Материал: I общая характеристика пао Сбербанк России

Виды предоставляемых услуг Сбербанка:

• 
  · Инвестиции и ценные бумаги
  
• 
  · Кредиты
  
• 
  · Банковские карты
  
• 
  · Расчетно-кассовое обслуживание
  
• 
  · Размещение денежных средств
  
• 
  · Валютно-обменные операции
  
• 
  · Аренда сейфов
  
• 
  · Торговое финансирование
  
• 
  · Инвестиционно-банковские услуги
  
• 
  · Доверительное управление
  
• 
  · Драгоценные металлы и монеты
  
• 
  · Хеджирование валютных рисков
  
• 
  · Инкассация
  
• 
  · Обслуживание ВЭД и валютный контроль
  
• 
  · Аккредитация страховых компаний
  
• 
  · Отбор оценщиков-партнеров и др.
  
• 
  · Кредитование физических и юридических лиц,
  
• 
  · Вклады,
  
• 
  · Переводы,
  
• 
  · Наличная валюта и дорожные чеки,
  
• 
  · Онлайн услуги и т. Д
  

К банковским операциям относятся:

• 
  - привлечение денежных средств во вклады (до востребования и на определенный срок);
  
• 
  - размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
  
• 
  - открытие и ведение банковских счетов;
  
• 
  - осуществление расчетов по поручению клиента;
  
• 
  - кассовое обслуживание;
  
• 
  - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  
• 
  - осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
  

В соответствии с Положением ЦБР от 5 декабря 2002 г. № 205-П, под физическими лицами понимаются граждане, безналичные расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.Операции банка с физическими лицами можно классифицировать по двум основным группам:операции с открытием банковского счета;операции без открытия банковского счета. К первой группе относятся:

• 
  - операции по текущему банковскому счету;
  
• 
  - депозитные операции;
  
• 
  - операции с использованием банковских карт.
  

Вторая группа включает в себя:

• 
  - операции по переводам денежных средств по поручению физического лица без открытия счета;
  
• 
  - операции по приему платежей от населения с применением транзитных счетов.
  

Депозитные (вкладные) операции - это операции кредитных организаций по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования для использования их в качестве кредитных ресурсов в инвестиционной деятельности.[16,c.13]

Депозиты (вклады) представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные на хранение в кредитную организацию от имени частного или юридического лица, которым за использование этих сумм в деятельности указанной организации может начисляться определенный процент.Банковская карта - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств.Эмиссия банковских карт -- деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.Согласно положению № 222 - П «О порядке осуществления безналичных расчетов физических лиц в РФ» существуют следующие формы безналичных расчетов:

• 
  расчеты платежными поручениями;
  
• 
  расчеты по аккредитиву;
  
• 
  расчеты чеками;
  
• 
  расчеты по инкассо;
  
• 
  расчеты с использованием банковских карт;
  
• 
  вексельная форма расчетов;
  

Сбербанк России, наряду с другими направлениями своей деятельности, занимается выпуском, выдачей и обслуживанием пластиковых банковских карт. Такая деятельность является одной из основных и востребованных среди населения страны. Целый ряд проектов работает для клиентов, получающих свою заработную плату через карту банка.Удобство таких карт состоит в том, что они экономят время. Помните советские времена с их очередями в кассу в день аванса и зарплаты? Сбербанк избавляет своих клиентов от такой участи, заботясь не только об их времени, но и нервах. Затем, возможность снятия денег через банкомат не ограничивается временем суток или днем недели - как известно, эти банковские установки работают без перерывов, и их количество постоянно увеличивается. Да и снимать деньги для того, чтобы совершать покупки в магазинах, вовсе не обязательно - списание денег с карты происходит безналичным путем через терминал. Карту зарплатного проекта сотрудник получает согласно договору, который заключили Банк и организация (Приложение А).

Основные виды пластиковых карт: магнитные и электронныеМагнитные:

• 
  - кредитные карты
  
• 
  - платежные (дебетовые) карты
  
• 
  - экзекъютивные (исполнительные) карты
  
• 
  - чековые гарантийные карты
  
• 
  - карты с фиксированной покупательной способностью - телефонные и прочие
  

Электронные:

• 
  - микропроцессорные: карты памяти (memory cards), интеллектуальные (smart cards), суперинтеллектуальные карты (supersmart cards)
  
• 
  - лазерные карты.
  

Операции с ценными бумагамиСбербанк является одним из крупнейших банков в России проводящим широкий круг операций на рынке ценных бумаг. Сбербанк выступает как в качестве эмитента так и в качестве крупного инвестора.В соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" Сбербанк России является профессиональным участником рынка ценных бумаг, обладает лицензией профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление следующих видов деятельности:

• 
  · брокерская деятельность (лицензия № 077-02894-100000 от 27 ноября 2000 г.);
  
• 
  · дилерская деятельность (лицензия № 077-03004-010000 от 27 ноября 2000 г.);
  
• 
  · деятельность по управлению ценными бумагами (лицензия № 077-03099-001000 от 27 ноября 2000 г.);
  
• 
  · депозитарная деятельность (лицензия № 077-02768-000100 от 08 ноября 2000 г.);
  
• 
  · деятельность специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов (лицензия № 22-000-1-00012 от 04 октября 2000 г.).
  

