Дипломная работа: Актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
организации страхового дела в Российской Федерации») возникла идея сделать этот
закон интегратором всех нормативных правовых актов, регулирующих страховые
отношения. Однако идея осталась нереализованной. С введением в действие части
второй ГК РФ, когда в нем появилась глава 48 «Страхование» и затем была
исключена глава II из Закона РФ «О страховании», Гражданский кодекс РФ стал
«интегратором» в регулировании общих вопросов заключения и исполнения
договоров страхования. Вместе с тем ранее уже отмечалось, что ГК РФ охватывает
далеко не все аспекты страхования в российском обществе.
Подытоживая можно сказать о том, что существует необходимость принятия
решительных мер по уменьшению противоречий в системе страхового
законодательства и страхового права в целом. Одновременно, можно подвести
итоги о состоянии страхового законодательства. Во-первых, в системе страхового
законодательства отсутствует четкой системы построения, согласно
конституционным принципам, иерархии кодифицированных и нормативных
правовых актов по видам и содержании. Во-вторых, отсутствие единого
регламентирования договорных отношений в сфере страхования. И последнее, в
страховом законодательстве не сформированы основополагающие цели, задачи и
принципы, порядок проведения и условия для осуществления страховой
деятельности.
2.3. Проблемы деятельности органов страхового надзора.
Рассматривая рынок страховых услуг, можно назвать несколько причин
установления публичного контроля за страхование со стороны государственного
аппарата. Во-первых, это воздействие страхования на развитие воспроизведения в
пределах экономики. Во-вторых, необходимость инвестировать в экономику страны
свободных денежных средств из страховых резервов. В-третьих, запретить
осуществление страховой деятельности иностранным компаниям на территории
России, или же установить для иностранных страховых компаний специальный
режим. И последнее, в целях защиты прав страхователей необходимо утвердить
57
специальные правила, необходимых для обеспечения финансовой устойчивости
страховщиков, в целях исполнения своих обязанностей.
Рассмотрим правовую организацию страхового надзора. Ее можно поделить
на три концепции:
Первая. Публичность, которая сводится к изданию и подаче в
государственные органы необходимой отчетности и баланса страховой кампании, а
также;
Вторая. Нормативность, утверждающие порядок появления и осуществления
страховой деятельности;
Третья. Материальный надзор, который позволяет органам госнадзора
проводить проверку деятельности страховщиков, как финансовую сторону, так
оперативно-техническую сторону.
Причем все три концепции тесно связаны и переплетаются из одной в другую.
Так вторая концепция (нормативность) включает в себя все отрасли публичности, а
третья (материальный надзор) содержит элементы нормативной системы, включая
публичность.
Существует два вида госнадзора за страховой деятельностью:
предварительный и текущий
43
.
Предварительный надзор осуществляет проверку соотношения страховых
компаний к предъявляемым законом требованиям, выдает лицензии на право
осуществления страховой деятельности, производит регистрацию ассоциаций
страховщиков, а также, вносит страховых брокеров в реестр.
Текущий надзор осуществляет проверку соблюдения требований
законодательства участниками страхового рынка при осуществлении страховой
деятельности, а именно, сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв
лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и пр.
К концу 20 века концепция материального надзора в большинстве стран мира
стала превалировать над остальными. Поиск сбалансированного правового
регулирования в сфере страхования, принимающая во внимание влияние
43
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М., «Юстицинформ», 2007 г.
58
совокупность частного и публичного права, является основным направлением в это
области.
Некоторые страны ослабили контроль в сфере страховых услуг. Россия
воздержалась от контроля государства в этой сфере, по сути, отказавшись от
страховой монополии. А Германия прекратила с 1 июля 1994г. применять единых
для всех страховых организаций тарифы.
Одновременно, в ряде стран ЕС введен страховой государственный надзор не
только за организациями, но и за страховыми посредниками. Например,
законодательными актами Великобритании утверждены требования, относительно
финансовой устойчивости страховой кампании, а также к профессиональному
уровню сотрудников своих сотрудников и страховых брокеров. Одновременно,
влияние британского государственного аппарата на участников страхового рынка
происходит через саморегулируемые организации.
44
В России же страховой надзор
имеет три функции:
1. Лицензирование деятельности участников страхового рынка, а также,
регистрация страховых брокеров и аттестация страховых аудиторов;
2. Публикация подзаконных нормативных документов, регулирующих
страховую деятельность;
3. Контроль над финансовой стабильностью страховых компаний по
выполнению своих обязанностей и требований нормативных документов
45
.
