2
Теоретические аспекты формирования рынка межбанковских кредитов как источника ресурсной базы банка
Н.В. Зорникова, студент
А.Г. Козловская, студент
Дальневосточный федеральный университет
(Росссия, г. Владивосток)
Аннотация
В системе банковских экономических отношений особое место выделяется межбанковскому кредитованию, которое оказывает большое влияние, как на функционирование, так и на динамику банковского сектора любой страны. В силу особенности проведения операций банком по привлечению и размещению денежных средств время от времени у любого банка возникает или недостаток, или переизбыток ресурсов. Проблема перераспределения ресурсов может быть успешно решена банками на межбанковском кредитном рынке.
Ключевые слова: межбанковский кредит, источники ресурсной базы банка, внутридневный кредит, ломбардный кредит, участники межбанковского кредита.
перераспределение ресурс банка кредитный рынок
Межбанковский кредит - это вид кредитования, который направлен на поддержание ежедневной ликвидности баланса банка путем предоставления денежных ресурсов одними банками, в том числе Центральным банком, другим (МБК), или депозиты, размещаемые одними банками в других (МБД). Размещения и привлечения денежных средств на денежном рынке осуществляется на разные сроки под определенную процентную ставку [1].
Пользователями рынка межбанковских кредитов являются кредиторы и заемщики. Кредиторы размещают межбанковские кредиты и (или) депозиты (Центральный банк и коммерческие банки). Заемщики получают данные кредиты и (или) депозиты (Центральный банк, коммерческие банки и иные кредитные организации (имеющие право проводить соответствующие денежные операции)) [2].
Основными функциями межбанковского кредита являются:
- оперативное поддержание текущей банковской ликвидности;
- формирование дополнительных ресурсов для увеличения объема доходных активных операций (прежде всего кредитных вложений);
- размещение временно свободных денежных средств в целях получения дохода и регулирования собственной избыточной ликвидности.
Главной функцией рынка межбанковских кредитов для большинства банков является обеспечение своей текущей краткосрочной ликвидности.
Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме внутридневные кредиты, кредиты овернайт и в режиме запроса - ломбардные кредиты [2].
Внутридневные кредиты - кредиты Банка России, предоставляемые кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета сверх остатка денежных средств на данном счете [3].
Кредиты овернайт предоставляются банкам только тогда, когда они не могут изыскать возможность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.
Ломбардный кредит - краткосрочный кредит, предоставляемый под залог легко реализуемого движимого имущества или депонированных в банке ценных бумаг. Ломбардные кредиты Банка России могут предоставляться на фиксированных условиях на любые банковские счета кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка России
Эффективность деятельности любой кредитной организации в большой мере зависит от особенностей формирования ресурсной базы банка, а также от того, какие источники формируют структуру ресурсов и в каком соотношении. Привлеченные и заемные средства покрывают около 90% всей потребности банков в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных.
Отличительной особенностью заемных источников ресурсов банка от привлеченных является то, что инициатива привлечения данных ресурсов принадлежит банку, а в случае с привлеченными денежными ресурсами активной стороной является вкладчик [4].
Межбанковское кредитование осуществляется с целью поддержания ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.
Среди источников кредитных ресурсов банка могут быть и кредиты Банка России, которые предоставляются в порядке рефинансирования при условии обязательного соблюдения банками экономических нормативов и резервных требований. Во исполнение статьи 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в соответствии со статьями 4, 35, 36, 37, 40, 43, 46 и 47 указанного Федерального закона Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, обеспечивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы [6] и предусмотренное статьей 28 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» право кредитных организаций при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях [5].
Отличительной особенностью заемных источников ресурсов банка от привлеченных является то, что инициатива привлечения данных ресурсов принадлежит банку, а в случае с привлеченными денежными ресурсами активной стороной является вкладчик [3].
Межбанковский кредитный рынок имеет ряд особенностей [2]:
- неоднородность и большое число участников;
- тесная связь с мировым финансовым рынком;
- сегментация и концентрация российского рынка межбанковских кредитов;
- замкнутость рынка;
- сверхкраткосрочный характер (большая часть сделок заключается сроком до 7 дней с целью регулирования ликвидности);
- на рынке межбанковского кредитования банки чаще всего работают без обеспечения (бланковые кредиты). Это объясняется сверхкраткосрочным характером проводимых кредитных операций и доверием, основанном на предпосылке, что банки являются более надежными заемщиком, чем клиенты небанковского сектора.
Таким образом, на данный момент существует большой выбор разновидностей межбанковского кредитования, который дает возможность банкам активно и эффективно привлекать денежные средства, проводить операции на рынке межбанковского кредитования, получая максимальную прибыль, поддерживая постоянную ликвидность
Межбанковское кредитование помогает банкам оперативно и результативно привлекать денежные средства для формирования ресурсной базы банка, проводить операции на рынке межбанковского кредитования, получая максимальную прибыль, поддерживая постоянную ликвидность.
Библиографический список
1. Пузикова, И.Г. Межбанковские кредитные операции: принцип открытости // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. - 2014. - №15. - С. 154-158
2. Платонова, Ю.Ю. Рынок межбанковских кредитов в России: состояние, проблемы и перспективы развития // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 6-2. - С. 474-479.
3. Селезнева, Ю.В. Организация межбанковского кредитования: понятие, механизм и особенности проведения в России // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. Вступление. Путь в науку. - 2012. - №1. - С. 69-75.
4. Сучкова, С.А. Источники привлеченных и заемных средств коммерческого банка // Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика. - 2014. - №6. - С. 325-334.
5. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №86-ФЗ: [ред. От 29.12.2015.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc
6. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 10 июлю 2002 г. №86-ФЗ: принят Гос. Думой 27.06.2002 : [ред. От 30.12.2015.]. - Электрон. дан. - Режим доступа : http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc