Дипломная работа: Современные проблемы потребительского кредитования в ОАО Сбербанк России

Таким образом, можно сделать вывод, финансовая деятельность ОАО «Сбербанка России» очень эффективна. За последние три года банк показал значительные темпы роста кредитования, в результате чего увеличивался кредитный портфель Сбербанка и чистая прибыль.

2.2 Основные положения устава ОАО «Сбербанка России»

В Уставе ОАО «Сбербанка России» особо подчеркивается, что главными целями его деятельности является привлечение денежных средств и сбережений физических и юридических лиц и их размещение в интересах вкладчиков банка, но при этом в силу традиций приоритетным для «Сбербанка России» является комплексное обслуживание, прежде всего населения, а также и организаций и предприятий, которых, исходя из чисто коммерческих соображений, неохотно берут или вовсе не берут на обслуживание другие коммерческие банки.

В Уставе ОАО «Сбербанка России» содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

- данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Банк", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России".

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО;

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим Уставом.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Уставный капитал Банка сформирован в сумме 1 000000000 рублей и разделен на 19000000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль.

Уставный капитал Банка равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций составляет 10 000 000 штук номинальной стоимостью 50 рублей.

Все акции Банка являются именными. Банк размещает обыкновенные и привилегированные акции.

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли. Балансовая и чистая прибыль Банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль Банка остается в распоряжении Банка и по решению общего собрания акционеров направляется в резервный фонд, на формирование иных фондов Банка, а также распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

- собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

- средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;

- вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

- кредитов, полученных в других банках;

- иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.

Банк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, в соответствии с правилами и нормативами, установленными для Банка.

Банк гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.

Банк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Банк осуществляет обязательное раскрытие информации в объеме и порядке, установленными законодательством Российской Федерации, федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг и Банком России.

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Правлением и Президентом, Председателем Правления Банка. Права и обязанности Президента, Председателя Правления и членов Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с Банком. Договор от имени Банка подписывается Председателем Наблюдательного совета или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом. Наблюдательный совет вправе в любое время расторгнуть договор с Президентом, Председателем Правления и членами Правления.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой общим собранием акционеров Банка сроком на один год в количестве 7 членов. Члены ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами Наблюдательного совета, а также занимать иные должности в органах управления Банка.

Акции, принадлежащие лично членам Наблюдательного совета Банка или лицам, занимающим должности в органах управления Банком, не могут участвовать в голосовании при избрании членов ревизионной комиссии Банка.

Банк может быть ликвидирован или реорганизован в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Все изменения и дополнения, вносимые в Устав Банка и принятые общим собранием акционеров или Наблюдательным советом в соответствии с его компетенцией, регистрируются в Банке России в установленном порядке.

На рисунке 2 представлена организационная структура Сберегательного банка.

Рисунок 2. - Организационная структура Сбербанка

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему ОАО «Сбербанка России».

Филиальная сеть ОАО «Сбербанка России» расположена на всей территории страны.

Филиалы ОАО «Сбербанка России» не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

2.3 Кредитный портфель ОАО «Сбербанка России» за 2009-2011гг

Кредитный портфель - результат деятельности банка по предоставлению кредитов. В современных условиях политика ОАО «Сбербанка России» строиться на тщательной оценке и проигрывании различных ситуаций, анализа всех факторов, влияющих на получение доходов от кредитных вложений. Четко организованный кредитный процесс ведет к максимальному получению прибыли и минимальному кредитному риску.

В ОАО «Сбербанке России» эффективно функционирует система мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволяет своевременно обнаруживать «проблемные» кредиты. Как следствие осторожной и взвешенной кредитной политики в 2011 г. улучшено качество кредитного портфеля: доля «стандартной» и «нестандартной» задолженности возросла на 0,7 % до 94,3 %, доля «сомнительной» и «безнадежной» ссудной задолженности снизилась до 5,7 %, доля просроченных кредитов была незначительна и составляла 1 % всех кредитных вложений. Для снижения кредитного риска постоянно наращивался объем резервов на возможные потери по ссудам. Изменения в кредитном портфеле ОАО «Сбербанка России» за последние три года показаны в таблице 4.

