Дипломная работа: Актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
26
Важно заметить, что удовлетворение эвентуальной потребности - это
удовлетворение потребностей, образованных в результате случайных факторов.
Причем факторы, повлиявшие на уже имеющиеся блага, урезая их или не
предвидящие их роста, называются неожиданными. Иначе говоря, эвентуальная
потребность имеет особенность предположительности, другими словами, она может
совершиться, а может и нет, одновременно требует обеспечения. Из этого следует,
что страхование вызывается потребностью, обусловленной стечением случайных
ситуаций, вынуждающих причастных людей убрать результаты этих обстоятельств.
Для возмещения эвентуальной потребности применяется методика,
разработанная Манесом, сбережения денежных средств, предполагающих
деятельность нескольких лиц путем взаимных взносов.
Это привело к образованию теории страхового фонда. Резидентами данной
школы были такие ученые как И.И. Степанов, К.Г. Воблог, В.К. Райхер, К.А. Граве,
Л.А. Лунц. Главной идеей стал принцип возмездности, давший возможность
организовать специальный фонд, требуемый для возмещения эвентуальной
потребности заинтересованных лиц.
Например, К.А. Граве и Л.А. Лунц определяли страхование как комплекс
мероприятий по формированию денежных средств, из которых в последствие, и
совершали восстановление потерь при стихийных бедствиях или несчастных
случаях. Базируясь на принцип возмездности, настаивающий на образовании
страхового фонда за счет уплаченных платежей, выплачиваемых отдельным лицам,
они считали, что фонд, состоящий в ведении специализированной организации и
расходуется в ситуациях образования потерь от угроз и несчастий, когда утраты у
тех людей, которые своими взносами сформировали данный фонд.
Принцип возмездности – это основа экономической стороны страховых
отношений, за счет существования денежных средств гарантирующих выполнение
тех функций, которые присущи страхованию.
Степанов отмечал, что разница между страхованием и простым накоплением
денежных средств проста, страхование планирует средства заранее и специально
приготовлены для возмещения от последствий опасной ситуации, чего не скажешь
27
от банального скопления денег на случай крайней нужды. Страхование является
обособленной деятельностью, заключающаяся в накоплении денежных средств,
специально предназначенных для восстановления возможного частичного или
полного уничтожения ценностей от несчастного случая.
Если посмотреть со стороны субъективности то принцип возмездности
представляет желание заинтересованного лица обезопасить себя и свое имущество
от неожиданных неприятных ситуаций в будущем, которые могут принести за собой
негативные последствия. Поэтому, как только у человека или организации
возникает такое желание, ему необходимо обратиться в специализированную
страховую компанию. Ввиду того, что желание защитить себя и свое имущество
связано с получение в будущем денежного возмещения или возмещения иного
характера, то это неизбежно ведет к определенным затратам в настоящем, т.е.
внесения страховых взносов. Лицо, вносящее страховые взносы, создает для себя
материальную запас на будущее. Делая это, лицо во-первых, складывает денежные
средства на страховой случай, во-вторых, в этой связи, у заинтересованного лица
автоматически появляется права требовать от страховой компании возмещения
утрат с наступлением страхового случая. Из этого следует, что без первоначальных
страховых взносов и страхователей не сможет удовлетворить свои эвентуальные
потребности. На этом основывается принцип возмездности в страховании.
Вместе с вышеназванной позицией в теории страхования существует и другая
позиция. Сторонники хотели соединить в единое страхование имущества и
страхование лица, считая, что основной целью страхования остается возмещение
вреда, причем не имеет значения, какого вреда – имущественного или вреда
здоровью.
Умозаключения различных теоретических школ и течений стали фундаментом
единой страховой доктрины, указавшей сущность страхования, его цели и задачи. В
тоже время учтены юридические, социальные, экономические и, в некоторой
степени, публичные факторы и признаки, характерные для страхования.
1.3. Система страхового законодательства РФ.
28
Страховые отношения, как и гражданско-правовые, регламентируются
определенной нормативно-правовой базой. В п.3 ст.1 Закона о страховом деле четко
определены законы и другие нормативные акты, которые входят в страховое
законодательство.
Структура страхового законодательства разделяется на различные положения,
изучая которые можно сформировать содержание страхового законодательства. А.П.
Архипов и В.Б. Гомелля сказали, что в России начинает становление
трехступенчатая методика правового регулирования страхового рынка:
- ступень №1. Гражданский и налоговый кодексы;
- ступень №2. Законы по страховой деятельности и прилегающие к ней видам
деятельности;
- ступень №3. Нормативные акты министерств и ведомств по страховой
деятельности
26
.
