проданных кредитов
_
(36)
(9 746)
(35 715)
(543)
(46 040)
Резерв под обесценение кредитного портфеля на 31 декабря
2012 г.
83 336
80 257
_
460 037
384
624 014
В таблице 7 приведем структуру кредитного портфеля ООО «Сетелем Банк» по
отраслям экономики.
Таблица 7. − Анализ изменения резерва под обесценение кредитного
портфеля ООО «Сетелем Банк», 2012-2013 гг.
31 декабря 2013 г.
31 декабря 2012 г.
Сумма
%
Сумма
%
Физические лица
53 027 719
85%
17 842 335
67%
Торговля
9 520 523
15%
8 771 233
33%
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под
обесценение кредитного портфеля
62 548 242
100%
26 613 568
100%
В таблице 8 представлена информация о залоговом обеспечении по состоянию
на 31 декабря 2013 г.
Таблица 8. − Анализ залогового обеспечения по выданным кредитам ООО
«Сетелем Банк», 2013 г.
Коммерческое кредитование юридических лиц
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
Автокредитование физических лиц
Кредитные карты и овердрафты Итого
Необеспеченные кредиты
-
12 322 525
16 977
2 995 091 15 334 593
Кредиты, обеспеченные гарантиями других банков
2 212 524
-
-
- 2 212 524
Кредиты, обеспеченные: - транспортными средствами
7 012 433
-
37 693 126
- 44 705 559
- гарантиями Материнского Банка
295 566
-
-
- 295 566
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под
обесценение
9 520 523
12 322 525
37 710 103
2 995 091 62 548 242
Ниже представлена информация о залоговом обеспечении по состоянию на 31
декабря 2012 г.
Таблица 8. − Анализ залогового обеспечения по выданным кредитам ООО
«Сетелем Банк», 2012 г.
Коммерч кредитование юридических лиц
Потребит и прочие ссуды физическим лицам
Автокредитфизических лиц
Кредитные карты и овердрафты
Итого
Необеспеч кредиты
-
8 100 696
9 879
26 809
8 137 384
Кредиты, обеспеченные гарантиями других банков
2 088 393
2 088 393
Кредиты, обеспеченные: - транспортными средствами
6 389 718
9 704 951
16 094 669
- гарантиями Материнского Банка
293 122
-
-
-
293 122
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под
обесценение
8 771 233
8 100 696
9 714 830
26 809
26 613 568
Таким образом, коммерческие кредиты юридическим лицам частично обеспечены
банковскими гарантиями и полностью обеспечены залогом транспортных средств.
Банковские гарантии считаются высоколиквидным и надежным видом залогового
обеспечения. Покрытие банковскими гарантиями оценивается на индивидуальной
основе и представлено выше в сумме, не превышающей балансовой стоимости
кредита. Часть коммерческих кредитов, которая не обеспечена банковскими
гарантиями, обеспечена залогом транспортных средств на сумму, не превышающую
балансовую стоимость кредитов.
В таблице 9 приводится анализ качества непросроченных кредитов ООО
«Сетелем Банк», оценка обесценения которых производится на коллективной и
индивидуальной основе, до вычета резерва под обесценение, по состоянию на 31
декабря 2013 г.
Таблица 9. − Анализ з анализ качества непросроченных кредитов ООО
«Сетелем Банк», 2013 г.
1 группа
2 группа
3 группа
Итого
Коммерческое кредитование юридических лиц
6 926 217
1 467 197
490 439
8 883 853
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
11 294 676
-
23 570
11 318 246
Кредитные карты и овердрафты
2 665 997
-
-
2 665 997
Автокредитование физических лиц
36 835 611
-
-
36 835 611
Итого
57 722 501
1 467 197
514 009
59 703 707
В таблице 10 приводится анализ качества непросроченных кредитов ООО
«Сетелем Банк», оценка обесценения которых производится на коллективной и
индивидуальной основе, до вычета резерва под обесценение, по состоянию на 31
декабря 2012 г.
Таблица 10. − Анализ з анализ качества непросроченных кредитов ООО
«Сетелем Банк», 2012г.