В России регулирование страховой деятельности происходит через органы
госнадзора, Арбитраж и Международный арбитраж, Министерство
внешнеэкономических связей и торговли, а также, государственных страховых
компаний: «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Российское экспортно-импортное
страховое общество «Росэксимгарант» и др.
46
Вместе с этим надзор за страховой деятельностью совершается единственным
органом, имеющим право выдавать лицензии на ведение страховой деятельности,
это Федеральная служба страхового надзора. ФССН образована согласно указу
44
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М., «Юстицинформ», 2007 г
45
Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. С. 106.
46
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М., «Юстицинформ», 2007 г.
59
Президента РФ от 9 марта 2004г. № 314 «О системе и структуре федеральных
органов исполнительной власти». Компетенция ФССН установлена постановлением
Правительства РФ от 8 апреля 2004г. №203 «Вопросы Федеральной службы
страхового надзора», а также, Положением о Федеральной службе страхового
надзора, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004г.
№330. В перечисленных нормативных документах указан большой перечень
полномочий ФССН. Рассмотрим один пункт, который указан в обоих нормативных
актах: «Принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об
аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве
лицензий».
Ранее ФССН именовалась Росстрахнадзором, однако функции остались
прежними. Основополагающей функцией ФССН считается осуществление контроля
и надзора в сфере страховой деятельности. ФССН осуществляет свои функции сам
либо через свои территориальные органы, именуемые инспекциями страхового
надзора по федеральному округу.
Осуществляя поверочную функцию текущего финансового состояния
страховых компаний, страховой надзор опирается на квартальные и годовых
бухгалтерские балансы и заключения аудиторов. Любой страхователь может подать
жалобу на халатность страховой компании. Проведя проверку на основании
поданной жалобы, страховой надзор может приостановить действие лицензии или
отозвать ее, если на то будут основания, подтвержденные фактами.
Ввиду того, что в деятельности государственного страхового надзора имеется
ряд недостатков, она подвергается объективной критике. На сегодняшний день
нехватка правового регулирования вопросов по реализации контроля является
основной проблемой в законодательстве. Особенное место в этом, как считает Ю.Б.
Фогельсон, занимает принцип правовой определенности и верховенство закона. Его
высказывание опирается на мнения довольно престижных крупных предприятий, в
частности:
Национальная правовая норма должна быть сформулирована с достаточной
степенью четкости, чтобы заинтересованные лица могли, получив при
60
необходимости юридическую консультацию по делу, предвидеть в разумных
пределах те последствия, которые способны повлечь их действия. Закон,
предоставляя широкую свободу оценки, не вступает в противоречие с этим
требованием, при условии, что пределы усмотрения, предопределенные
правомерной целью, ради которой он издан, указаны достаточно ясно, с тем, чтобы
обеспечить адекватную защиту индивида от произвольного вмешательства»
(Решение Европейского суда по правам человека по делу Wingrove v. The United
Kingdom, 1996).
Из конституционных принципов правового государства, равенства и
справедливости вытекает обращенное к законодателю требование определенности,
ясности, недвусмысленности правовой нормы и ее согласованности с системой
действующего правового регулирования» (постановление Конституционного суда
РФ от 6 апреля 2004 г. N 7-П)
47
.
Законы должны быть определенными как по содержанию, так и по предмету,
цели и объему действия, а правовые нормы - сформулированными с достаточной
степенью точности, позволяющей гражданину сообразовывать с ними свое
поведение, как запрещенное, так и дозволенное. Непонятное и противоречивое
правовое регулирование порождает произвольное правоприменение, нарушающее
эти конституционные принципы» (постановление Конституционного суда РФ от 14
апреля 2008 г. N 7-П)
48
.
В связи с этим вызывает сомнение наличие определенности в ст. 32.6 и 32.8
Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Непропорциональность ограничения прав статье правонарушения в ст.32.6 и 32.8
вышеуказанного закона приводит в итоге к невозможности понять, каким будет
последствие, и в частности, какое решение примет суд в конкретных спорных
ситуациях. Также в ст.32.6 Закона не установлено разграничение между
приостановлением и ограничением лицензии, что приводит произволу в выборе
метода ограничения.
47
См: Смирнов Е.Е., Материалы II Практической конференции «Страхование и право – 2008» // «Юридическая и
правовая работа в страховании», N 3, 4, III, IV квартал 2008 г.
48
Там же
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2621