Дипломная работа: Актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
16
политики в сфере обязательного страхования» соответственно.
В 1998 году Правительство Российской Федерации приняло закон,
регламентирующий обязательное государственное страхование жизни и здоровья
военнослужащих и приравненных к ним лицам. В 2003 году приняли Федеральный
закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», а также сопутствующие законодательные акты об
установлении правил и порядка страхования, страховых тарифов, и проведения
независимой технической экспертизы.
С юридической точки зрения к наиболее существенным признакам
страхования можно отнести те, которые выделил В.И. Серебровский, определяя
страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый
характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной
потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер
ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее
характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И.
Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель.
Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что все аспекты страхования
преодолевшие проверку временем и доказали тем самым свою ценность в
страховании утвердив принципы, цели и задачи, которые стоят перед ним. Это
подтверждается Законом РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации». В статье 2 вышеназванного закона РФ
утверждается, что страхование – это отношения по защите интересов физических и
юридических лиц Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных
образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных
фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также за
счет иных средств страховщика.
1.2. Основные теоретические позиции по поводу правового
регулирования страхования
17
В теории страхования имеется большое количество мнений резидентов той
или иной теоритических школ на предмет сущности страхования. Одни считали,
страхование – это метод защиты от угроз, которые возможны на жизненном пути
каждого человека, одновременно минуя накопительные виды. Другие же
утверждали, что страхование – это некое устройство для возмещения потребности в
денежных средствах или вещах при их убавлении или потере. Некоторые думали,
что смысл страхования заключается в снабжении последующих нуждах в деньгах,
уготованных на возмещение результатов отрицательных событий. Мнение
последних, в страховой доктрине называется «теория эвентуальной потребности»,
основоположником данной теории считается резидент итальянской школы
экономики Гоби.
Рассматривая теорию Гоби профессор В.И. Серебровский считал, что
страхование формой разделения между большим количеством лиц будущей,
неизвестной и случайной потребности
14
. В своих рассуждениях Серебровский
подчеркивает рациональное зерно, находящиеся в теории Гоби, которое состоит в
том, что главная цель страхования – это угождение случайной нужды. Как
показывает практика, все не совсем так, на самом деле же страхование служит для
удовлетворения четко поставленных имущественных или денежных средств, как
граждан, так и юридических лиц, при установлении страхового случая.
Еще одним сторонником теории эвентуальной потребности считается Манес,
который полагал, что страхование нужно для того чтобы возмещать случайные
имущественные нужды за счет денежных взносов множества лиц
15
.
Другой ученый В.Р. Идельсон рассуждал о том, что различные потребности,
некоторые из которых носят случайный характер, так или иначе, обуславливаются
определенными финансовыми затратами
16
.
Из этого следует, что Гоби, А. Манес, В.И. Серебровский и В.Р. Идельсон в
своих рассуждениях поняли главную цель страхования. Цель всего страхования в
удовлетворении имущественных нуждах страхователей. Одновременно с этим, они
14
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997г.
15
Манес А. Основы страхового дела. М., 1992г. С.15
16
Идельсон В.Р. Страховое право. Издание студенческой кассы взаимопомощи (по изданию 1907 г.). М.,1993г. С.3
18
считали, что эта цель завязана с приближением случайных обстоятельств. Этот
последний признак и есть квалифицирующий, позволяющий выбрать способ
возмещения той или иной утраты, в виде денежных средств или же в виде
имущественном возмещении. Иначе исчезла бы необходимость в использовании
института страхования, так как удовлетворить данные нужды можно другими
способами, к примеру, путем совершения торговли, мены, дарения и др.
Важно заметить, что удовлетворение эвентуальной потребности - это
удовлетворение потребностей, образованных в результате случайных факторов.
Причем факторы, повлиявшие на уже имеющиеся блага, урезая их или не
предвидящие их роста, называются неожиданными. Иначе говоря, эвентуальная
потребность имеет особенность предположительности, другими словами, она может
совершиться, а может и нет, одновременно требует обеспечения. Из этого следует,
что страхование вызывается потребностью, обусловленной стечением случайных
ситуаций, вынуждающих причастных людей убрать результаты этих обстоятельств.
Для возмещения эвентуальной потребности применяется методика,
разработанная Манесом, сбережения денежных средств, предполагающих
деятельность нескольких лиц путем взаимных взносов.
Это привело к образованию теории страхового фонда. Резидентами данной
школы были такие ученые как И.И. Степанов, К.Г. Воблог, В.К. Райхер, К.А. Граве,
Л.А. Лунц. Главной идеей стал принцип возмездности, давший возможность
организовать специальный фонд, требуемый для возмещения эвентуальной
потребности заинтересованных лиц.
