Система аутентификации будет работать таким образом, что при каждом входе будет проверяться соответствие данных. При несоответствии которых будет предоставлено еще 2 попытки для проверки биометрии. Как отмечается на практике, Face-ID не всегда срабатывает по причинам низкой освещенности в помещении, использования смартфона в горизонтальном положении или же в связи с поломкой камеры или сканера отпечатка пальца. Для этого клиент в банке помимо кодового слова для аутентификации, при обращении в банк придумывает достаточно сложный пароль, который можно использовать при неудачных попытках проверки Face-ID. Учитывая технологическое развитие технологии face-ID, идентификация пользователя занимает в разы меньше времени, а количество ошибок сократилось до минимума. Иными словами, прибегать к введению пароля для подтверждения операции клиент будет в исключительных случаях, а значит, возможность увидеть пароль снижается к нулю. После использования всех попыток моментально блокируется счет и карты до связи клиента с представителем банка, который установив личность пользователя, восстановит доступ. Для решения аналогичных проблем с кражей данных со сторонних приложений возможно создание приложения, которое каждый пользователь может настроить под себя. Функционал будет заключаться в установке паролей на любое приложение в смартфоне. За исключением практики с банковскими сервисами разблокировка приложения будет осуществляться через некоторое время (1, 5, 15 минут и т. д.) в случае неверного ввода пароля. Данная система защиты позволит гражданам чувствовать себя более защищенными, а путь мошенников до личных данных жертв станет еще сложнее.
Достаточно новой является схема мошенничества с кэшбеком/бонусами. Покупатели совершают покупки на крупные суммы, выбирая товар из категорий, на которые начисляется кэшбек/бонусы. После начисления кэшбека/бонусов покупатель сдает товар и просит вернуть деньги на другую карту. Перевод на другую карту осуществляется для сокрытия от банка, поскольку начисление производится на действительные покупки. ИА «Банки.ру». Что будет с кэшбэком, если вернуть покупку? Отвечает эксперт -- Режим доступа -- https://www.banki.ru/news/davtheme/?id=10990307 (дата обращения: 28.03.2024).
Первым шагом для предупреждения такого вида мошенничества стал запрет на возврат средств в другой форме. На основании ч. 2 п. 4 ст. 27, ч. 2 п. 4 ст. 28 Закона от 09.01.2002 № 90-З «О защите прав потребителей». Правовой сервис КонсультантПлюс. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей" -- Режим доступа -- https://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 305/ (дата обращения:
28.03.2024) . Аналогичное положение закреплено и в п. 30 Правил продажи отдельных видов товаров и осуществления общественного питания, утв. постановлением Совмина от 22.07.2014 № 703. Правовой сервис КонсультантПлюс. Постановление Правительства РФ от 31.12.2020 N 2463 "Об утверждении Правил продажи товаров по договору розничной купли-продажи, перечня товаров длительного пользования, на которые не распространяется требование потребителя о безвозмездном предоставлении ему товара, обладающего этими же основными потребительскими свойствами, на период ремонта или замены такого товара, и перечня непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих обмену, а также о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации" -- Режим доступа -- https://www.consultant.ru/document/ cons doc LAW 373622/ (дата обращения: 28.03.2024).
В данный период времени продавец не может самостоятельно определять на какую карту будут возвращены средства, поскольку согласно письму ЦБР от 1 августа 2011 г. № 112-Т «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» потребитель имеет право получить возврат на любую другую карту в случае утери карты, с которой была совершена оплата или же в случае закрытия банковского счета, к которому она была привязана.
Наиболее явным решением данной проблемы в современные дни можно предложить введение запрета на возврат средств на любую карту в виде внесения поправок в закон о защите прав потребителей. В случае утери банковской карты, с которой была осуществлена оплата, произвести возврат будет возможно на карту того же банка, привязанную к одноименному счету. В иных случаях возврат средств за покупку будет невозможен.
