Дипломная работа: Актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
76
единой концепцией и станут более совершенны по содержанию разрозненные
сегодня законы и иные нормативные правовые акты.
Думается, что при разработке проекта Страхового кодекса необходимо
обратиться к опыту зарубежных стран, касающемуся данной проблемы. В этой связи
отметим, что анализ международных нормативных актов, участниками которых
являются страны, относящиеся к разным правовым системам, демонстрирует
стремление этих стран-участников к разработке специальных механизмов
регулирования страховых правоотношений за счет принятия специального
законодательства, в том числе кодифицированного.
Следует подчеркнуть, что в российском гражданском праве предпринимаются
точно такие же попытки разработать и принять закон о страховом договоре и иные
акты. Так, известный специалист в области страхования С.В. Дедиков предлагает в
связи с этим подготовить и принять специальный закон «О договоре страхования»,
не говоря ничего о Страховом кодексе.
Думается, что такая постановка вопроса носит частный характер и не совсем
полно отражает требования времени. Сегодня, когда резко усложнились
гражданско-правовые, и в частности страховые, отношения, необходимо вести речь
не о подготовке и принятии отдельного, частного закона о договоре страхования, а о
подготовке и принятии крупного, кодифицированного нормативно-правового акта -
Страхового кодекса Российской Федерации.
Общие положения Кодекса при этом могут включать определение основных
начал страхового законодательства, состава, субъектов и объектов страховых
отношений, исходных и вспомогательных элементов страхования, предпосылок
страховых правоотношений и др.
Второй раздел может быть посвящен правовому регулированию форм и видов
страхования, в том числе регулированию обязательного страхования и
добровольного страхования, классификации страхования.
Механизм правового регулирования страховых отношений может включать:
понятие, элементы и стадии данного механизма, сам договор страхования, порядок
его заключения, исполнения и прекращения, суброгации. Кроме того, к данному
77
разделу следует отнести правовое регулирование личного страхования, правовое
регулирование имущественного страхования, правовое регулирование
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств и правовое регулирование морского страхования.
Последняя часть Кодекса должна быть посвящена порядку лицензирования и
прекращения страховой деятельности в Российской Федерации, и она может вбирать
в себя конкретные аспекты лицензирования и прекращения страховых
правоотношений в обществе.
3.2 Систематизация страхового законодательства.
Для большей эффективности и актуальности систему страхового
законодательства разбить на две посылки.
Первая посылка заключается в делении общей части страхового права на
публичную и общую части. Классифицирование уже начато законодателем, и на
сегодняшний день уже выполнена сортировка частных и публичных норм
страхового права по различным нормативным актам. Также необходимо, во-первых,
увеличить эффективность защиты прав непрофессиональных участников рынка
страховых услуг, и второе, детализировать регулирование деятельности органа
страхового надзора.
Вторая посылка заключается в группировании различных направлений ф
области обязательного страхования, а именно, обязательное социальное страхование
и обязательное государственное страхование. Глядя на решения высших судебных
инстанций (Конституционный суд РФ, Верховный суд РФ, Высший арбитражный
суд РФ) по вопросам о различных видах обязательного страхования, можно сказать,
что работы в этой области очень много. Систематизация законодательства об
обязательном страховании не начата и ждет своей реализации
62
.
В других направлениях страхового права проблем, требующих
62
Фогельсон Ю.Б., Систематизация страхового законодательства «Юридическая и правовая работа в страховании», N
1, I квартал 2009 г.
78
систематизаций, нет. В особенной части страхового права, за исключением
обязательного страхования, действуют три нормативных документа, а именно,
Кодекс торгового мореплавания РФ (гл.XV), Закон РФ «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации» и Постановление Правительства РФ
от 23.01.1992г. №41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации», в части касающейся добровольного
медицинского страхования.
Основной задачей является модернизирование законодательного
регулирования обязательного страхования, ибо подобное страхование ущемляет
гражданские права субъектов гражданского оборота.
Вышеизложенное подтверждает тезис, сформированный в начале главы, о
том, что систематизацию страхового права рационально проводить в дух
направлениях.
Усовершенствование Закона «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» включает в себя совокупность мероприятий по систематизации
страхового законодательства.
Во-первых, из этого законодательного акта необходимо исключить
гражданско-правовые нормы. Тогда Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» станет общей частью публичного страхового
законодательства, как это имеет место в большинстве западноевропейских стран.
