Оглавление
Введение
Глава 1. Формы и виды страхования
1.1 Понятие и история страхования. Страховые термины
1.2 Формы и виды страхования
Глава 2. Договор страхования
2.1 Понятие и признаки договора страхования
2.2 Условия договора страхования
2.3 Требования, предъявляемые к форме договора страхования и последствия ее несоблюдения
2.4 Права и обязанности сторон по договору страхования, их ответственность
Глава 3. Виды страховых услуг в городе Анжеро-Судженске
3.1 Страховые компании города Анжеро-Судженска
3.2 Комплекс услуг, предоставляемых страховыми организациями
Заключение
Список используемой литературы
Приложение
Введение
Страхование в русском языке происходит от слова «страх». Возможно, поэтому мы боимся страхования. Сама суть его нам часто непонятна, поэтому не испытываем осознанной необходимости застраховать себя, свою жизнь и здоровье, свое имущество и будущее. Словом, в нашей стране до сих пор страховаться как-то страшновато, и по сравнению с любой цивилизованной страной мы живем сугубо по-русски: авось, обойдется.
Но известно же, что времена меняются, и мы меняемся вместе с ними. Сегодня любую информацию - от реквизитов страховых компаний до многочисленных частных историй приобретения страховых полисов и разбора страховых случаев - можно мгновенно найти в Интернете. Кроме того, происходят постоянные изменения в законодательстве. Но при всем при этом самым надежным и реально работающим все еще остается принцип «помоги себе сам». В том смысле, что любой здравомыслящий человек должен самостоятельно разобраться во всем многообразии страховых услуг и сделать для себя правильный выбор: найти страховую компанию, которой он доверяет, и понять, какой страховой полис ему нужен.
Разобраться уже действительно пора. Большинство крупных страховых компаний, имя которых у многих на слуху, работают на рынке около десяти лет. Вся их работа выполняется для того, чтобы нам было удобно. Чтобы мы - реальные или потенциальные клиенты страховых компаний - могли чувствовать себя защищенными. Чтобы мы не испытывали страх перед неизвестностью, неизбежностью и еще бог знает перед чем, страховщики дружными рядами встают на нашу защиту.
В конце концов, назначение страхования как экономической категории - это удовлетворение разнообразных потребностей человека в страховой защите от случайных опасностей. Или, как говорится в рекламном буклете одной страховой компании, «жизнь современного человека - это постоянная готовность самому отвечать за свою судьбу!»
Цель работы: Изучить виды страховых услуг в РФ, в городе Анжеро-Судженске.
Задачи:
1. Познакомиться с формами и видами страхования.
2. Совершить экскурсии в страховые компании нашего города. Познакомиться с видами их услуг.
3. Встретиться с руководителями компаний, со страхователями этих компаний. Узнать об условиях договора, требованиях, правилах и обязанностях сторон.
Глава 1. Формы и виды страхования
1.1 Понятие и история страхования. Страховые термины
Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещение ущерба; предупреждения страхового случая.
Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.
Страхование - это способ возмещения убытков, которое потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).
Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).
Объективная потребность в страховании обусловливается тем. что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. страхование право денежный ущерб
История страхования
Основные этапы развития страхового дела в России:
- страхование в царской России 1786-1917 гг.;
1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде земледельцев и фабрикантов.
- страхование в Советской России 1917-1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР).
Национализация страхового дела:
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования.
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
- страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. Разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Страховые термины
Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющие право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо.
Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком.
Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик - это юридическое лицо (организация), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании.
Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.
Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхование ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). 2 Застрахованное лицо всегда имеет свой страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные.
Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальное ценности - в имущественном страховании.
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.
Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.
Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.
Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции).
Система предельной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.
Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма.
Страховой тариф, или брутто - ставка, - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска.
Нетто - ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.
Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования.
Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет. Возможен не определенный срок страхования.
1.2 Формы и виды страхования
Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 Закона о страховании). Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного - личные.
Деление имущественного и личного страхования на подвиды также производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены (см., например, классификацию договоров имущественного страхования, содержащуюся в п. 1 ст. 935 ПС).
Помимо видов и подвидов договоров страхования в Гражданского кодекса выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970).
Общие правила Гражданского кодекса о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. В настоящее время подробно урегулированы только морское страхование (ст. 194-231 КТМ) и медицинское страхование.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 1 ст. 3 Закона о страховании). Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).
Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.