Таблица 4- Кредитный портфель (до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля), млрд. руб.

Из таблицы видно, что портфель кредитов клиентам увеличился на 13,7% в 2010 году, по сравнению с 2009 годом, в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам за 2010 год составил 606 млрд. руб. или 14,2 %. Рост портфеля кредитов физическим лицам за 2010 год составил 142 млрд. руб. или 12,1 %. Отраслевая структура кредитного портфеля «Сбербанка России» достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли (для юридических лиц) составляет 16,3 % от совокупного кредитного портфеля Сбербанка. В течение 2010 года доля рублевых кредитов сократилась на 3,9 п.п. Структура кредитного портфеля банка по срокам до погашения постепенно меняется в сторону увеличения доли среднесписочных кредитов (от 1 до 3 лет).

Портфель кредитов клиентам увеличился на 35,4% в 2011 году в связи с ростом объема кредитования как физических, так так и юридических лиц на фоне растущего спроса. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам за 2011 год составил 1704,4 млрд. руб. или 35,0%. Рост портфеля кредитов физическим лицам за 2011 год составил 485,8 млрд. руб. или 36,8 %. Коммерческое кредитование корпоративных клиентов, а также потребительские и прочие ссуды физическим лицам росли более высокими темпами в 2011 году. Отраслевая структура кредитного портфеля «Сбербанка России» достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли (для юридических лиц) составляет 19,8 % от совокупного кредитного портфеля Сбербанка. За 2011 год валютная структура кредитного портфеля Сбербанка практически не изменилась. В структуре кредитного портфеля по срокам до погашения произошло увеличение доли долгосрочных кредитов (свыше 3 лет).

Активные операции банка по предоставлению ссуд - это, как известно, одна из приоритетных сфер банковской деятельности, поскольку доходы по ссудам являются одной из самых крупных статей доходов Сбербанка. Вместе с тем это и наиболее рискованные операции банка. В 2011 году Сбербанк продолжал наращивать объемы кредитования своих клиентов.

За 2010 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1319,7 млрд. руб, что на 12,1% больше, чем в 2009г. (1178 млрд. руб); из них жилищных кредитов - 604 млрд. руб. что на 46% больше, чем в 2009г. (513 млрд. руб.); автокредитов - 80 млрд. руб, что на 6% меньше, чем в 2009г. (101 млрд. руб.) ; потребительских кредитов - на 636 млрд. руб., что на 48% больше, чем в 2009г. (564 млрд. руб.).

За 2011 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1805,5 млрд. руб., что на 36,8% больше, чем в 2010г. (1319,7 млрд. руб); из них жилищных кредитов - 777,4 млрд. руб. что на 43% больше, чем в 2010г. (603,8 млрд. руб.); автокредитов - 84,1млрд. руб, что на 5% больше, чем в 2010г. (80,2 млрд. руб.) ; потребительских кредитов - на 944 млрд. руб., что на 52% больше, чем в 2010г. (635,7 млрд. руб.).

Кредитный портфель ОАО «Сбербанка России» по отраслям экономики достаточно хорошо диверсифицирован. Крупнейшими отраслями в структуре кредитного портфеля являются торговля и услуги с долями 16,3 и 16,2% соответственно. Кредиты физическим лицам за 2009-2011гг составляют в среднем 21,5% кредитного портфеля, их доля снизилась в 2010 году на 0,4 п.п. Наиболее значительно по итогам 2009 - 2011гг. выросла задолженность предприятий следующих отраслей: транспорт, услуги, энергетика. Одновременно сократилось кредитование машиностроения и незначительно строительства. Структура корпоративного кредитного портфеля ОАО «Сбербанка России» в целом сопоставима со структурой ВВП.

Вывод

Таким образом, растущая динамика объемов кредитного портфеля в абсолютном выражении свидетельствует о расширении сектора кредитного рынка, на котором оперирует ОАО «Сбербанк России». За последние три года банк имеет растущие объемы активов и кредитного портфеля, что позволяет положительно оценить его поведение на рынке кредитования.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНКЕ РОССИИ»

3.1 Виды потребительских кредитов в ОАО «Сбербанке России»

На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея, богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, банк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет. Программы « Потребительских кредитов» представлены в таблице 5.