Дипломная работа: Актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
81
По вопросу внесения в Гражданский кодекс РФ общих условий
добросовестности бытуют различные точки зрения. Условие, которое можно было
бы внести в ст.10 Гражданского кодекса РФ, которое повысило бы эффективность,
звучит так: «Осуществляя свои права и исполняя обязанности, каждый должен
действовать добросовестно. Суд, установив недобросовестность лица в
осуществлении права, может отказать ему в защите права, а установив
недобросовестность при исполнении обязанности, может отказать в признании
обязанности исполненной». Внесение в Гражданский кодекс РФ такого условия
стало бы всесторонним методом защиты от недобросовестного поведения
профессиональных участников.
Классификация законодательства об обязательном страховании должна
содержать подготовку Федерального закона «Об основах обязательного страхования
в Российской Федерации».
Так в указе президента РФ от 6 апреля 1994г. №667 поручено Правительству
РФ представить в Государственную думу проект Закона РФ «Об основах
обязательного страхования (включая обязательное государственное страхование),
одновременно с этим, сформулировать общие цели, задачи, принципы, порядок и
условия страхования». Это поручение так и не сделано. В итоге утверждаемые
законы в некоторых направлениях обязательного страхования в будущем
подвергались проверке высшими судами
64
.
С появление потребности разработки единого подхода к обязательному
страхованию, возникает подход, идея которого основана на том, утверждение
какого-либо вида обязательного страхования ущемляет свободу граждан
осуществлении определенной деятельности. С физических и юридических лиц
взымают деньги в обязательном порядке, взамен оказывая страховые услуги.
Ограничения возможно в случае, когда страхование для одних лиц является
компенсацией вреда, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (п.2
ст.927, пп.1, 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ). Тем не менее, главные
64
Фогельсон Ю.Б., Систематизация страхового законодательства «Юридическая и правовая работа в страховании», N
1, I квартал 2009 г.
82
характеристики страховой услуги обязаны гарантировать достижение заявленной
цели. Пострадавшим лицам, которым в той или иной степени нанесли вред, должны
получать компенсацию проще, чем, если бы они предъявили свое требование в
общегражданском порядке.
Например, вариант организации построения страхового законодательства
может быть следующим:
1. Гл. 48 Гражданского кодекса РФ, утверждающая основные положения о
договоре страхования.
2. Отдельные законы (или разделы гл.48 Гражданского кодекса РФ),
регулирующие договорные отношения по отдельным видам страхования, включая
страхование жизни, страхование от несчастного случая и болезней, медицинского
страхования, страхования имущества, страхование гражданской ответственности,
страхование предпринимательского риска, страхование финансового риска,
взаимное страхование. Правовое регулирование взаимоотношений контрагентов
должно быть повернуто на утверждение четких и понятных всем условий, а именно:
- обязательные в силу закона условия;
- условия, которые могут определить стороны договора;
- последствия нарушений условий и ответственность сторон
65
.
3. Закон об организации страхового дела определяющий:
а) Страховой понятийный аппарат;
б) Особенности создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового
дела;
в) Важнейшие требования к финансовой устойчивости и платежеспособности
страховых организаций;
г) Принципы взаимодействия субъектов страхового дела между собой и с
органом страхового надзора.
Страховое дело должно базироваться на условиях поведения, совершенно
понятных и субъектам страхового дела и контролирующим органам. Также в Законе
65
Голушко Г.К., Дедиков С.В., О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в
страховании», N 1, I квартал 2006 г.
83
хорошо было бы назначить место, роль, права и обязанности профессиональных
участников страховых отношений (за исключением, страховых организаций,
страховых брокеров и актуариев, андеррайтеров, аджастеров, аварийных комиссаров
и пр.)
66
.
4. Закон о государственном страховом надзоре, устанавливающий:
- Цели, задачи, принципы и организацию страхового надзора;
- Предмет страхового надзора;
- Компетенцию и полномочия органа страхового надзора;
- Формы и методы страхового надзора;
- Условия лицензирования деятельности субъектов страхового дела;
- Порядок надзора за финансовым состоянием субъектов страхового дела;
- Организация контроля над выполнением страхового законодательства его
субъектами;
- Принцип и правила использования мер воздействия к субъектам страхового дела,
нарушающих требования законодательства.