На маркетплейсах схема мошенничества с кэшбеком/бонусами легче всего осуществима. Пользователь может отвязать банковскую карту от личного кабинета или вернуть деньги на счет в личном кабинете маркетплейса, а уже с него вывести обратно на другую карту. Способ решения данной проблемы более трудоемкий, поскольку отсутствует контроль за операциями со стороны маркетплейса в лице официального представителя. Учитывая различный срок возврата товара (например, у Wildberries срок возврата составляет 21 день, у Ozon -- 30 дней, а с подпиской Ozon premium -- 60), возможно стоит предложить банкам увеличить срок начисления кэшбека/бонусов в зависимости от используемого маркетплейса или установить единый максимальный период. Также есть проблема с перерасчетом срока начисления кэшбека/бонусов из-за различного срока доставки. На платформах есть возможность оплатить покупку заранее, а банк в свою очередь будет считать датой проведения операции дату оплаты, тем самым начнет отсчет периода начисления кэшбека/бонусов, а для покупателя срок возврата начинается только с момента получения заказа, поэтому также необходимо модернизировать систему списания средств. Решением может стать система «заморозки» средств на карте при оплате товаров онлайн, аналогично с системой оплаты проезда в общественном транспорте. 7 Списание средств с карты осуществится при подтверждении заказа на пункте выдачи.
В последнее время растет интерес пользователей к онлайн покупкам. Все чаще пользователи предпочитают онлайн магазин оффлайну. Продавцы также видят для себя преимущества в онлайн торговле -- сокращение издержек на аренде помещения и сотрудниках. При этом обе стороны чаще сталкиваются с мошенничеством. Самая большая проблема, с которой сталкиваются покупатели -- это обилие подделок. Данную проблему пытались решить длительное время, но каждый маркетплейс действовал обособленно из-за чего возникло множество правовых пробелов, а государство не могло всецело осуществить контроль за контрафактной продукцией. Сейчас все товары перед размещением на маркетплейсы подлежат обязательной маркировке через «Честный знак», маркетплейс берет на себя обязательство проверять достоверность нанесенной маркировки, а государство внедрило систему наказаний -- штрафов за отсутствие маркировки.8 До недавнего времени большинство товаров не входило в перечень обязательных к маркировке. Сейчас освобождаются от обязательной маркировки всего лишь несколько товаров (продукты труда ремесленников, определяемых законодательством субъектов РФ; мороженного, кинокамеры, принадлежности к слуховым аппаратам).
На сегодняшний день не так много людей знают о таком современном явлении, как «кардинг» несмотря на то, что эта мошенническая схема с каждым годом находит новые способы реализации и любой гражданин без отсутствия должной осведомлённости о последствиях может и сам оказаться так называемым «дроппером» или «дропом». Под «кардингом» понимается вид мошенничества, смысл которого заключается в использовании дебетовых и кредитных карт или же реквизитов платежных карт для осуществления операций, не подтвержденных владельцами тех самых карт.
Изначально были распространены способы физической кражи реквизитов банковских карт. Считывание данных карт через специальное миниатюрное техническое устройство, которое может быть прикреплено непосредственно к банкомату или любому другому слоту, принимающего карты, получило название «скимминг» (от английского «skim» -- скользить). Суть этой схемы в том, чтобы с помощью подобных устройств считать данные платежных карт через их магнитную полосу и перенести полученные данные на поддельную карту. Также мошенники часто устанавливают скрытые мини-камеры на банкоматы, чтобы узнать ПИН-код, который в дальнейшем позволяет снимать деньги с изготовленных дубликатов карт. Однако этот метод все больше уходит в прошлое, поскольку современные карты содержат чипы, а банкоматы по большей своей части оснащены электронными и физическими средствами защиты от скимминга. Но чтобы обезопасить себя от такого вида мошенничества, следует перед использованием банкомата, осмотрев его, проверить на отсутствие скрытых камер и портативных устройств для считывания данных карт. Хотя мошенники также совершенствуют свои технологии: количество вредоносных программ для банкоматов и логических атак на банкоматы резко возросло.9
Кроме того, стоит упомянуть о «социальной инженерии». Представляясь сотрудниками службы безопасности банка, злоумышленники пытаются выведать у держателей платежных карт персональную информацию, такую как имя владельца, номер карты, CVV/CVC-код, а также коды подтверждения операции из СМС или пуш-уведомлений. Зачастую мошенники звонят, чтобы уточнить дополнительные данные по уже полученным нелегально реквизитам или удостовериться в правильности этих данных. Стоит помнить, что реальные звонки настоящих сотрудников банков скорее всего будут связаны с продвижением услуг банка или соцопросом, а не с выяснением данных банковских карт.
