Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

соответствует общим правилам ст. 430 ГК РФ? Как представляется, все дело в желании законодателя максимально последовательно провести идею о праве вкладчика снять вклад в любой момент времени. Не секрет, что вклады в пользу третьих лиц в большинстве случаев вносят граждане. Если бы они после внесения вклада не могли снять вклад по своему разумению, это блокировало бы кажущееся законодателю столь важным право гражданина на досрочное снятие вклада

ипроцентов (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

2.1.Диспозитивность или императивность. Комментируемая норма не имеет реквизита диспозитивности или императивности. Может ли договор предусматривать запрет промиссару, открывшему вклад, реализовывать права вкладчика до момента вступления в права дестинатария? Вряд ли в этом может быть практическая потребность. Но как минимум если вклад носит характер вклада до востребования или вкладчиком является гражданин, такая блокировка ничтожна.

3. Соотношение с правилами ст. 430 ГК РФ. В комментируемом пункте содержится указание на то, что к договору вклада в пользу третьего лица применяются правила ст. 430 ГК РФ, если иное не вытекает из закона или существа договора вклада. Как показывает наш анализ (см. комментарий к п. 1 настоящей статьи), из всех норм ст. 430 ГК РФ (о договоре в пользу третьего лица) более или менее однозначно к договору вклада в пользу третьего лица применимо положение о возражениях, да и оно применялось бы, не будь в ГК РФ ст. 430, просто

всилу вытекающей из конструкции вклада в пользу третьего лица идеи правопреемства и общих правил ст. 386 ГК РФ о возражениях при замене кредитора в обязательстве. Остальные нормы ст. 430 ГК РФ неприменимы либо в силу прямого указания в законе (правило о возможности фиксации не определенного, а определимого третьего лица, подразумеваемое в ст. 430 ГК РФ правило об отсутствии у промиссара полноценного обязательственного права требовать от должника исполнения в свою пользу до вступления в права дестинатария), либо

всилу существа вклада в пользу третьего лица (правило об участии промиссара в соглашениях о расторжении или изменении заключенного договора после вступления в права дестинатария). Еще одна норма ст. 430 ГК РФ дублируется в комментируемой статье (например, об изъявлении воли дестинатария на вступление в права по договору

вадрес должника).

Соответственно, есть определенные сомнения в том, что вклад в пользу третьего лица является разновидностью договора в пользу третьего лица. Но, в принципе, нет препятствий к тому, чтобы рас-

914

сматривать договор вклада в пользу третьего лица в качестве очень специфической разновидности договора в пользу третьего лица. Роли этот вопрос таксономии особой не играет, если мы четко определяемся с тем, какие правила ст. 430 ГК РФ и правовые позиции, выводимые из толкования данной статьи, применимы к вкладу в пользу третьего лица, а какие несовместимы с буквой комментируемой статьи или существом вклада.

Статья 843. Сберегательная книжка

1.Договором банковского вклада с гражданином может быть преду­ смотрена выдача именной сберегательной книжки.

2.Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоря­ жений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негод­ ное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Комментарий

1. Общие вопросы. Сберегательная книжка в известном смысле является анахронизмом. Современные информационные технологии все больше используют другой инструментарий для управления вкладом: интернет-банкинг, включая мобильный банк. При реформе положений ГК РФ о вкладе 2018 г. тем не менее изначально не предполагалось изменять регулирование, касающееся сберегательных книжек, имея в виду в основном старшее поколение людей, которые привыкли к использованию сберегательных книжек. Последние выдавались по банковским вкладам в массовом порядке, заменяя собой письменный договор банковского вклада, или оформлялись наряду с ним.

Результатом реформы стало:

1)исключение допустимости выдачи сберегательных книжек на предъявителя;

2)исключение отнесения сберегательной книжки к ценным бумагам;

3)исключение требований к содержанию сберегательной книжки;

4)исключение содержания сберегательной книжки как основания расчетов по вкладу;

915

5) исключение правила о восстановлении прав при утрате сберегательной книжки в порядке, предусмотренном для предъявительских ценных бумаг.

Действующее регулирование предусматривает выдачу именной сберегательной книжки, если это предусмотрено договором банковского вклада с гражданином. Отсюда следует, что вкладчик не вправе требовать от банка ее оформления во всяком случае.

