Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик не должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все существенные условия договора страхования. Выдача полисов не препятствует заключению ещё и отдельного договора страхования.
Страховщик, при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные статьей 482 Гражданского кодекса. Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. 1
Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).
Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК).
По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису.
2.4 Права и обязанности сторон по договору страхования, их ответственность
Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате. Данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено. Однако оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК) и обязанностей страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК) или увеличивающих страховой риск в период действия договора страхования (ст. 959 ГК).
В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая серьезно ограничено. Прежде всего, отменена корреспондирующая ему обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну. При любых обстоятельствах страховщику теперь никто не обязан сообщать сведения, составляющие коммерческую, банковскую, врачебную и иную тайну. Второй обязанностью страховщика является сохранение тайны страхования (ст.946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Причем не имеет значения, каким образом страховщик получил соответствующие сведения. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 Гражданского кодекса, а также по нормам административного или уголовного права.
Закон об организации страхового дела в настоящее время не предусматривает обязанности страховщика перезаключить договор страхования, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая.
Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные обязанности страховщика.
Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором. В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).
Последствия неуплаты страховой премии (при консенсуальном договоре страхования) и страховых взносов различны. Неуплата страховой премии в установленный срок представляет собой существенное нарушение условий договора страхования, которое дает страховщику право расторгнуть договор в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса. Причем это право может быть осуществлено только до наступления страхового случая. Если же страховщик не осуществил это право до наступления страхового случая, последний считается наступившим в рамках действующего договора страхования.
Что касается неуплаты очередных страховых взносов, то последствия этого нарушения должны быть определены договором страхования (п. 3 ст. 954 ГК). В частности, в нем может быть закреплено право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовать уплаты неустойки. Если никаких положений на этот счет в договоре нет, страховщик при любых обстоятельствах может потребовать применения к страхователю мер ответственности за неисполнение денежного обязательства, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса. К тому же страховщик вправе доказывать существенность данного нарушения согласно статье 450 Гражданского кодекса и, как следствие, требовать расторжения договора, допустим, если неуплаченный в срок взнос составляет 80% страховой премии.
Во-вторых, при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).
Страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны. Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применение последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь уже отпали (п.З ст. 944 ГК).
В-третьих, страхователь должен незамедлительно сообщать о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ПС).
При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК), с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на неистекший срок договора.
Наконец, в-четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК). Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя, но возможны и иные формы уведомления.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату.
Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.
Глава 3. Виды страховых услуг в городе Анжеро-Судженске
3.1 Страховые компании города Анжеро-Судженска
В нашем городе Анжеро-Судженске функционирует ряд страховых компаний: «РОСНО», «Коместра», «Росгосстрах», Губернская Страховая Компания Кузбасса, СМО «Сибирь», ВСК (военно-страховая компания).
На пер. Электрическом, 7 действует с января 1992 года представительство ОАО СМО «Сибирь», которое было организовано распоряжением администрации Кемеровской области 13 декабря 1991 года. Это предприятие является полноправным правопреемником ОБК «Кузбасс» - пионера и лидера в ОМС в Сибири. Руководит им Ольга Вениаминовна Готфрид.
Одной из главных задач Территориального фонда обязательного медицинского страхования Кемеровской области (ТФ ОМС) и его филиалов является обеспечение населения региона равными возможностями в получении бесплатной медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС. Для этого необходимо, чтобы каждый человек был застрахован по ОМС и имел полис. (Приложение 1).
Полис обязательного медицинского страхования дает право каждому получать определенный объем бесплатной медицинской помощи, предусмотренный Территориальной программой ОМС.
Деятельность СМО «Сибирь» позволяет оперативно организовать своевременную и квалифицированную медицинскую и лекарственную помощь; осуществлять контроль качества медицинской помощи, защищать права и интересы застрахованных граждан на местах.
В обязанности СМО «Сибирь» входят контроль за качеством медицинской помощи и лекарственным обеспечением при стационарном лечении; защита прав и интересов на получение бесплатной медицинской помощи.
Организация проводит консультации по вопросам оказания медицинской помощи; предоставляет застрахованным гражданам полную информацию о медицинских услугах, оказываемых в лечебных учреждениях сверх территориальной программы ОМС. Компания организует плановую и дорогостоящую медицинскую стационарную помощь через центры госпитализации. И, конечно, возмещает затраты на лекарства и медицинскую помощь при лечении в условиях стационара (в рамках территориальной программы ОМС). Здесь же мы встретились с врачом-организатором по защите прав застрахованных ОАО СМО «Сибирь» Татьяной Павловной Гумировой. Пока мы с ней беседовали, к ней обращались люди с разными вопросами. Молодую женщину интересовала дата обследования, другую - нужно ли звонить в диагностический центр, чтобы уточнить время приема врача, мужчина хотел бы обследовать свой организм полностью. Татьяна Павловна внимательно слушала посетителей, а потом доброжелательно и подробно разъясняла им права застрахованных и условия получения медицинской услуги.
Директор представительства СМО «Сибирь» Ольга Вениаминовна считает, что Татьяна Павловна - незаменимый человек на этом месте, которое она занимает. С такими как Татьяна Павловна, легко работать. Мы взяли интервью у Татьяны Павловны (Приложение 1)
Мы побывали в государственной страховой компании «Росгосстрах» и общались с Воробьевой Людмилой Петровной, имеющей должность - менеджера по офисным продажам. «Росгосстрах» расположен по пр. Октябрьскому 4. Людмила Петровна проинформировала нас в том, что их компания распространяет среди страхователей свою фирменную газету, выпускаемую и поставляемую из города Москвы, также она имеет сайт в Интернете (www.rgs/ru), который содержит широкую и качественную информацию, но не обеспечивает гражданам страхование по Интернету.
Общаясь с Антиповой Анной Викторовной, которая определена на должность менеджера, специализирующегося на ОСАГО, в страховой компании ООО «Коместра», мы узнали, что эта компания была основана в 1991 году, что организационно-правовой формой является общество с ограниченной ответственностью, что кроме г. Анжеро-Судженска филиалы размещены в городах: Юрга, Ленинск-Кузнецкий, Топки, Прокопьевск, Мариинск, Гурьевск, что число штатных сотрудников составляет 150 человек.