Сбербанк России является участником и членом крупнейших российских организаций, образующих инфраструктуру финансового рынка:

• 
  · ЗАО "Московская межбанковская валютная биржа";
  
• 
  · ЗАО "Депозитарно - Клиринговая компания";
  
• 
  · Некоммерческое партнерство "Национальный Депозитарный Центр";
  
• 
  · Национальная Валютная Ассоциация;
  
• 
  · Национальная Ассоциация Членов СВИФТ;
  
• 
  · Ассоциация участников вексельного рынка (АУВЕР);
  
• 
  · Национальная Фондовая Ассоциация;
  
• 
  · Некоммерческое партнерство “Фондовая биржа “РТС”.
  

Кредитные карты Сбербанка VISA и MasterCard.Кредиты

• 
  · Ипотечные кредиты
  
• 
  · Ипотечный кредит
  
• 
  · Ипотечный кредит + (на жильё, построенное или строящееся при участии СБ РФ)
  
• 
  · Кредит на недвижимость
  
• 
  · Ипотека в рамках программы «Молодая Семья»
  
• 
  · Автокредиты
  
• 
  · Автокредит в рублях до 5 лет, 11,5--13,5%, мин. взнос: 0%
  
• 
  · Партнерские программы автокредитования
  
• 
  · Кредит возобновляемый
  
• 
  · Кредит возобновляемый (необеспеченный)
  
• 
  · Единовременный
  
• 
  · Единовременный (необеспеченный)
  
• 
  · Кредит на неотложные нужды
  
• 
  · Кредит на неотложные нужды (необеспеченный)
  
• 
  · Пенсионный
  
• 
  · Пенсионный (необеспеченный)
  
• 
  · Доверительный кредит
  
• 
  · Корпоративный кредит
  
• 
  · Образовательный
  
• 
  · Образовательный с государственным субсидированием
  
• 
  · Потребительский кредит (необеспеченный)
  
• 
  · Потребительский под поручительство физ. лиц
  

2.2 Анализ продуктовой линейки банка и изучение тарифов банка Банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, например, если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере это банковская услуга. Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица, а предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. Банковские услуги - операции банков такие как, управление имуществом (доверительные операции), выпуск, размещение и хранение ценных бумаг, а также по управление ими и по платежному обороту: операции с валютой, инкассация чеков и векселей. То есть, операции - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. В таблице 3 представлены кредиты, выдаваемые физическим лицам.

Кредит	Процентная ставка	Срок	Сумма	Особые условия
Самый Популярный кредит в России	От 4 %	До 5 лет	До 30 млн. руб.	Без скрытых комиссий и платежей
АвтоКредит	От 0,01 %	До 5 лет	Первоначальный взнос – 10 % от стоимости товара	Досрочное погашение, минимум документов
Кредит на образование с господдеркой	От 3 %	От 1 семестра	До 1 млн. руб.	С 14 лет, можно погасить раньше срока
Рефинансирование	От 4 %	До 5 лет	До 10 млн. руб.	Можно вывести имущество из под залога, можно снизить ставку и платеж, можно получить дополнительную сумму
Кредитная СберКарта	от 9,8 %	-	До 1 млн. руб.	0 ₽ за обслуживание и уведомления, 120 дней без процентов

Таблица 3. Кредиты для физических лиц Из таблицы выше мы видим, что продуктовая линейка кредитов для физических лиц в Сбербанке разнообразна и подобрана по разные слои населения. Также в Сбербанке есть кредиты для юридических лиц, рассмотрим их в таблице ниже.

Кредит	Процентная ставка	Срок	Сумма	Особые условия
Кредит Оборотный	От 13 %	До 36 мес.	От 100 тыс. руб. до 5 млн. руб.	Возможность получить кредит без залога и комиссии за его выдачу, увеличенные сроки кредитования
Кредит Инвестиционный	От 13 %	До 180 мес.	От 100 тыс. руб. до 5 млн. руб.	Возможность получить кредит без залога и комиссии за его выдачу, увеличенные сроки кредитования
Овердрафт	От 16 %	До 36 мес.	От 50 тыс. руб. до 34 млн. руб.	Возможность получения кредита без залога, до 50% от среднемесячных оборотов по расчетному счету в банке, менее 400 млн ₽ в год
Кредит на Проект	От 12,5 %	До 120 мес.	От 2,5 млн. руб. до 200 млн. руб.	Допускается обеспечить кредит залогом частично, отсутствие комиссий за выдачу кредита
Кредитная бизнес-карта	Определяется индивидуально	-	До 1 млн. руб.	Кредитный без предоставления залога, комиссия за обслуживание 0 ₽ в год

Таблица 4. Кредиты для юридических лиц Таким образом, можно сделать вывод, что Сбербанк старается поддерживать малый бизнес и ИП, предоставляя им широкую линейку кредитов. Проценты по кредитам юридических лиц выше, чем у физических в связи с более крупной суммой кредита, так как юридические лица берут кредиты на оснащение зданий, сооружений, на покупку оборудования, в то время как физические лица в большей степени берут кредит на любые цели, а при выдаче кредита малому бизнесу и ИП банку важно знать цель кредита, выдавая крупную сумму денежных средств.