Толкование п. 1 комментируемой статьи может привести к выводу о том, что сберегательная книжка может быть выдана, только если это предусмотрено договором банковского вклада. При таком толковании выдача сберегательной книжки без письменного договора банковского вклада формально противоречит данной норме. Между тем из п. 1 ст. 836 ГК РФ следует, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено выдачей сберегательной книжки. Это видимое противоречие должно быть истолковано по принципу favor contractus в пользу признания договора заключенным при наличии одной лишь сберегательной книжки. Выдача последней устраняет неопределенность в правоотношении, если в сберегательной книжке указан размер вклада и стороны (банк

игражданин).

2.Предъявление сберегательной книжки. Считается, что сберегательная книжка является легитимационным знаком, удостоверяющим права поименованного в ней лица на совершение всех операций по вкладу. В законе указаны права вкладчика, которые он может реализовать при предъявлении сберегательной книжки:

– выдача вклада;

– выплата процентов по вкладу;

– перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам. Эту триаду прав не следует толковать как исчерпывающий перечень правомочий вкладчика, поскольку он обладает всей полнотой прав, предоставляемых договором банковского вклада. Очевидно, что при предъявлении сберегательной книжки вкладчик может потребовать пополнения счета по вкладу (если такое пополнение предусмотрено условиями данного вида вклада), выдачи выписки по счету вклада, внесения всех совершенных операций в сберегательную книжку, предоставления дополнительных услуг или отказа от этих услуг (если это

предусмотрено договором) и т.п.

По существу, в современных условиях сберегательная книжка выполняет не столько легитимационную функцию, сколько информационную. Для тех людей, которые привыкли воспринимать информацию

916

по своим вкладам с помощью сберегательной книжки, законодатель сохраняет такую возможность.

Формально-юридически вкладчик, предъявив документ, удостоверяющий его личность, вправе потребовать совершения любых операций по вкладу и без предъявления сберегательной книжки. Наличие сберегательной книжки по вкладу не препятствует вкладчику осуществлять операции по счету вклада иными способами, предусмотренными договором (например, посредством интернет-банкинга, включая мобильный банк, с помощью банковской карты, если она выдана по этому вкладу вкладчику).

2.1.Непризнание сберегательной книжки ценной бумагой. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой. Поэтому

ееутрата или приведение в негодное для предъявления состояние не требует судебной процедуры восстановления прав (ст. 148 ГК РФ). По требованию (заявлению) вкладчика банк обязан выдать ему новую сберегательную книжку, восстановив в ней все записи об операциях по вкладу. Вкладчик не обязан доказывать факт утраты сберегательной книжки. Для ее замены достаточно деклараторного заявления вкладчика. Даже в том случае, если в руках у вкладчика окажется две или несколько сберегательных книжек по одному вкладу, права банка не нарушаются, поскольку его обязанности определяются не числом сберегательных книжек, а условиями договора банковского вклада и состоянием счета по вкладу, доступ к которому у сотрудников банка имеется.

2.2.Запрет на выдачу сберегательных книжек на предъявителя.

Поскольку выдача сберегательных книжек на предъявителя более не допускается, из комментируемого пункта ст. 843 ГК РФ в рамках реформы 2018 г. был исключен абз. 3, который предусматривал ранее судебную процедуру восстановления прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя (ст. 148 ГК РФ). Этот порядок в силу принципа «переживания закона» сохраняет свою силу для ранее выданных и утраченных сберегательных книжек на предъявителя. При этом не имеет значения, когда была утрачена сберегательная книжка на предъявителя – до изменения закона или после.

Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствую­

917

щем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и об­ условленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физи­ ческое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным серти­ фикатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридиче­ ское лицо.

2.Проценты по сберегательному или депозитному сертификату уста­ навливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сро­ ки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3.Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствую­ щего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4.Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владель­ ца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выпла­ чиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкла­ дам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5.Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии

сзаконом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие серти­ фикаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Комментарий

1. Понятие сберегательного (депозитного) сертификата. Вместо оформления отношений с банком по вкладу подписанным сторонами договором банковского вклада закон допускает их оформление посредством выдачи именного сберегательного или депозитного сертификата (см. п. 1 ст. 837 ГК РФ). Обязательственные требования вкладчика к банку

918