Материал: Zaem_kredit_faktoring_vklad_i_schet

оказываются воплощенными в документарной ценной бумаге, которая является своеобразной вещью.

По смыслу п. 1 ст. 836 ГК РФ при выдаче сберегательного (депозитного) сертификата подписание договора-документа обеими сторонами не требуется. Содержание прав и обязанностей по договору банковского вклада определяется в соответствии с законом и содержанием выданного сертификата.

Вп. 4 старого, но еще не отмененного Положения о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, содержащегося в Письме Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, указывается, что денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Продажа сертификата вкладчику представляется логически невозможной. Во-первых, сертификат удостоверяет права по договору банковского вклада, который является реальным договором. Права по этому договору возникают только тогда, когда вклад внесен вкладчиком в банк. Следовательно, продавая сертификат вкладчику и получая от него сумму вклада, банк продавал бы ценную бумагу, которая в действительности ничего не удостоверяет. Во-вторых, если бы вкладчик уплачивал при купле-продаже сертификата его номинал, предварительно внеся вклад на ту же сумму, то такое отношение было бы экономически абсурдным. Отсюда следует, что отношения при выдаче сберегательного (депозитного) сертификата не могут быть оформлены договором купли-продажи, как, впрочем, и каким-либо другим договором. Никакого дополнительного договора здесь вообще не требуется, поскольку сама выдача сертификата уже удостоверяет заключение договора банковского вклада в письменной форме. Внесение вкладчиком денежных средств

вобмен на получение сертификата является действием по внесению вклада. Обоснование использования купли-продажи сертификата по банковскому вкладу возможно только при использовании нескольких юридических фикций. Первая фингирует покупную цену во вклад, т.е. покупная цена сертификата считается вкладом, а отсутствие покупной цены (так как это вклад) не учитывается. Кроме того, следует также ввести фикцию самого договора банковского вклада, поскольку он скрывается за договором купли-продажи. Однако такое нагромождение фикций выглядит совершенно искусственным и не вызванным потребностями оборота.

Втеории воплощение требований в ценной бумаге преследует цель снижения рисков при ее обороте и упрощения оборота выраженных

919

вбумаге прав по сравнению с оборотом обычных обязательственных прав (требований).

Впрочем, с учетом того, как механизм оборота права на сертификаты установил законодатель в ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности, говорить о том, что подобное оформление вклада упрощает оборот, затруднительно (см. п. 1.6 комментария к настоящей статье). Такое впечатление, что единственной целью для существования сберегательных сертификатов сейчас является легитимация возможности согласовать запрет на досрочное снятие вклада при привлечении банками во вклад денег граждан.

Сертификат может использоваться в качестве суррогата денежных расчетов. Стороны договора могут предусмотреть передачу сертификата в качестве встречного предоставления по возмездным договорам или передачу сертификата в качестве дара. Ограничительное суждение Банка России по данному вопросу, изложенное в формально не отмененном Письме Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, не основано на законе, противоречит принципу свободы договора и не может применяться.

Сумма вклада по сберегательному сертификату является застрахованной в силу Закона о страховании вкладов (ст. 5).

Всилу ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности условия, на которых выдаются сберегательные и депозитные сертификаты (далее также – условия выдачи), утверждаются коллегиальным исполнительным органом кредитной организации, если иное не установлено ее уставом. Условия выдачи должны соответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России. После утверждения условий выдачи кредитная организация направляет их в Банк России для регистрации, а также раскрывает информацию о них в порядке, установленном Банком России. Порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи, основания для отказа Банка России в их регистрации, перечень документов, представляемых кредитной организацией

вБанк России для регистрации условий выдачи, требования к указанным документам и порядок их представления устанавливаются нормативным актом Банка России. Ряд данных вопросов, касающихся требований к условиям выдачи, порядка регистрации в Банке России, раскрытия информации и ведения Банком России реестра зарегистрированных условий выдачи сертификатов, урегулирован

вПоложении о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденном Банком России 3 июля 2018 г. № 645-П.

920

При этом кредитная организация не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи таких сертификатов в реестр, ведение которого осуществляет Банк России в установленном им порядке.

1.1. Различие между сберегательным и депозитным сертификатами.

Банковские сертификаты по субъектному составу вкладчиков подразделяются на сберегательные и депозитные. Соответственно, владельцем сберегательного сертификата может быть физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а владельцем депозитного сертификата – юридическое лицо. Первоначальный Проект реформы ГК РФ предусматривал другой субъектный состав. Индивидуальные предприниматели относились к субъектам отношений по депозитному сертификату наряду с юридическими лицами, что соответствовало общему правилу п. 3 ст. 23 ГК РФ. Законодатель, наоборот, отнес индивидуальных предпринимателей к владельцам сберегательных сертификатов наряду с физическими лицами. Вероятно, это объясняется тем обстоятельством, что оформление банковского вклада сертификатом не проявляет цели вкладчика. Банку трудно распознать, преследовало лицо предпринимательские цели или нет.