Например, К.А. Граве и Л.А. Лунц определяли страхование как комплекс
мероприятий по формированию денежных средств, из которых в последствие, и
совершали восстановление потерь при стихийных бедствиях или несчастных
случаях
17
. Базируясь на принцип возмездности, настаивающий на образовании
страхового фонда за счет уплаченных платежей, выплачиваемых отдельным лицам,
они считали, что фонд, состоящий в ведении специализированной организации и
расходуется в ситуациях образования потерь от угроз и несчастий, когда утраты у
17
К.А. Граве, Л.А. Лунц. Страхование. М.,1960г.
19
тех людей, которые своими взносами сформировали данный фонд.
Принцип возмездности – это основа экономической стороны страховых
отношений, за счет существования денежных средств гарантирующих выполнение
тех функций, которые присущи страхованию.
Степанов отмечал, что разница между страхованием и простым накоплением
денежных средств проста, страхование планирует средства заранее и специально
приготовлены для возмещения от последствий опасной ситуации, чего не скажешь
от банального скопления денег на случай крайней нужды
18
. Страхование является
обособленной деятельностью, заключающаяся в накоплении денежных средств,
специально предназначенных для восстановления возможного частичного или
полного уничтожения ценностей от несчастного случая.
Если посмотреть со стороны субъективности то принцип возмездности
представляет желание заинтересованного лица обезопасить себя и свое имущество
от неожиданных неприятных ситуаций в будущем, которые могут принести за собой
негативные последствия. Поэтому, как только у человека или организации
возникает такое желание, ему необходимо обратиться в специализированную
страховую компанию. Ввиду того, что желание защитить себя и свое имущество
связано с получение в будущем денежного возмещения или возмещения иного
характера, то это неизбежно ведет к определенным затратам в настоящем, т.е.
внесения страховых взносов. Лицо, вносящее страховые взносы, создает для себя
материальную запас на будущее. Делая это, лицо во-первых, складывает денежные
средства на страховой случай, во-вторых, в этой связи, у заинтересованного лица
автоматически появляется права требовать от страховой компании возмещения
утрат с наступлением страхового случая. Из этого следует, что без первоначальных
страховых взносов и страхователей не сможет удовлетворить свои эвентуальные
потребности. На этом основывается принцип возмездности в страховании.
Как показывает практика, желание удовлетворить свои эвентуальные
потребности возникает у большого количества людей, для этого все желающие
вносят денежные средства в специально созданные для этих целей учреждения,
18
Степанов И.И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875г.
20
создается страховой фонд, необходимый для удовлетворения нужд каждого, кто
внес в страховой фонд денежные средства. Так каждый человек, внесший взнос,
обеспечивает возмещение эвентуальных потребностей другого человека, также
внесшего страховой взнос в страховой фонд, и так дальше.
По мнению В.К. Райхера именно такая форма организации страхового фонда
является страхование в его наиболее развитом виде. Так, взносы, уплаченные в
страховой фонд, называются страховыми платежами. Физические и юридические
лица, совершающие данные платежи называются страхователями. Организации, в
которые страхователи вносят страховые платежи, а также управляющие
образовавшимся страховым фондом называются страховщиками. Из этого следует,
что страхование – это форма организации централизованного страхового фонда за
счет взносов, совершающихся в этот фонд его участниками
19
.
Продолжая развивать теорию страхового фонда, Райхер называл источники и
способы формирования страхового фонда, и цели его использования. Особое
внимание он уделял правовому механизму, устанавливающему правила образования
страхового фонда, сформированному на возмездных началах между страховщиком и
страхователем.
Не вызывает сомнений тот факт, что страховой фонд является экономической
базой для формирования страхового дела. Все-таки определение страхования,
указанное выше, не до конца показывает целевое назначение страхования, которое
состоит в том, чтобы компенсировать материальный ущерб, причиненный
страхователю непредвиденным случаем.
Удовлетворение эвентуальных потребностей обусловлено не только фактом
существования страхового фонда, но и от случайных факторов, способных вызвать
плохие итоги, несущие за собой определенное вложение денег для их ликвидации.
Это приводит к образованию страховой доктрине теории возмещения вреда.
Фундаментом данной теории является восприятие страхования как способа
защиты от негативных последствий случайных обстоятельств. Гарантировать
данную защиту можно лишь при существовании заранее накопленных для этого
19
Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. – Л., 1947г. С.34
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2621