1 группа
2 группа
3 группа
Итого
Коммерческое кредитование юридических лиц
4 657 139
3 083 590
196 173
7 936 902
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
7 579 622
-
-
7 579 622
Кредитные карты и овердрафты
26 431
-
- Автокредитование физических лиц
9 608 824
-
-
9 608 824
Итого
21 872 016
3 083 590
196 173
25 151 779
Все непросроченные кредиты юридическим лицам, оценка обесценения которых
производится на коллективной основе, объединены в три группы качества ссуд,
представленные в таблицах выше.
Качество оценивается в соответствии с требованиями Банка России. В целях
определения оценочного резерва в отношении факторов кредитного риска кредиты
относятся к одной из пяти категорий качества:
- I (высшая) категория качества (стандартные кредиты) _ низкий
уровень кредитного риска (вероятность возникновения финансовых убытков
вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по
кредиту равна нулю). По качеству эти кредиты относятся к 1 группе;
- II категория качества (нестандартные кредиты) _ средний уровень
кредитного риска (в результате возникновения финансовых убытков вследствие
неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту
кредит обесценивается на 1%-20%). По качеству эти кредиты относятся к 1 группе;
- III категория качества (сомнительные кредиты) _
значительный кредитный риск (в результате возникновения финансовых убытков
вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по
кредиту кредит обесценивается на 21%-50%). По качеству эти кредиты относятся к
2 группе;
- IV категория качества (проблемные кредиты) _ высокий
кредитный риск (в результате возникновения финансовых убытков вследствие
неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту
кредит обесценивается на 51%-100%). По качеству эти кредиты относятся к 3
группе;
- V (самая низкая) категория качества (безнадежные кредиты) _
вероятность погашения кредита равна нулю, поскольку заемщик не может или
отказывается выполнять обязательства по кредиту, что приводит к его полному
(100%) обесценению. По качеству эти кредиты относятся к 3 группе.
Согласно определению, принятому ООО «Сетелем Банк» для целей внутренней
оценки кредитного риска заемщика, кредит попадает в категорию неработающих,
если платеж по основной сумме долга и/или процентам просрочен более чем на 90
дней.
Состав неработающих кредитов по состоянию на 31 декабря 2013 г. приведен
в таблице 11.
Таблица 11. − Состав неработающих кредитов ООО «Сетелем Банк»,
2013 г.
Кредиты до вычета резерва под обесценение
Резерв под обесценение
Кредиты за вычетом резерва под обесценение
Отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
472 159
(404 849)
67 310
85,7%
Кредитные карты и овердрафты
33 090
(29 525)
3 565
89,2%
Автокредитование физических лиц
402 173
(354 864)
47 309
88,2%
Итого неработающих кредитов и авансов клиентам по состоянию
на 31 декабря 2013 г.
907 422
(789 238)
118 184
87,0%
Состав неработающих кредитов по состоянию на 31 декабря 2012 года
приведен в таблице 12.
Таблица 12. − Состав неработающих кредитов ООО «Сетелем Банк»,
2013 г.
Кредиты до вычета резерва под обесценение
Резерв под обесценение
Кредиты за вычетом резерва под обесценение
Отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
155 019
(144 908)
10 111
93,5%
Автокредитование физических лиц
24 527
(22 066)
2 461
90,0%
Итого неработающих кредитов и авансов клиентам по состоянию
на 31 декабря 2012 г.
179 546
(166 974)
12 572
93,0%
В ходе прохождения преддипломной практики были сделаны следующие выводы и
обобщения:
. ООО «Сетелем Банк» − совместное предприятие ОАО «Сбербанк
России» и BNP Paribas Personal Finance (БНП Париба Персонал Финанс),
подразделения потребительского кредитования Группы BNP Paribas (БНП Париба).
Банк работает на российском рынке потребительского кредитования,
специализируясь на предоставлении кредитов в местах обслуживания клиентов,
организованных на территории торговых площадей партнеров Банка, успешно сочетая
в своей работе накопленный опыт Сбербанка и инновационные европейские
технологии.