Во-вторых, в общей части публичного страхового законодательства должны
быть внесены коррективы по регламентации мер административной
ответственности для субъектов страхового дела за нарушение норм страхового
законодательства. Это возможно при помощи следующих методов:
Первый. Необходимо включить в КоАП РФ правонарушения в сфере
страхования, и привязать соответствующие нормы КоАП РФ к страховому делу, а
также распространить действие этих норм на административные страховые
отношения;
Второй. Внести соответствующие коррективы в Закон «Об организации
страхового дела в Российской Федерации».
79
Однако для усовершенствования КоАП РФ под нужды страхования
необходимо внести некоторые коррективы, а также, рассмотреть воздействие
внесенных корректив на остальные нормы КоАП РФ. Этот вариант лучше оставить
в рамках исследования и сконцентрироваться на корректировке Закона «Об
организации страхового дела в Российской Федерации».
В виду корректировки вышеуказанного Закона, следует поделить все
правонарушения в этой сфере на группы по степени тяжести и по их влиянию на
возможность субъекта страхового дела выполнять свои обязательства. Из этого
следует, что предпринятые меры в этом направление должны быть разнообразными.
Усовершенствования требует и регламентация гражданско-правовых
отношений в сфере страхования, через расширение потребительской защиты на
страховые отношения с участием граждан, действующих не в целях бизнеса или
профессиональных целях. Также модернизация защиты непрофессиональных
участников страховых отношений от внесения в условия страхования различных
недобросовестных ограничений
63
. Осуществить усовершенствование возможно
двумя путями, а именно:
- Внести коррективы в Закон РФ «О защите потребителей» и в общую часть
обязательного права;
- Внести коррективы в гл. 48 Гражданского кодекса РФ.
Рассмотрим оба варианта, так как, подобное усовершенствование гражданско-
правовых отношений необходимо не только для сферы страхования, но и для
остальных финансовых услуг.
Ранее мы определили, что главные проблемы потребительской защиты
появляются ввиду определения понятия «потребитель», указанное в Законе РФ «О
защите прав потребителей». В данное определение нужно изменить. В основу
можно взять определение, указанное в ст.2 директивы от 5 апреля 1993г. 93/13/ЕЕС
«О несправедливых условиях в потребительских договорах». Данная статья гласит:
«Потребитель означает любое физическое лицо, которое в договорах, охватываемых
63
Фогельсон Ю.Б., Систематизация страхового законодательства «Юридическая и правовая работа в страховании»,
N 1, I квартал 2009 г.
80
настоящей директивой, действует в целях, которые находятся вне его
профессиональной деятельности, бизнеса или профессии». Этого изменения будет
достаточно для урегулирования проблем отечественного страхового рынка,
указанные ранее.
Второй вариант внесение изменений в гл. 48 Гражданского кодекса РФ.
Например внести изменения в ст.927, дополнительное указание на реализацию
законодательства о защите прав потребителей к страховым отношениям с участием
граждан, как личных, так и в бытовых целях. Так как этот метод не универсален, он
немного похуже.
В целях защиты непрофессиональных участников рынка страховых услуг от
внесения в условия страхования различных недобросовестных условий есть
несколько путей:
1) Внести изменения в ст.943 Гражданского кодекса РФ, например, установить
дополнительную защиту от подобных ограничений;
2) Усовершенствовать положения ст.428 Гражданского кодекса РФ о
договорах присоединения;
3) Ввести в ст.10 Гражданского кодекса общие оговорки о добросовестности.
Осуществить защиту от недобросовестных условий договоров в ст.943
Гражданского кодекса РФ можно путем внесения в данную статью оговорки,
указанной в п.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ и утвердить в правилах
страхования, что данные условия не связывают выгодоприобретателя. Несмотря на
это он может сослаться на них в своих интересах.
Одновременно, уместнее усовершенствовать саму ст.428 Гражданского
кодекса РФ, вследствие чего, защита станет более универсальной. В настоящее
время статья действует только на договоры присоединения. Необходимо расширить
действия ст.428 на все подобные условия иных договоров, к которым одна из сторон
может присоединиться.
Защита от недобросовестных условий должна быть более эффективной. Так,
например, сторона, примкнувшая к недобросовестной оговорке, не должна быть
связана при исполнении договора.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2621