Система страхового законодательства представляется немного
распространенной если посмотреть со стороны общеправовой теоретической науки.
Однако стоит отметить, что такая форма вполне конструктивна для классификации
страхового законодательства.
Относительно систематизации страхового права в правовой литературе бытует
мнение о существовании «юридического сепаратизма». Это мнение разделяют два
правоведа, В.С. Белых и И.В. Кривошеев, которые утверждали, что в отношении
медицинского, пенсионного, социального страхования и других видов
обязательного страхования должны быть утверждены специальные законы и иные
нормативные документы. Иначе говоря, в сфере страхового законодательства нет
стройной иерархической системы
27
. Эта мысль базируется на отсутствии в системе
российского права кодифицированного закона, отведенного страхованию, в связи с
чем, эта обязанность полностью лежит на Гражданском кодексе РФ, который в свою
очередь, регулирует вопросы заключения и исполнения договоров страхования
28
.
26
Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 101
27
Белых В.С. Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2003г. С.16
28
Там же
29
Мысль о создании кодифицированного закона о страховании заслуживает
пристального внимания. Несмотря на это, на сегодняшний день во главе стоит
исправление существующих в действующем страховом законодательстве правовых
диссонансов, пробелов и норм, касающихся вопросов страховой практики, носящих
частно-правовой характер. Относительно публично-правовых вопросов, то можно
сказать, что Закон о страховом деле в полной мере решает вопросу формирования и
устройства страхового дела, а также страхового надзора, обеспечение финансовой
стабильности страховых компаний, правила и порядок лицензирования страховой
деятельности и пр.
Главенствующую позицию в координации отношений в сфере страховой
деятельности занимает Гражданский кодекс РФ (гл.48 «Страхование»), которая
регламентирует страховые отношения.
Особым положением в системе правового регулирования отношений в
области страхования пользуется Закон РФ от 27 ноября 1992г. № 4015 – I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации». Вначале он именовался
Законом РФ «О страховании». Там содержались основные понятия страхования,
указывались рекламации к участникам страховых отношений, а также субъектам
страхового дела, регламентировались вопросы координации страхового дела, и
отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
Так как некоторые статьи Гражданского кодекса РФ, принятого в 1996г.,
повторяли отдельные нормы и даже целые главы Закона о страховом деле,
необходимо было внести поправки для единого использования этих терминов на
практике. Одновременно рассматривались следующие нормативные акты:
- Закон РФ от 28 июня1991г. «О медицинском страховании граждан в РФ»;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002г. «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- Федеральный закон от 23 декабря 2003г. «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации».
Дополнительно к сказанному, хочется отметить, что страховые
правоотношения регламентируются нормативными актами, предполагающие
30
обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества
определенных категорий граждан. На этой волне принят ряд федеральных законов,
таких как Федеральный закон «О статусе военнослужащих», и Федеральный закон
«О статусе судей в Российской Федерации».
В правовой практике очень важно соответствие страхового законодательства с
нормами Гражданского кодека РФ, потому что, статья 3 ГК РФ устанавливает, что
положения гражданского кодекса, указанные в других нормативных документах,
соотносились положениям Гражданского кодекса. Применительно к страховым
отношениям это норма выделяет некоторые исключения, описанные в гл.48
Гражданского кодекса, и относятся к следующим видам страхования:
1) Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
2) Морское страхование;
3) Медицинское страхование;
4) Страхование банковских вкладов;
5) Страхование пенсий.
Обратимся к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации от 30
апреля 1999г. №81-ФЗ, который находится на особом месте среди всех законов,
регулирующих страхование. В этом кодексе страхованию отводится глава 15
«Договор морского страхования», которая в нынешней действующей редакции
состоит из 47 статей, в то время как в Гражданском кодексе страхованию посвящено
всего 44 статьи.
Помимо всех нормативных документов, принятыми правительством РФ, стоит
отметить еще один – это Указ Президента РФ от 06 апреля 1994г. № 667 «Об
основных направлениях государственной политики в сфере обязательного
страхования».
Важное место в налаживание страховых отношений отводится стандартным
правилам страхования, поощряемые и устанавливаемые объединениями
страховщиков. Эти правила обязательны для страхователя, если они прописаны в
страховом договоре (страховом полисе), или же выполнение этих правил
описывается в страховом полисе, а сами правила написаны на обороте или идут как
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/2621