В последнее время чаще всего схемы кардинга осуществляются с помощью дистанционных атак. Особенно участились случаи после начала пандемии, когда все больше пользователей стали использовать интернет-магазины и оставлять реквизиты своих банковских карт в браузере. Для того, чтобы украсть данные карт с технических устройств, злоумышленники используют различные трояны и вредоносные ПО. Наиболее распространены фишинговые рассылки и сайты, через которые мошенники могут проникнуть в браузер пользователя и получить конфиденциальную информацию, в первую очередь пароли и реквизиты платежных карт. Также существуют такие трояны, позволяющие управлять мобильными приложениями онлайн-банкинга. Пользователи рискуют остаться без денег на своих счетах. Для защиты от подобных мошеннических схем уже существует множество надежных антивирусных программ, способных предостеречь электронные устройства от попадания вируса. Кроме того, следует подключить уведомления от мобильных банков об операциях и попытках их осуществления, чтобы была возможность своевременно реагировать на неинициированные держателями карт действия и взломы. Но главным же способом снизить риск попадания на веб-скимминг остается бдительность и внимательность пользователей. Не следует переходить по подозрительным ссылкам и устанавливать неизвестные приложения и файлы к себе на электронные устройства.
Одним из ответвлений кардинга являются мошеннические действия с «дропами». Понятие «дропы» происходит от английского слова drop, что в переводе означает «бросать» или «капать». Дропами же в свою очередь называют подставных людей, которые были вовлечены в мошенническую схему по обналичиванию денег, полученных нелегальным путем. Злоумышленники используют дропов с целью сокрытия своих личностей от преследования со стороны правоохранительных органов и создания более запутанной и изощренной цепочки перемещения и вывода денежных средств.
Дроппер сам по себе не является организатором преступления, но он становится частью реализации мошеннических действий, осуществляя требуемые указания со стороны финансовых преступников и получая за это деньги. По сути, дропы помогают мошенникам «отмывать» добытые преступными способами деньги. Схема взаимодействия с дропами такова: подставные люди предоставляют кардерам данные своих банковских карт, на которые переводятся денежные средства, полученные незаконными путями. Потом эти средства обналичиваются или переводятся между различными счетами, могут также совершаться переводы в другие страны или в криптовалюту. Дропы могут, наоборот, получить наличные денежные средства от других дропов, внести их на свой расчетный счет и перевести следующему звену в этой цепочке. Доход дропперов -- это процент от обналичиваемой или переводимой суммы.
Дропы могут добровольно вступать в эти мошеннические схемы, они осознают, что вовлечены в действия по выводу нелегально полученных денежных средств. Таких дропов называют «неразводными». Но чаще всего подставные люди являются «разводными» дропперами, поскольку эти граждане не понимают, что попали в ловушку мошенников и участвуют в незаконной финансовой схеме. 10 Одним из самых распространенных способов привлечения людей к подобной схеме является размещение вакансий по и легкому и быстрому заработку денег. Подобные объявления размещаются обычно на неофициальных интернет- ресурсах, например, в телеграм-каналах. За, казалось бы, привлекательными предложениями по переводу и обналичиванию денег (нередко предлагается участие в «инвестиционном проекте»), где не требуется опыт работы и образование, предлагается удаленная занятость и не указана хотя бы примерная заработная плата, скорее всего скрывается нелегальная деятельность. Люди, имеющие нестабильное финансовое положение и ищущие несложные способы денежного заработка, легко соглашаются на такие условия, и затем начинается процесс «выманивания» персональной информации для оформления банковских карт, которые в дальнейшем используются кардерами для своих преступных целей.
Ещё одним методом использования дропперов является создание фиктивных интернет-магазинов, где реализуется продажа товаров по предоплате. Сайты подобных интернет-магазинов создаются максимально похожими на официальные: у них есть реклама, отзывы покупателей, подтверждающие документы. Покупатели, попавшие на такой сайт, оплачивают покупки, переводя деньги непосредственно на счета, владельцами которых мошенники делают дропов. Соответственно, люди не получают заказов, а полученные деньги выводятся кардерами, поэтому вернуть эти средства не получится. Такие сайты живут непродолжительно, но реализовать схему по отмыванию денег получается так, что подставной человек может даже не быть осведомлен о том, что был причастен к мошеннической схеме.