5. Закон об основах обязательного страхования.
6. Законы, определяющие принцип и правила проведения разных видов
обязательного страхования в соответствии с законом об основах такого вида
страхования.
Формирования системы страхового законодательства зависит от положений,
созданных на основе анализа самого законодательства и практики его применения, а
также, по утвержденному плану законопроектных работ, сформированному с
учетом одобренной концепции.
Первая концепция заключается в делении общей части страхового права на
публичную и общую части. Классифицирование уже начато законодателем, и на
сегодняшний день уже выполнена сортировка частных и публичных норм
страхового права по различным нормативным актам. Также необходимо, во-первых,
увеличить эффективность защиты прав непрофессиональных участников рынка
страховых услуг, и второе, детализировать регулирование деятельности органа
66
То же
84
страхового надзора.
Вторая концепция заключается в группировании различных направлений в
области обязательного страхования, а именно, обязательное социальное страхование
и обязательное государственное страхование. Глядя на решения высших судебных
инстанций (Конституционный суд РФ, Верховный суд РФ, Высший арбитражный
суд РФ) по вопросам о различных видах обязательного страхования, можно сказать,
что работы в этой области очень много. Систематизация законодательства об
обязательном страховании не начата и ждет своей реализации.
В других направлениях страхового права проблем, требующих
систематизаций, нет. В особенной части страхового права, за исключением
обязательного страхования, действуют три нормативных документа, а именно,
Кодекс торгового мореплавания РФ (гл.XV), Закон РФ «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации» и Постановление Правительства РФ
от 23.01.1992г. №41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации», в части касающейся добровольного
медицинского страхования.
Основной задачей является усовершенствование законодательного
регулирования обязательного страхования, ибо подобное страхование ущемляет
гражданские права субъектов гражданского оборота.
Вышеизложенное подтверждает тезис, сформированный в начале главы, о
том, что систематизацию страхового права рационально проводить в дух
направлениях.
Усовершенствование Закона «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» включает в себя совокупность мероприятий по систематизации
страхового законодательства.
Во-первых, из этого законодательного акта необходимо исключить
гражданско-правовые нормы. Тогда Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» станет общей частью публичного страхового
законодательства, как это имеет место в большинстве западноевропейских стран.
Во-вторых, в общей части публичного страхового законодательства должны
85
быть внесены коррективы по регламентации мер административной
ответственности для субъектов страхового дела за нарушение норм страхового
законодательства. Это возможно при помощи следующих методов:
Первый. Необходимо включить в КоАП РФ правонарушения в сфере
страхования, и привязать соответствующие нормы КоАП РФ к страховому делу, а
также распространить действие этих норм на административные страховые
отношения;
Второй. Внести соответствующие коррективы в Закон «Об организации
страхового дела в Российской Федерации».
Однако для усовершенствования КоАП РФ под нужды страхования
необходимо внести некоторые коррективы, а также, рассмотреть воздействие
внесенных корректив на остальные нормы КоАП РФ. Этот вариант лучше оставить
в рамках исследования и сконцентрироваться на корректировке Закона «Об
организации страхового дела в Российской Федерации».
В виду корректировки вышеуказанного Закона, следует поделить все
правонарушения в этой сфере на группы по степени тяжести и по их влиянию на
возможность субъекта страхового дела выполнять свои обязательства. Из этого
следует, что предпринятые меры в этом направление должны быть разнообразными.
Усовершенствования требует и регламентация гражданско-правовых
отношений в сфере страхования, через расширение потребительской защиты на
страховые отношения с участием граждан, действующих не в целях бизнеса или
профессиональных целях. Также модернизация защиты непрофессиональных
участников страховых отношений от внесения в условия страхования различных
недобросовестных ограничений.
Ранее мы определили, что главные проблемы потребительской защиты
появляются ввиду определения понятия «потребитель», указанное в Законе РФ «О
защите прав потребителей». Этого изменения будет достаточно для урегулирования
проблем отечественного страхового рынка, указанные ранее.
Второй вариант внесение изменений в гл. 48 Гражданского кодекса РФ.
Например, внести изменения в ст.927, дополнительное указание на реализацию
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2621