. В последнее время в звучит тревожный тезис о закредитованности
россиян. Большинство экспертов полагают, что до системного кризиса
потребкредитованию еще далеко. Однако этап бурного роста банковской розницы,
начавшийся в 2010 г. по всей видимости, подходит к концу. И есть опасения, что
сворачивание роста потребкредитования повлечет за собой проблемы с платежами по
кредитам.
. Потребители с несколькими действующими кредитами делят на две
неравные группы. Первая - действительно закредитованные граждане, обладатели
нескольких займов с большой долговой нагрузкой, которую они не в состоянии
обслуживать. Согласно расчетам, по рынку это около 10% от общего числа
заемщиков. Вторая группа - люди, оформившие три, четыре или даже пять небольших
по сумме экспресс-кредитов, например по 10-20 тысяч рублей, для покупки
необходимых потребительских товаров. Данную категорию нельзя назвать
закредитованной, поскольку совокупная задолженность по действующим кредитам не
является обременительной для ежемесячного семейного бюджета заемщика.
1. Федеральный закон от 11.02.2009 № 28-ФЗ «О внесении
изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» /
Консультант Плюс [Электронный ресурс] - режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_85321/ (Дата обращения
30.12.2013)
. Указание Банка России N2920-У от 3 декабря 2012 /
Официальный сайт «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] - режим доступа:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=140382 (Дата
обращения 09.03.2014)
. МСФО (IAS) 39 Международный стандарт финансовой
отчетности (IAS) 39 «Финансовые инструменты: признание и оценка» / Официальный
сайт Министерства Финансов РФ [Электронный ресурс] - режим доступа:
http://www.minfin.ru/common/img/uploaded/library/no_date/2013/IAS_39.pdf (Дата
обращения 03.04.2014)
. Ковалев, П.П. Банковский риск-менеджмент [Текст] /
П.П. Ковалев. - М.: Финансы и статистика, 2009.
. Котенков, В. Н., Диагностика развития и финансовой
устойчивости банков [Текст] / В.Н. Котенков, Б.Н. Сазыкин // Аналитический
банковский журнал. -
2001. - № 8.
. Красавина, Л.Н. Банковские риски [Текст] / Л.Н.
Красавина. - М.: КНОРУС,
2007.
. Кувшинова, О. «Перелом в экономике может произойти
неожиданно», - Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Центробанка
[Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/629021/perelom-v-ekonomike-mozhet-proizojti-neozhidanno-kseniya
(Дата обращения 24.02.2014)
. Лаврушин, О.И. Место рисков в банковской
деятельности и их классификация [Текст] / О.И. Лаврушин. - М.:КНОРУС, 2005.
. Ларионов, И.В. Управление активами и пассивами в
коммерческом банке / И.В. Ларионова. - М.: Консалтбанкир, 2003.
. Мамонова, И.Д. Ликвидность коммерческого банка
[Текст] / И.Д. Мамонова. -М.:КНОРУС,
2005.
. Солнцев, О. Вероятность кризиса в банковской системе
очень высока [Текст] // Банковское обозрение. - 2012. - №6. -
С.32.
. Солнцев, О. Ситуация на кредитном рынке:
промежуточные итоги кризиса и контуры среднесрочного прогноза [Текст] / О.
Солнцев, М. Мамонов, А. Пестова // Банковское дело. - 2010. - №4.
. Финансовая отчетность ООО «Сетелем Банк» в
соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, 31 декабря
2013 г. / Официальный сайт «Сетелем Банк» [Электронный ресурс] - режим доступа:
http://www.cetelem.ru/data/file/otchet_cetelem_YE2013.pdf (Дата обращения
02.03.2013)
. Шустер, Л. Управление банковскими рисками [Текст] //
Проблемы теории и практики управления. - 2006. - № 4.
. Яковенко, Д. Есть пульс - возьми кредит [Текст] //
Эксперт. - 2012. − № 41(871) [Электронный ресурс] - режим доступа: http://expert.ru/expert/2013/41/est-puls--vozmi-kredit/
Приложение
Отчет о финансовом положении ООО «Сетелем Банк»
Заключение
Список использованных источников
Отчет о совокупном доходе ООО
«Сетелем Банк»
Отчет об изменениях в капитале ООО
«Сетелем банк»
Отчет о движении денежных средств
ООО «Сетелем банк»