Закон не предусматривает никакой санкции за нарушение требования о субъектном составе правоотношений по вкладу, оформленному сертификатом. Поскольку правопорядок принципиально допускает обладание банковскими сертификатами как для юридических лиц, так и для физических лиц, можно предположить, что выдача юридическому лицу сберегательного сертификата (и наоборот, выдача физическому лицу депозитного сертификата) не приводит к недействительности договора банковского вклада, равно как и к недействительности самих сертификатов. К правоотношениям сторон следует применять соответствующие нормы.

В силу ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, а обращение депозитных сертификатов возможно только между юридическими лицами. При этом там же указано, что переход прав на сберегательный и депозитный сертификаты осуществляется только при условии соблюдения ограничений на обращение соответствующего сертификата, установленных указанной статьей. Иначе говоря, юридическое лицо не может произвести отчуждение депозитного сертификата физическому лицу, а физическое лицо не может произвести отчуждение принадлежащего ему сберегательного сертификата юридическому лицу.

921

Но что, если права на соответствующий сертификат оказались у лица, не имеющего права быть его владельцем не в результате сделки (например, в результате наследственного правопреемства сберегательный сертификат перешел юридическому лицу, указанному в завещании)? Здесь, видимо, следует учитывать положения п. 1–2 ст. 238 ГК РФ, которые предусматривают следующее. Если по основаниям, допускаемым законом, в собственности лица оказалось имущество, которое в силу закона не может ему принадлежать, это имущество должно быть отчуждено собственником в течение года с момента возникновения права собственности на имущество, если законом не установлен иной срок. В случаях, когда имущество не отчуждено собственником в указанные сроки, такое имущество с учетом его характера и назначения по решению суда, вынесенному по заявлению государственного органа или органа местного самоуправления, подлежит принудительной продаже с передачей бывшему собственнику вырученной суммы либо передаче в государственную или муниципальную собственность с возмещением бывшему собственнику стоимости имущества, определенной судом. При этом вычитаются затраты на отчуждение имущества.

1.2.Запрет на предъявительские сертификаты. До 1 июня 2018 г. комментируемая статья имела еще одно видовое разграничение банковских сертификатов. Они подразделялись на именные и предъявительские. Действующая легальная дефиниция сберегательных и депозитных сертификатов объявляет их именными. Таким образом, допустимость выдачи сертификатов на предъявителя упразднена, что связано с соображениями противодействия легализации преступных доходов.

1.3.Иные виды сертификатов. Проект реформы ГК РФ содержал еще большее видовое разнообразие сертификатов. Предусматривались сертификаты с фиксированной процентной ставкой и с плавающей процентной ставкой, сертификаты с купонным доходом, сертификаты

сноминальной стоимостью в рублях и с номинальной стоимостью в иностранной валюте, а также другие виды сберегательных (депозитных) сертификатов, предусмотренные законом или банковскими правилами. Несмотря на то что реформа закона не восприняла этих предложений по дополнению рассматриваемой статьи указанием на данные виды сертификатов, каких-либо препятствий для выпуска таких видов сертификатов в законе не имеется.

1.4.Обслуживание сертификатов в филиалах банков. До 1 июня 2018 г. комментируемый пункт предусматривал право владельца сертификата получить причитающееся по нему как в банке, выдав-

922

шем сертификат, так и в любом филиале этого банка. Действующая редакция не предусматривает получение соответствующих выплат по месту нахождения филиала банка. Видимо, такой подход определяется п. 2 ст. 55 ГК РФ, в соответствии с которым филиал может осуществлять как все функции юридического лица, так и часть функций. Следовательно, формально-юридически можно представить себе существование таких филиалов банков, в функции которых не входит обслуживание клиентов банка, являющихся владельцами сертификатов. Это ухудшило положение вкладчиков. Теперь их права будут определяться не требованиями закона, а рыночными принципами конкуренции. Соответственно, банки, заинтересованные в большем удобстве для своих клиентов, могут предусматривать их обслуживание в любом филиале банка, как и прежде, однако некоторые банки на законных основаниях могут установить здесь соответствующие ограничения.

1.5.Учет прав по выданным сертификатам. Согласно ст. 36.1 Закона

обанках и банковской деятельности права владельца сберегательного или депозитного сертификата удостоверяются записями в системе учета выдавшей его кредитной организации. Внесение в систему учета записи, удостоверяющей права владельца сберегательного или депозитного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения (об обездвижении сертификатов см. комментарий к п. 5 настоящей статьи).

Согласно той же статье указанного Закона кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, обязана по требованию владельца сберегательного или депозитного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающие факт внесения записи о его праве на сберегательный или депозитный сертификат в систему учета.

Согласно ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация представляет в Банк России по его требованию список лиц, являющихся владельцами сберегательных и депозитных сертификатов на определенный в указанном требовании день, не позднее чем в течение шести дней со дня поступления указанного требования.

1.6.Отчуждение прав на сертификаты. Сберегательный или депозитный сертификат является именной документарной ценной бумагой. Согласно п. 4 ст. 146 ГК РФ права, удостоверенные именной документарной ценной бумагой, передаются приобретателю путем вручения ему ценной бумаги лицом, совершающим ее отчуждение,

923